Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Ломбарды Новой Зеландии
- 2.2. Эволюция ломбардного кредита и ломбардных учреждений в России
- 2.3. Анализ функционирования ломбардов в период финансового кризиса
| Ломбарды Таиланда
Ломбардная индустрия Таиланда относительно развита, представлена государственными и частными формами управления (собственности). Например, Правительством города Бангкок создано 19 ломбардов. Реализация невыкупленных залогов производится в специально оборудованном зале и ювелирных ломбардных магазинах. Спрос на невыкупленные вещи очень велик. Работа в ломбардах считается престижной, доходной и уважаемой. Заработная плата операционных работников ломбардов Таиланда выше, чем такая же работа в банке. Поэтому получить работу молодому человеку после университета в ломбарде Таиланда можно только по родовой династии и по 84 влиятельной рекомендации. Ломбарды Новой Зеландии По состоянию на 1 июля 2004 года в Новой Зеландии было зарегистрировано 3821 ломбардов. До 01.07.2004 г. деятельность ломбардов Новой Зеландии регулировалось Законами о комиссионной деятельности (Secondhand Dealers Act) 1963 года и Законом о ломбардах (Pawnbrokers Act 1908). Старое законодательство не предусматривало никаких требований для того, чтобы идентифицировать «заемщика-залогодателя» ломбарда. Не требовалось и вести запись трансакций и учет клиентов по определенному стандарту. Кроме этого, штрафные санкции и размер штрафов стали неадекватными как мера пресечения правонарушений. С 1 июля 2004 года вступил в силу новый Закон Новой Зеландии «Secondhand Dealers and Pawnbrokers Act 2004». Пунктом 6 Закона о ломбардах предусмотрено, что каждый человек или юридическое лицо, которое участвует в ломбардном бизнесе, должны обладать лицензией. Претенденты должны быть или физическими лицами, или компаниями. При этом лицензия должна быть отдельно на компанию (юридическое лицо), а также на всех сотрудников, включая ее директора. Претенденты, которые являются компаниями, должны предоставить полную информацию о юридическом лице, чтобы позволить Регистратору определить, имеет ли каждый человек, участвующий в управлении компанией, право быть допущенным к управлению компанией, претендующей на данный вид лицензии. Регистратор эмитирует лицензию на претендента, если: - компания не дисквалифицирована от проведения данного вида деятельности в течение прошлых 5 лет, и при этом имела лицензию в пределах этого периода; каждый человек, заинтересованный в управлении компанией (то есть, каждый директор и руководитель) имеет право получить свидетельство; компания выполнила все процедурные требования. Лицензии истекают после 5 лет, но могут быть возобновлены. Полиция проверяет каждого претендента на свидетельство. Лицензия должна быть продемонстрирована клиентам в каждом месте осуществления бизнеса ломбардом (филиале, дополнительном офисе, выносной операционной кассе, представительстве). Лицензированные ломбарды обязаны хранить информацию о своих служащих в течение 12 месяцев после их увольнения, а также должен быть обеспечен доступ к данным документам полиции. Полиция может сделать уведомление держателю лицензии относительно некоторых залогов, о том, что держатель лицензии не может избавиться от товаров в течение, по крайней мере, 28 дней. При этом товары не изымаются, а находятся на ответственном хранении в помещении ломбарда. Вся информация о каждой сделке, изделии в ходе бизнеса должна быть зарегистрирована и должна быть сохранена в течение 3 лет. При этом архив ломбарда может находиться в месте, позволяющем осуществлять доступ для осмотра документов в любой разумный час по предварительному запросу представителя полиции. Пунктом 50 Закона Новой Зеландии о ломбардах предписаны вопросы, которые должны быть указаны на бланке залогового билета, а именно должны быть отображены: идентичность человека, от которого принят залог (заемщик); описание характера (природы) и количества металла (для изделий из драгметалла) или описания другого имущества; ФИО и подпись человека, который провел сделку от имени лицензированного ломбарда; ё) дата сделки. Вид и форма залогового билета могут быть произвольными, но обязательно в документарном бумажном виде. Список товаров, которые ломбарды могут принимать в залог в Новой Зеландии, отличается от списка таковых в других странах. Например, ломбардам Новой Зеландии нельзя принимать в залог оружие, что разрешено ломбардам США. Новозеландским ломбардам запрещено принимать в обеспечении по выдаваемым кредитам обувь, рефрижераторы, концертное фортепиано, стиральные машины, сушилки