Казахский национальный
жүктеу/скачать 2,7 Mb. Pdf көрінісі
|
180 банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего на этот момент юридического лица недействителен. В случае письменного отказа третьего лица от прав вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им во вклад денег. При внесении в пользу третьего лица условного вклада оно вправе распоряжаться им только при соблюдении предусмотренных договором банковского вклада условий. До наступления этих условий третье лицо может распоряжаться вкладом лишь по письменному разрешению лица, внесшего вклад. При этом условие по вкладу должно быть письменно зафиксировано в договоре банковского вклада, не противоречить законодательным актам и не иметь неясностей, затрудняющих выдачу вклада. Для получения условного вклада третье лицо представляет банку документы, подтверждающие выполнение установленного условия. Таким образом, по нашему мнению, эту разновидность договора банковского вклада можно рассматривать как договор в пользу третьего лица. Ранее мы затрагивали вопрос наличных и безналичных денег, в результате исследования существующих концепций, мы пришли к выводу, что при передаче или переводе денег на банковский счет, приобретает право требования к банку. В зависимости от условий возврата вкладов согласно ГК РК они подразделяются на следующие виды: 1) вклад до востребования; 2) срочный вклад; 3) условный вклад. Вклад до востребования подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика. Срочный вклад вносится на определенный срок. Условный вклад вносится до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств. Вклад до востребования предусматривает право требования вкладчика по возврату денег полностью или частично в любое время действия договора. По этой разновидности договора банковского вклада основными обязанностями банка являются обязанности по возврату вклада полностью или частично по первому требованию вкладчика и выплате вознаграждения в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Договор банковского вклада до востребования является бессрочным. В случае, когда вкладчик не истребует сумму срочного вклада после истечения его срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Срочный уклад представляет собой соглашение, в котором предусмотрен срок, по истечении которого банк должен вернуть сумму вклад с уплатой процентов. Следует отметить, что для коммерческих банков данный вид вклада является наиболее выгодным, поскольку позволяет им пользоваться денежными средствами и извлекать при этом прибыль в течение определенного срока. По условному вкладу деньги вносятся под условием их возврата при наступлении определенных обстоятельств, точнее – определенного события или иного юридического факта, например, достижения ребенком совершеннолетия, регистрации юридического лица и т. д. По этой разновидности договора банковского вклада основными обязанностями банка являются возврат вклада, как правило, полностью по наступлении определенного события и выплата вознаграждения в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Договор срочного вклада несмотря на то, что заключается на определенный срок, может быть расторгнут досрочно, также как и договор условного вклада. В таких случаях, когда срочный вклад затребован вкладчиком до истечения установленного срока, а условный вклад - до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств, вознаграждение по вкладу выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. К.И. Забоев в своей работе «Правовые и философские аспекты гражданско-правового договора» пишет, что предмет договора составляет собственно его суть, саму цель использования сторонами конструкции договора для регулирования своих отношений с учетом предоставленной им свободы. Без предмета договор невозможен, тогда как согласование условия только исключительно о предмете договора в ряде случаев является достаточным для его заключения. Предметом договора банковского вклада являются деньги, которые передаются банку в качестве вклада. При этом Д.А. Медведев отмечает, что банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на Вестник КазНУ. Серия юридическая. № 2(50). 2009 181 принадлежащие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов. На наш взгляд, вызывает вопрос рассмотрения в качестве существенных условия оказания банком услуг и порядок их оплаты. Ст. 767 ГК гласит, что вкладчик оплачивает услуги банка по совершению операций по банковскому вкладу в порядке, предусмотренном договором. Таким образом, законодательство не предъявляет жестких требований к порядку распоряжения вкладом, то есть определенные банковские операции в пределах данной гражданско-правовой конструкции совершать не запрещено. Но, по нашему мнению, это условие является сопутствующим среди условий договора банковского вклада, гораздо большее значение должно приобретать условие о вознаграждении вкладчику, то есть в данном конкретном случае о размере начисляемых на сумму вклада процентов. Поскольку сущность договора банковского вклада предполагает прежде всего заинтересованность вкладчика внести свои денежные средства в качестве вклада с целью извлечения определенной прибыли, и для этого он должен знать, каковы предполагаемые доходы. Причем размер процентов необходимо определять при заключении договора в обязательном порядке. При этом ГК закрепляет