Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. 
   Кредитор населения, размещая ссужаемые средства, имеющие для него производительный характер, обеспечивает конверсию ссуженной стоимости для потребительского использования, которое реализуется в индивидуальном хозяйстве заемщика. Условия формирования и применения конверсионных инструментов формируются инфраструктурой потребительских кредитных отношений, включающей банковские и небанковские учреждения. В условиях неразвитости в России парабанковской инфраструктуры преобладающая роль в крсдл^^х^ населения принадлежит ломбардам, уделяющим особое внимание реализации принципа свободного доступа к потребительскому кредиту. Специализация ломбарда как агента рынка розничных кредитов определяется ярко выраженным залоговым характером деятельности, отражает суть кредитного инструментария, имеющего потребительское конверсионное предназначение, и обусловливает особенность способов стимулирования сбыта ломбардных услуг, главными из которых выступают гибкая процентная ставка по выдаваемым кредитам, оценка заклада, размер ссуды.
   
2. 
   Российские ломбарды относятся к числу наиболее значимых финансово-кредитных организаций наравне со страховыми, инвестиционными компаниями и фондами, ссудно-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, пенсионными и благотворительными фондами, факторинговыми организациями. Возрастающая роль ломбардов в периоды финансовой нестабильности требует разрешить противоречия между экономической сущностью ломбарда как кредитной организации (по предмету и характеру деятельности) и его правовым статусом специализированной коммерческой организации. Пи ^^¿и^цииналиииж; статусу ломбард должен быть определен как кредитная организация небанковского сектора (неформальная кредитная организация). Деятельность ломбардов является столь же общественно значимой и требует такого же контроля со стороны публичных властей, как деятельность банков.
   
3. 
   Особенностью ломбардов, которая должна определять интерес к ним со стороны государства и общества, является выполнение ими роли социально-экономических «стабилизаторов» в условиях любых экономических формаций как наиболее лояльных и оперативных источников кредитования: банки и ломбарды действуют в противофазе - ужесточение условий банковского кредитования создает стимул развития ломбардного бизнеса; ломбарды способствуют становлению полноценной кредитной системы, ориентированной на комплексное обслуживание рыночных структур, и, расширяя спектр операций, стимулируют конкуренцию на рынке банковских услуг.
   
4. 
   Внешними факторами роста объемов ломбардного потребительского кредитования в периоды финансовых кризисов являются снижение денежных доходов населения, уменьшение масштабов банковских розничных кредитов, ухудшение финансового состояния и банкротство части коммерческих банков, что в совокупности изменяет кредитное поведение заемщиков. Внутренними факторами (потенциалом) развития ломбардного бизнеса выступают: широкий спектр закладываемого имущества, высоколиквидная структура заклада, темпоральность предоставления кредита, предельно упрощенная по времени и документальному оформлению процедура получения денег, ориентация на различные целевые группы заемщиков, свобода клиента от обязательств перед кредитором, отсутствие необходимости формировать резервы на возможные потери по ссудам.
   
5. 
   Критерием эффективности ломбардной деятельности является максимум дисконтированных дохода и прибыли, зависящих от доли невыкупленного залога и цены его продажи, значений процентной ставки, размера кредита, интенсивности и скорости осуществления ломбардных операций по кредитованию и реализации залога. Повышение эффективности кредитной деятельности ломбарда достигается путем увеличения до определенного максимума значения размера кредита за 1 условную единицу закладываемого имущества.
   
6. 
   Значение ломбардной процентной ставки зависит от величины расходов, обусловленных объективными (условиями приобретения заемных средств; размером обязательных отчислений, относимых на себестоимость и непроизводных от фонда оплаты труда управленческого персонала; величиной налоговых платежей, относимых на прибыль, и др.) и субъективными факторами (размером фонда оплаты труда управленческого персонала, суммой обязательных отчислений, производных от него, объемом эксплуатационных расходов и др.). Уменьшение процентной ставки целесообразно осуществлять за счет нормирования величины управленческих расходов. Кроме того, ее значение следует ранжировать в зависимости от размера выдаваемого кредита.
   
7. 
   Для реализации потенциала ломбарда на рынке розничных кредитов необходимо: принятие нового закона о ломбардах, закрепляющего их правовой статус как небанковских кредитных организаций и расширяющего перечень закладываемого имущества; совершенствование залогового механизма ломбардного кредита в операциях с ценными бумагами, золотыми слитками; развитие сетей универсальных и специализированных ломбардов (автоломбардов, «золотых», «фондовых» ломбардов), оптимизирующих затраты и процентные ставки; широкое применение Интернет-технологий, существенно расширяющих клиентскую базу ломбардов; проведение широких кампаний по предоставлению целевых льготных кредитов населению.