одежды, посудомоечные машины и печи. Так как заложенные товары должны быть сохранены в течение по крайней мер 3-х месяцев, то залогодатель имеет возможность выкупить предмет залога у ломбарда в течение трех месяцев с момента трансакции. Ломбард имеет право продать заложенные товары только после истечения 3-х месяцев «с целью удовлетворения своих требований к заемщику». Данное положение Закона было полностью применено в России при разработке закона о ломбардах России. Согласно закону Новой Зеландии, реализовывать невыкупленные залоги ломбард должен сначала на публичном аукционе, так как только рынок может определить действительную стоимость вещи. Значит только публичный показ вещи неограниченному кругу лиц может защитить права собственника продаваемой вещи (право залох -одахсля). II лпыь завершения публичного аукциона, если вещь не продана, ломбард получает право реализовывать невыкупленный залог любым удобным ему способом. При этом стартовая цена продажной вещи на публичном аукционе устанавливается в размере суммы требований ломбарда к заемщику. Публичным предложением вещи является интернет, обеспечивающий доступ неограниченного круга лиц потенциальных покупателей. Поэтому новозеландские ломбарды выставляют сначала вещи для продажи на интернет-аукционах, а лишь затем на витрины своих магазинов. Если продажная цена залога выше, чем выкупная цена, залогодатель имеет право на 90 % избытка, но только если он требует этого в течение 6 месяцев после продажи (в России применен общий срок исковой давности 3 года.). Для этих целей ломбарды Новой Зеландии обязаны сообщать залогодателям в письменной форме, если они получили избыток 10 или больше долларов, с указанием даты, в течение которой залогодатели имеют право требовать получения причитающейся им суммы. Если залогодатель не обратился в ломбард в течение 6 месяцев после даты продажи залога, ломбард может держать эту сумму и далее на депозите клиента, а может учесть эту сумму в составе «иных доходов». Как было сказано выше, если предлагаемые для продажи на публичном аукционе товары остаются непроданными, ломбард может продать товары любым другим способом, который является разумным, имея намерение получить реалистичную цену за товары. Продажа товаров за цену меньше, чем выкупная цена, не означает, что последующий метод продажи был неблагоразумен. Помимо выдачи кредитов и оказания услуг хранения, ломбардам Новой Зеландии разрешается вести second-hand деятельность, т.е. покупать и продавать личное имущество граждан. Приобретенные ломбардами в ходе бизнеса вещи должны быть сохранены в течении 14 дней прежде, чем могут быть проданы. Как и все залоги, приобретенные ломбардом изделия должны иметь регистрационный номер и должны быть маркированы этим номером. В отличие от невыкупленных залогов, приобретенные вещи за счет собственных средств ломбарда могут продаваться сразу любым удобным для ломбарда способом (минуя интернет-аукцион). Так как интернет-аукционы становятся все более и более популярными, то даже при отсутствии требования обязательного проведения публичного аукциона, купленные вещи также выставляются ломбардами на интернет- аукцион МойБазар.ру. Ломбардам Америки, Австралии и других стран также разрешено заниматься second-hand деятельностью. В России, по непонятным причинам, second-hand деятельность называют «скупка» и эту деятельность отделили от ломбардной индустрии. Процентные ставки по кредитам, выдаваемым ломбардами Новой Зеландии, варьируются от 26 % до 21 % в месяц и зависят от суммы кредита. Минимальный срок залога - 30 дней. При досрочном выкупе проценты 85 взимаются из расчета за 30 дней. Анализ зарубежного опыта показал, что в наши дни ломбарды в разных странах продолжают быть преуспевающими бизнес-структурами, играющими на рынке собственную уникальную роль. 2.2. Эволюция ломбардного кредита и ломбардных учреждений в России Современный период развития потребительских кредитных отношений в России заставляет обратиться к изучению истории становления и развития отечественной системы ломбардного кредитования. Любая экономическая наука, в том числе кредитная наука, основана на практике, поэтому изучение опыта прошлого есть основа прогресса, в том числе и в рыночном пространстве функционирования общественных и личных потребностей. Как ни велики были экономические и политические потрясения, как ни решительны были мероприятия порывавшие связи с прошлым, элементы прошлого продолжают жить в настоящем. Ломбард является одной из старейших финансовых структур. Поэтому, к числу важных, но мало изученных специалистами