следующее: вознаграждение по договору банковского вклада выплачивается банком в порядке и размере, установленных договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, вознаграждение по банковскому вкладу выплачивается вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а сумма невостребованного в этот срок вознаграждения увеличивает сумму вклада, за которую выплачивается вознаграждение. При возврате вклада вкладчику выплачивается все причитающееся ему к этому моменту вознаграждение. По вкладам до востребования вкладчик вправе получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада. По срочным вкладам вкладчик также вправе получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада до истечения его срока, но при этом, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, размер вознаграждения пересчитывается применительно к тому размеру, который применяется банком для вкладов до востребования. По истечении срока вклада вкладчик вправе получить причитающееся ему вознаграждение в полном размере, независимо от того, истребует он вклад или нет. По условным вкладам получение вкладчиком причитающегося ему вознаграждения отдельно от суммы вклада производится в порядке, установленном договором банковского вклада. Следующим существенным условием, на наш взгляд, является условие о выдаче вклада, поскольку гражданским законодательством предусмотрены вклады до востребования, срочные и условные, поэтому достижение соглашения по данному условию имеет важное значение. По нашему мнению, выделять в качестве существенного условия срок по срочным вкладам не имеет смысла, поскольку это охватывается понятием условия о выдаче вклада. Банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика: 1) по вкладам до востребования - по поступлении требований вкладчика; 2) по срочным вкладам - по наступлении срока, предусмотренного договором банковского вклада; 3) по условным вкладам - при наличии обстоятельств, с наступлением которых договор банковского вклада связывает возврат вклада. Вкладчик имеет право на досрочный возврат срочного вклада. При этом банк обязан выдать вклад или его часть не позднее 5 дней с момента поступления требования вкладчика. Положение договора банковского вклада об отказе вкладчика от права досрочного получения срочного вклада, а также условного вклада до наступления предусмотренных условий является недействительным. По условным вкладам вкладчик имеет право на возврат вклада до наступления обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада. При этом банк обязан выдать вклад или его часть в сроки, предусмотренные п. 2 ст. 765 ГК. Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть возвращен в этой же валюте, если иное не предусмотрено законодательными актами, договором банковского вклада или дополнительным соглашением сторон. В случае невыполнения банком требования вкладчика о возврате вклада или его части в сроки, предусмотренные п.п. 2, 3 ст. 765 ГК, выплата вознаграждения продолжается на условиях, предусмотренных договором банковского вклада. ҚазҰУ хабаршысы. Заң сериясы. № 2 (50). 2009 182 Эти правила не распространяются на вклады, являющиеся предметом залога и внесенные в банк в обеспечение обязательств вкладчика. При полном возврате вклада вкладчику выплачивается все причитающееся ему к этому моменту вознаграждение. Мы считаем, что эти два условия необходимо признать существенными условиями договора банковского вклада. Поэтому предлагаем внести соответствующее дополнение в § 4 главы 38 ГК и Правила открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках РК, предусматривающее вознаграждение (размер процентов) по вкладу, а также условия выдачи вкладов в качестве его существенных условий. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, отвечающей требованиям, установленным законодательными актами, нормативными правовыми актами Национального Банка РК и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. По требованию вкладчика документ, удостоверяющий сделанный вклад, может быть оформлен либо на его имя, либо на имя определенного третьего лица. После заключения договора банковского вклада банк по требованию вкладчика выдает ему документ, удостоверяющий сделанный вклад (вкладной документ), оформляемый на имя клиента банка. Вкладным документом является книжка вкладчика (сберегательная книжка). То есть книжка вкладчика или иначе сберегательная книжка как документ выполняет функцию удостоверения внесения денежных средств на счет вкладчика и зачисление их на сберегательный счет. В банковской практике РФ имеют место также и сберегательные (депозитные) сертификаты которые представляют собой именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. Д.А. Медведев считает, что по своей природе сертификат – специальная разновидность банковской облигации, эмиссия которых подчинена правилам Закона о рынке ценных бумаг. Автор считает, что это не просто ценная бумага, но и форма договора банковского вклада в отсутствие иных доказательств, исполнение платежа по сертификату обуславливается наступлением указанного в нем срока. Сертификат – вид срочного вклада. Как отмечает В.