•
Г-н Б владеет таким же домом.
Он рассеян и легкомыслен (и
знает об этом), он нередко забывает о чайнике, оставленном на
газовой плите, курит в постели и т. д.
Да и соседи его не лучше,
что дополнительно повышает вероятность пожара. В целом для г-
на Б она оказывается значительно выше
1/1000 скорее всего,
застрахует свой дом.
• Итак, владельцы домов, вероятность пожара в
которых
меньше
1/1000 откажутся от
страхования, а те, для кого
вероятность выше этого уровня, - купят страховку. Но вероятность,
равная
1/1000 исчислена по
всем строениям рассматриваемого
типа; она равна среднему значению из индивидуальных
вероятностей для отдельных домов. Но все
застрахованные на
рассматриваемых условиях дома характеризуются вероятностью
пожара, превышающей
1/1000. Допустим, что в целом для
застрахованных домов эта вероятность составит
1/1000 и что
фирма с учетом этого обстоятельства удваивает размер
страхового взноса. Но на этих условиях откажутся страховаться и
те владельцы домов, для которых вероятность пожара лежит
между
1/1000 и
2/1000.
•
В
действительности, как мы знаем, страхование существует, и
страхуется не единственный объект, так как предположение о
безразличии хозяйственных субъектов к риску не соответствует
реальности. Можно утверждать, что все лица, заключившие договоры
добровольного страхования, не склонны к риску. Однако сделанный
нами вывод об эффекте асимметрии остается в силе, хотя и в
несколько ослабленной форме: число заключенных сделок
существенно меньше, чем при симметричном распределении
информации, а множество застрахованных объектов характеризуется
более высоким общим уровнем вероятности наступления страховых
случаев.
• Итак, кто бы ни обладал большей полнотой информации - продавец
или
покупатель, - асимметричное распределение информации
приводит к полному или частичному вытеснению с рынка "хороших"
товаров "плохими".
• Это явление получило название
неблагоприятного отбора
(возможно, по контрасту с биологическим естественным отбором -
отбором благоприятных свойств). Ущерб от неблагоприятного отбора
терпят и продавцы хороших товаров, и покупатели, и страховые
фирмы, и страхователи, словом, участники всех рынков, на которых
этот эффект оказывается значительным.