вопросов, относится история развития ломбардов в России с момента их возникновения и до Октябрьской Революции 1917 года, когда началось формирование кредитной системы в зарождающихся рыночных отношениях. Первые российские меры к обеспечению населения кредитом относятся к царствованию Анны Иоанновны: указом «О правилах займа денег из монетной конторы» в январе 1733 года постановили выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под 8% годовых64. При Елизавете Петровне в 1754 году был учрежден Государственный Заемный банк, в обязанности которого входила выдача ссуд под залог драгоценностей и недвижимых имений. А уже в царствование Екатерины Великой появились так называемые ссудные казны, которые просуществовали вплоть до советской власти. История свидетельствует, что единственными отечественными учреждениями мелкого вещного кредита с 1772г. по 1790 г. были Санкт- Петербургская и Московская Ссудные Казны (казенные ломбарды), если не считать Ссудных касс частных лиц, взимающих большие проценты и почти всегда выше дозволенных65. Состав и устройство Ссудных Казен определяли Положением о Ссудных Казнах, которое являлось институциональным разделом Устава Кредитного, входящего в Свод законов Российской империи, т. XI, гл. II издания 1893г. Целью создания этих учреждений была "помощь всем имеющим безотлагательную нужду в деньгах для избавления от лихоимства и притеснения ростовщиков". Они состояли в ведении Министра финансов и до упразднения Совета Государственных Кредитных Установлений находились под его наблюдением. Впоследствии эта функция была возложена на одного из Членов Совета Государственного банка от Министра финансов, назначаемого по предоставлению Министра, в Москве - на Управляющего московской Конторой Государственного банка. Ссудные Казны возглавлялись Директорами, в подчинении которых находились помощники, экспедитор, бухгалтерия и контрольная часть. Директора назначались Министром финансов по представлению Управляющего. При каждой казне полагался институт оценщиков (два человека), которые подбирались из числа лиц, опытных в ювелирном деле и которые вместо жалования получали одну восьмую процента, со всей суммы, действительно выданной в год ссуд под залог оцененных и переоцененных ими в течение года вещей. Содержание Ссудных Казен осуществлялось за счет прибылей по их операциям. Внутренний порядок по приему, выкупу и продаже закладов, правила по ведению отчетности о делах и оборотах утверждался Министром финансов с сообщением Государственному Контролеру, в соглашении с которым первый утверждал годовые отчеты Санкт-Петербургской и Московской Ссудных Казен. Разрешение разногласий между Министром и Государственным Контролером возлагалось на Государственный Совет. В главе "Действия Ссудных Казен" Положения определялось основное содержание их деятельности, формирующее фундаментальные основы работы современных российских ломбардов: 1) кредит под залог движимого имущества; 2) возврат закладов при выкупе; 3) перезалог и 4) продажа закладов66. Выдача кредитов производилась под залог: а) золотых и серебряных вещей, часов, бриллиантов, драгоценных камней, жемчуга; б) золота и серебра в слитках по установленной пробе. В тоже время заклады святых икон либо со священными изображениями запрещались. Заклады, состоящие из многих вещей, фиксировались по специальным реестрам при подробном описании вещей в приемных книгах. Заклады объемного и сложного характера принимались для безопасного сохранения в сундуках, ящиках или футлярах. За прием в залог краденых вещей Ссудная Казна ответственности не несла. Поэтому их владелец, доказав на основе письменного свидетельства своего права собственности на заклад, мог выкупить его, а в случае его продажи он получал вырученные от нее деньги, за вычетом выданного под них капитала, процентов и аукционной платы. При залоге производилась его оценка, от которой зависел размер кредита, оформляемого лишь в случае согласия залогодателя с этой оценкой. За целостность вещей, заложенных в Ссудных Казнах, ответственность несло государственное казначейство. Кредиты определялись под залог золота и серебра в размере четырех пятых, а под всякие другие заклады в две трети против оценочной стоимости со следующими исключениями. Во-первых, под залог крупных бриллиантов (солитеров) выдавалось не более тысячи рублей на каждый. Во-вторых, под залог всякой другой бриллиантовой вещи выдавалось не более семи тысяч пятисот рублей на один билет с особого разрешения Управляющего. В-третьих, в заклад не принимались вещи, по которым следовало бы выдать по оценке сумму