В. Витрянский, оформление договора банковского вклада путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата не изменяет правовую природу правоотношений по договору банковского вклада, а является лишь особым способом заключения указанного договора. Казахстанской банковской практике известен институт банковского депозитного сертификата. Согласно ст. 139-1 банковский депозитный сертификат - именная неэмиссионная ценная бумага, удостоверяющая права ее держателя на получение по истечении установленного для нее условиями выпуска срока обращения либо до его истечения ее номинальной стоимости, а также вознаграждения в размере, установленном условиями выпуска. В соответствии с Постановлением Правления Национального Банка РК от 21 апреля 2003 года № 140 «О признании банковских депозитных сертификатов ценными бумагами» банковский депозитный сертификат выпускается в бездокументарной форме. Учет, подтверждение прав и регистрация сделок по банковским депозитным сертификатам осуществляется центральным депозитарием. Банковские депозитные сертификаты вправе выпускать банки, обладающие лицензиями Национального Банка Республики Казахстан на эмиссию собственных ценных бумаг (за исключением акций) и на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Таким образом, следует различать сберегательные книжки и банковские депозитные сертификаты, которые являются неэмиссионными ценными бумагами. Заключение же договора банковского вклада возможно двумя способами: во-первых, путем подписания документа обеими сторонами, либо посредством выдачи банковского депозитного сертификата. 1. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - №4. – 2002. - С. 23-24 2. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. – М.: Статут, 2006. – С. 50 3. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). Комментарий (постатейный): В двух книгах. Книга 1 / Отв. ред.: М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. – Алматы, 2006. – С. 666 4. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: НИМП, 2001. – С. 250 5. Банковское право: Курс лекций. – М.: Эксмо, 2006. – С. 464-465 6. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. 2. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: БЕК, 2002. – С. 266 Вестник КазНУ. Серия юридическая. № 2(50). 2009 183 7. Курбатов А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Хозяйство и право. Приложение. – 2005. - № 9. – С. 71 8. Забоев К.И. Правовые и философские аспекты гражданско-правового договора. – СПб: Юридический центр Пресс, 2003. – С. 173 9. Гражданское право: Учебник. Т. 2. Издание второе, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 1999. – С. 441-442 1 Гражданское право: Учебник. Т. 2. Издание второе, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 1999. – С. 448 *** Бұл мақалада банк салымы шартының құқықтық негізгі сұрақтары ашылады. Осы мәселеге қатысты заматтық құқық ғылымында әртүрлі тәсілдері қолданылыды, *** In this article are disclosing the guestions of legal character of bank deposit contracts. Also considering the different attitudes of this problem in the civil law science. К. Койшыбайулы АНГЛИЙСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ До предложения комитета Корка (1982), имеющего в виду введение процедуры управления, в английском законодательстве имелись три варианта урегулирования долгов несостоятельности лица, иных, чем конкурсное производство: - добровольное соглашение между компанией и кредиторами (регулируются общегражданским законодательством); - назначение обладателем права «плавающего» обеспечения на все активы специального лица (administrative receivership); - соглашение с использованием голосованием по классам, утверждаемое судом и обязывающее участников [1]. При процедуре добровольного урегулирования долгов назначается куратор. Если его кандидатура одобряется собранием кредиторов, то ему придается статус наблюдателя (supervisor), его главной обязанностью будет являться надзор за соблюдением установленного плана урегулирования долгов. Вторым из названных способом являлось назначение обладателем «плавающего» обеспечения на все активы специального лица (administrative receiver) для контроля над активами и управления бизнесом должника. Для предотвращения распродажи активов предприятия по частям до реформы 1986 года (Insolvency Act) этот способ имел большое значение, так как назначенный administrative receiver вправе был продать предприятие целиком, если считал такое действие экономически целесообразным. Последний вариант (соглашения под надзором суда), на который возлагались большие надежды, оказался неэффективным, так как не предусматривал моратория на действия кредиторов, не останавливал на активы несостоятельного лица, обеспеченные кредиторы могли блокировать попытки достижения соглашения. Одним из главных нововведений английского законодательства 1986 года является санкционируемая судом процедура управления компанией, испытывающей финансовые затруднения. Для этого назначается специальное лицо – администратор. «Эту процедуру можно считать одной из версий реорганизации по разделу 11 американского законодательства US Bankruptcy Code» [2]. Заявление о начале процедуры управления может быть подано компанией, директорами, кредиторами. Решение суда о введении процедуры управления может быть принято, если компания неплатежеспособна; целью управления является реабилитация компании или более выгодная, чем при ликвидации, реализация активов; специальное лицо от обладателя «плавающего» обеспечения либо не назначено, либо согласно с применением процедуры управления (несостоятельное лицо не является страховой организацией). После принятие заявления о начале процедуры управления назначается администратор, который контролирует и блокирует все действия руководства; препятствует вынесению судебного решения о начале конкурсного производства; приостанавливает действия обеспеченных кредиторов (кроме «плавающего» обеспечения) и кредиторов с правом удержания, а также исполнение судебных решений в отношении имущества несостоятельности лица. В течение трех месяцев администратор должен подготовить предложения по восстановлению платежеспособности, которые обычно сводятся к заключению мирового соглашения. Голосование по этим предложениям происходит на собрании кредиторов. ҚазҰУ хабаршысы. Заң сериясы. № 2 (50). 