менее двух рублей. Кредиты выдавались на 12 месяцев, сверх которых предоставлялся льготный месяц для выкупа и перезалога заклада. Поскольку хранившиеся в кладовых Ссудной Казны заклады являлись обеспечением долга этой Казны, постольку она не входила в разбирательство частных сделок и оборотов по закладным (ломбардным) билетам и соответственно не отвечала по этим делам своей оценкой. В случаях обнаружения явного подлога по ломбардному билету, предоставленному в Ссудную Казну, об этом немедленно информировался Министр финансов с наложением ареста на заклад до конца расследования дела. Если за этот период происходила просрочка выкупа и перезалога заклада, то последний поступал в аукционную продажу. Выкуп заклада означал, кроме возврата кредита, уплату процентов за его использование, которые по шести на сто взимались по полумесячно по числу дней, полагая от одного до пятнадцати дней как полмесяца, а более пятнадцати дней и до тридцати одного за целый месяц. Проценты взимались целыми числами, монетою или кредитными билетами. При перезалоге заклада по истечении двенадцати месяцев в течение льготного месяца производилась его переоценка с учетом изменения цены вещей. Она производилась другим оценщиком, который ранее не участвовал в оценке заклада. Перезалог осуществлялся при уплате процентов на выданную сумму. В случае понижения цены заклада его владелец должен был уплатить часть занятого капитала в соответствии с новой оценкой перезакладываемых вещей. Просроченные заклады по прошествии льготного месяца поступали в аукционную продажу, за исключением периода от 15 мая до 15 сентября, в течение которого аукционы не проводились. Продающиеся с публичного торга просроченные заклады запрещалось покупать служащим в Ссудных Казнах чиновникам, равно как и их женам. Из вырученной за проданную вещь суммы удерживался занятый капитал, причитающиеся на него проценты и аукционные деньги, по одной копейке с рубля продажной цены, которыми покрывались издержки на производство публикаций об аукционах. Оставшаяся сумма выплачивалась закладчику, за хранение которой проценты не уплачивались. Не востребованные закладчиком деньги по истечении десятилетнего срока со дня продажи заклада причислялись к оборотным капиталам Ссудных Казен. Наряду с казенными ломбардами в кредитных отношениях с населением находились частные ломбарды или Общества заклада движимостей, которым предоставлялось право производства кредитных операций под залог всякого рода движимых имуществ, за исключением ценных бумаг. Законодательной основой функционирования и развития российских кредитных учреждений, ответственных за риски по местным и частнопредпринимательским кредитно-финансовым сделкам, являлся раздел X Устава Кредитного "О кредитных установлениях частных и общественных"67. Уставы утверждались Министром финансов по образцу утвержденных уставов: Общества для заклада движимых имуществ в Санкт- Петербурге и Частных Ломбардов Санкт-Петербургского и Одесского. Министром финансов по его усмотрению выдавалось разрешение частным ломбардам и обществам заклада движимостей открывать отделения в городах, лежащих вне района, первоначально назначенного для деятельности общества его уставом. К вышеотмеченным учреждениям ломбардного кредита следует добавить Компанию для хранения и заклада разных движимостей и товаров открытую в 1840 году в Санкт-Петербурге, взимающую проценты отдельно по кредиту и отдельно за хранение оставленного в обеспечение кредита имущества. Необходимо также подчеркнуть, что родоначальником в деле организации общественного ломбардного кредита считается провинциальный российский город Вологда, в котором в 1788 г. был открыт первый в России городской общественный банк, а в 1885 г. возникла мысль об учреждении городского ломбарда. Собственно видится, что Устав Вологодского ломбарда, утвержденный 12 декабря 1886 г., является лучшим образцом для российских городских ломбардов. Авторское исследование отмеченного этапа развития ломбарда приводит к умозаключению: российский частный капитал интенсивно устремлялся в область ломбардного кредита, где находил прибыльную область бизнеса, лишенную при правильной постановке дела почти всякого риска. Весьма успешной признается деятельность местных органов самоуправления российских городов в деле организации ломбардов, которые постоянно имели хроническую нужду в средствах для деятельности городских общественных самоуправлений и для реализации определенных благотворительно-филантропических целей, прописываемых в уставах при организации городских ломбардов, поскольку часть доходов от ломбардных аукционов поступала в городскую казну. С развитием капиталистических отношений, активизацией рыночных отношений ломбарды вступают в фазу подъема кредитной активности. Наибольшее развитие в отечественной практике ломбардного дела приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских - на 42% , казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве. При этом первое место по величине капиталов занимал частный капитал - 53,8%, главным образом шедший в столицы - Петербург и Москву. Интенсивность роста капиталов частных ломбардов за вышеуказанный период составляла 99,1%). Основная причина того заключается в том, что частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по сравнению с казенными и городскими ломбардами. Им была открыта возможность привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу частных ломбардов с использованием в основном собственных средств с минимальным привлечением заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах: исторически сложилось, что экономическая нестабильность кредитования упиралась в недостаточное финансирование, 90 отсутствие наличных денежных средств . Таким образом, резюмируя дооктябрьский исторический этап развития, заложивший фундаментальные основы ломбардного кредитного дела в России, автор видит специфику ломбарда в следующих сведенных воедино принципах кредитной деятельности: ^ особая роль оценщика при определении стоимости вещи, принимаемой в заклад. Стоимостная оценка должна быть близка к предполагаемой продажной цене на аукционе; ^ организация быстрой выдачи кредита, простота и удобство его оформления; оформление залогового билета (квитанции) как своеобразной ценной бумаги ломбарда, имеющей свой собственный оборот (данный залоговый билет выполнял роль предъявительского или именного товарного векселя - ломбардной расписки, что делало его вполне ликвидным финансовым инструментом); ^ наличие льготного срока после просрочки возвращения кредита, когда вещь не продавалась, а с клиента ломбарда брался штраф; ответственность ломбарда за пропажу имущества, сданного под залог, в том числе, с учетом стоимости вещи, доказанной по суду; ^ выгодная позиция заклада государственных ценных бумаг, но эта операция требовала наличия у ломбарда большого оборотного капитала, узкая практика ее распространения вызывалась рядом обоснованных причин: сопряжением с риском и влиянием на финансовые резервы ломбарда, требованием особых знаний у работников ломбарда (как отмечали специалисты: лица, вполне ведущие в ломбардном деле, могли оказаться совершенно некомпетентными в банковских и биржевых вопросах) и постоянной нуждой в оборотных средствах, недостаток которых затруднял главную операцию - выдачу кредитов под вещный залог; ^ несколько отличное от прочих кредитно-финансовых учреждений положение ломбардов. Объясняется это тем, что на ломбарды был двоякий взгляд: одни считали их учреждениями кредитными, коммерческими, а другие - филантропическими68. Последний взгляд применялся в особенности к городским ломбардам, которые не ставили перед собой исключительно коммерческих целей. Несомненно, что каждый ломбард имел свои особенности в зависимости от характера той клиентуры, которую он обслуживал. Частные акционерные ломбарды отличались большим разнообразием и их услугами пользовались по социальному составу различные группы. Имея в виду соотношение мелких и крупных закладов, можно понять то значение, которое имели городские ломбарды для мало обеспеченного городского люда; S неправильное представление ломбарда как учреждения, оказывающего в тяжелые минуты чисто потребительский кредит лицам, стоящим вне производственно-хозяйственной деятельности. История свидетельствует, что заемщиками ломбарда были и мелкие торговцы, ремесленники, кустари, мелкие предприниматели, обращающиеся за 92 кредитами для обычных производственных целей . Они использовали ломбардный кредит как гораздо более дешевый, чем, нежели тот, который им могли дать ростовщики. Факт, доказывающий производственную сторону ломбардных кредитов, заключается в той связи, которая отмечена многими исследователями между развитием операций ломбардов и хозяйственной конъюнктурой. Один из директоров ломбарда писал: «Когда дела идут хорошо, мелкие торговцы и мелкие производители идут в ломбард за капиталами, в которых они ощущают надобность. Можно сказать, что операции этого учреждения стоят в прямом отношении с состоянием 93 хозяйственной сферы и в обратном - со степенью бедности» . Это, разумеется, не могло иметь места, если бы кредит ломбардов обслуживал по преимуществу потребительские