2009 184 Новая процедура была предназначена для создания условий возможной реабилитации бизнеса. При использовании процедуры управления имеется достаточное количество средств, позволяющих максимизировать имущество несостоятельности лица, предотвратить действия кредиторов, проверить деятельность менеджмента и многое другое. Однако главная проблема состоит в том, что эту процедуру легко блокировать обладателю «плавающего» обеспечения на все активы должника и поэтому на практике она редко применяется [3]. Права обеспеченных кредиторов зависят от типа применяемых процедур. Следует отметить, что в английской системе регулирования несостоятельности именно принципы обращения с обеспеченными кредиторами отличаются своеобразием. Если несостоятельная компании ликвидируется, по английскому праву у кредитора есть четыре варианта действий: - отказаться от права обеспечения и участвовать в ликвидационном процессе как необеспеченный кредитор с полной суммой исковых требований, это происходит нечасто, в основном, когда предмет обеспечения практически ничего не стоит; - по соглашению с ликвидатором оценить рыночную стоимость предмета обеспечения и участвовать в ликвидационном процессе как обеспеченный кредитор на сумму предмета обеспечения и как необеспеченный на остальную сумму; - реализовать предмет обеспечения самому и затем участвовать в ликвидационном процессе в качестве необеспеченного кредитора с суммой иска, являющейся разницей между полной суммой исковых требований до реализации предмета обеспечения и продажной стоимостью предмета обеспечения; - если обеспеченный кредитор уверен, что стоимость предмета обеспечения выше, чем соответствующие требования, то он может не спешить с реализацией права обеспечения, так как он либо сам сможет реализовать предмет обеспечения. Если у ликвидатора появится необходимость в предмете обеспечения, то он должен будет заплатить кредитору полную сумму иска. Если подано заявление о введении процедуры управления (administration), то все действия обеспеченных кредиторов, а именно: обращение взыскания на предмет обеспечения, продажа предмета обеспечения, назначение специального лица для реализации права обеспечения приостанавливаются до тех пор, пока суд не отметить мораторий. Однако эти правила не относятся к кредиторам с правом «плавающего» обеспечения на все активы должника. Как уже отмечалось выше, такие кредиторы могут назначить специальное лицо (administrative receiver) для контроля над активами должника и тем самым блокировать процедуру управления. В большинстве случаев так и происходит, потому что такими кредиторами являются банки, и получение любого кредита обычно обусловливается соглашением о «плавающем» обеспечении на все активы должника. В случае ликвидации требования кредиторов с «плавающим» залогом при распределении ранжируются ниже обычных обеспеченных кредиторов. Позиции законодательства Англии при регулировании взаимозачета можно охарактеризовать «принципом минимизации потерь для платежеспособной стороны» [4]. При оценке всех прав и требований к имуществу, в случае наличия у кредитора и должника встречных обязательств учитывается только баланс. Можно даже сказать, что использование взаимозачета в Англии обязательно. Однако право на взаимозачет должно существовать до начала производства по делу о несостоятельности. Права кредиторов в вопросе о взаимозачете наиболее сильны в законодательстве Англии. Несмотря на стремление законодателей к более масштабному использованию процедур, предохраняющих активы должника от распродажи по частям, основными процедурами, как и прежде, остаются ликвидационные. В законодательстве Англии для добровольной ликвидации прямо указан принцип pari passu (каждому достается пропорционально иску). При принудительной ликвидации применяется очередность. Обеспечение кредиторы могут изъят предмет обеспечения. При ликвидации назначается ликвидатор, кандидатуру которого выбирает собрание кредиторов. Возможно назначение временного ликвидатора. Если кредитор вовремя не успел предоставить иск или доказательства к нему, он лишается права на него. Рассмотрение правила применяются для того, чтобы увеличить долю имущества, остающуюся для распределения кредиторам с более низкими приоритетами. Наравне с обеспеченными кредиторами можно рассматривать лиц, которые передали имущество в траст должнику и лиц с сохраненным титулом, например, если продавец передал вещь, а право собственности зарезервировал за собой до полной оплаты, то он не принимает участие в ликвидационных процедурах, так как в его пользу передается принадлежащее ему имущество. Затем |