нужды. Тогда в моменты застоя и ухудшения экономической конъюнктуры должно было бы, наоборот, наступить оживление в деятельности ломбардов. Необходимо также вспомнить и о группе учреждений ломбардного кредита, которая стояла в России несколько особняком - это хлебные ломбарды земств, содействующие поддержке и развитию сельского хозяйства. Выдача кредитов под хлеб путем устройства для этой цели амбаров-ломбардов являлось средством регулирования цен на хлеб - избавлением крестьян от необходимости реализации урожая осенью по заниженным ценам. Инициатива введения хлебных кредитных операции принадлежала земствам из-за желания оказания помощи совершать осенние платежи без необходимости прибегать в этот период к невыгодной продаже хлеба69. Октябрьский переворот в России прекратил развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовал ряд распоряжений по отдельным видам кредита. Постановлением НКФ "Об упразднении Ссудных Казен (ломбардов)" от 29 апреля 1918г. декларировалось прекращение операций по приему в заклад и на хранение вещей70. В 1919 году были ликвидированы Петроградская и Московская Ссудные Казны, по распоряжению местных властей - городские ломбарды. В последствии частные ломбарды разделили в отношении ликвидации судьбу частных коммерческих банков. Однако в начале 1920-х годов страна почувствовала потребности в возрождении ломбардов. Очевидным стал тот исторический факт, что заметный след ломбардного кредитования в обеспечении жизнедеятельности населения, не считая краткосрочный перерыв в его существовании, вызвал необходимость и объективную потребность продолжения ломбардного дела. Поэтому в 1922 году вновь были открыты городские ломбарды, а в следующем году по всему СССР начала действовать сеть государственных ломбардов. Именно тогда появились Мосгорломбард, Ленгорломбард и другие. Открытые в 1922-1923 годах ломбарды СССР были хозрасчетными учреждениями, входящими в состав предприятий бытового обслуживания и подчиняющимися местным Советам. Основная задача ломбардов заключалась в предоставлении населению возможности за небольшую плату хранить личные вещи в специальных помещениях, а также выдавать ссуды на определенный срок. При этом бы установлен предельный размер денежных средств, выдаваемых одному лицу, который зачастую не соответствовал стоимости обеспечения (залога). К концу 1980-х ломбардная индустрия переживала период расцвета. В 1987 году в Москве было 8 государственных ломбардов. За год было выдано 78 миллионов рублей. Доход составил 10 миллионов. Государственное предпринимательство имело огромную репутацию. Управляемые государством ломбарды (ГосТрудломбарды СССР) не отличались в операционных методах от старых типов ломбардов царской России. Однако государственные ломбарды были почитаемы для получения коммерческих кредитов. В глазах многих людей государственные ломбарды не имели никакого отличия от государственных банков. Более того, многие люди называли ломбарды не иначе как «народный банк». Когда люди испытывали потребность в деньгах, они в первую очередь обращались в ломбард для решения своих текущих проблем. Ломбарды пользовались постоянным спросом у советских граждан. Так, в 1972 году размер выданных населению через ломбарды кредитов составил 40 млн руб. Но, к сожалению, за 70 лет монопольного существования советских городских кредитных учреждений сложился отрицательный имидж ломбарда: огромные очереди, низкие размеры выдаваемых кредитов. Превышение спроса над предложением и отсутствие заинтересованности сотрудников в качественной работе породило пренебрежительное, грубое отношение к клиентам. Функции администрирования выполнял Минбыт, имевший весьма слабое представление о столь непростой структуре как ломбард, сочетавшей в себе, не бытовое обслуживание, прописанное по общеизвестному классификатору отраслей народного хозяйства, а кредитную деятельность, и вплоть до 1992 года "экспроприировавший" более половины доходов ломбардов, которые, наряду с доходами от ритуальных услуг, являлись главным источником благосостояния всего министерства 71 . Согласно принятым стандартам, к концу эпохи социализма на каждый областной город должен был приходиться хотя бы один ломбард. После распада СССР почти все они были акционированы. За одним исключением: Мосгорломбард до сих пор остается в собственности правительства Москвы. С наступлением эпохи рыночных отношений ломбарды в России пережили второе рождение. Упразднение Минбыта и превращение его в АО "Росбытсоюз" явились толчком к возобновлению частной формы ломбардного кредитования, а в последствии в большинстве своем вытеснившей государственные ломбарды. Государство тгепеотяттп кредитовать граждан под движимый залог, и этот бизнес перешел в руки частных предпринимателей, нацеленных на создание цивилизованного рынка потребительского кредита, в виде возрождения «дооктябрьского ломбардного учреждения» в новом обличии субъекта рыночной экономики. В 90-е годы в России открывалось огромное количество новых ломбардов, но большая часть из них сразу же закрывалась. Однако данный процесс привел к демонополизации рынка и сильно пошатнул позиции горломбардов. Часть появившихся в годы перестройки заведений, функционирует и по сей день. Российский ломбардный рынок, как и вся Россия, вошел в новую эпоху. Главным изменением стало то, что государственная монополия на ломбардный бизнес была разрушена. Рынок микрокредитов стал частью рыночной экономики. Многие государственные ломбарды были замещены частными ломбардами. Нужно отметить, что ломбардный рынок России неоднократно переживал периоды так называемого «бума». Первый раз это произошло в период между 1998 и 2001 годами. По данным государственной инспекции пробирного надзора за это время количество зарегистрированных ломбардов в России увеличилось с 736 до 1800. По данным Госкомстата РФ, в 2000 г. в России было 1100 ломбардов, обслуживших за год 5 млн человек, которые в течение только 2000 года выдали населению более 6,7 миллионов кредитов (главным образом под залог ювелирных и иных бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней). Второй "бум" пришелся на 2002 год, когда ломбарды, наряду со многими другими видами предпринимательства, были исключены из списка лицензируемых видов деятельности, и тогда их число перевалило за 3 ООО. Как и раньше, в наши дни услуги ломбардов востребованы несмотря на то, что выдачей кредитов и хранением вещей занимаются банки, небанковские кредитные организации (НКО) и иные кредитные организации (ст. 819 ГК РФ). Ломбардный бизнес в России продолжает развиваться. По состоянию на июнь 2010 года, только в Москве действовало уже более 300 ломбардов (10 % от общего количества ломбардов России), услугами которых воспользовалось свыше 2,7 млн москвичей. При этом было выполнено более 7 млн ссудно-залоговых операций. Общая сумма краткосрочных займов москвичей составила около 14 млрд руб. Всего в России по состоянию на 2010 г. действовало более 3000 ломбардов. Финансисты из Росфинмониторинга и Центрального Банка РФ подсчитали, что с 2010 г. все ломбарды России выдали населению кредитов на такую сумму за год, сколько банки за аналогичный период. Сегодня в России зарегистрировано свыше 3 500 ломбардов, хотя,по 97 оценкам некоторых исследователей, на самом деле работает не более 2 000 . Оборот рынка ломбардов оценивается в 150 - 200 млрд. руб. (примерно $6 млрд.). Для сравнения: в США действует около 42 тысяч ломбардов. Ломбарды России объединяются в профессиональные сообщества. В настоящее время функционируют следующие некоммерческие организации: ■ Лига ломбардов «Лига ломбардов» была создана в 1996 году с целью содействия участникам Лиги в решении правовых, налоговых, экономических, управленческих, технологических и иных вопросов деятельности ломбардов в Российской Федерации. ■ Межрегиональная ассоциация ломбардов Эта некоммерческая организация была создана в 1997 году. Сегодня она объединяет в своих рядах более 300 представителей ломбардного бизнеса. При возникновении конфликтных ситуаций и необоснованных претензий со стороны федеральных (региональных) органов исполнительной власти к участнику ломбардного рынка именно ассоциация представляет интересы своего члена, что автоматически переводит весь процесс разбирательства в качественно иную плоскость. Представители этих организаций считают, что только коллективные действия по отстаиванию интересов всех участников ломбардного рынка позволят создать эффективную модель взаимодействия бизнеса и государства. Сплав опыта, передовых технологий и активной жизненной позиции способен поднять ломбардный бизнес в России на новый, качественно иной уровень». В настоящее время, в условиях серьезной конкурентной борьбы, успешно функционировать могут только ломбарды, которые осуществляют грамотную стратегию продвижения своих услуг. Это особенно актуально во время экономического кризиса, когда потребители испытывают сложности при оформлении кредитов в коммерческих банках, а также значительно сокращается уровень доходов большей части населения страны. 2.3. Анализ функционирования ломбардов в период финансового кризиса: жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|