ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КАЗАХСТАНЕ

667 
Кокшетауский университет им.Ш.Уалиханова, г.Кокшетау 
В современных условиях развития экономики важнейшую значимость имеет 
эффективное регулирование банковской деятельности, а именно предоставление кредитов 
физическим и юридическим лицам. В данной статье рассмотрены теоретические и 
практические аспекты правовой регламентации договора банковского займа, разработаны 
рекомендации для эффективного функционирования финансовых институтов.
Ключевые слова: кредит, договор банковского займа (кредитный договор), кредитор, 
заемщик. 
Актуальность 
темы 
кредитования 
определяется 
тем, 
что 
устойчивое 
функционирование банковской системы определяет эффективное развитие экономики в 
современных условиях. Закон РК «О банках и банковской деятельности» определяет статус 
банков, предоставляющих услуги по кредитованию как банки второго, или нижнего уровня, и 
потому называемые «банками второго уровня» [1]. Исключение составляет Национальный 
банк. Банки второго уровня являются юридическим лицом, основная цель которых, вне 
зависимости от формы собственности, извлечение прибыли.
Предоставление кредитов является важнейшим направлением деятельности банков, 
они обеспечивают основную массу прибыли банка. Поэтому кредитная политика банков 
второго уровня должна быть нацелена на увеличение объемов выдаваемых кредитов, 
снижение их себестоимости, что требует организовать кредитный процесс во избежание 
возможности невозврата кредитов. 
По данным статистики, в настоящее время больше половины активов коммерческих 
банков в Казахстане составляют кредиты небанковским юридическим лицам, что ставит на 
одном уровне банковскую систему с подобными системами развитых стран, таких как Япония, 
США. Но по такому критерию, как отношение объема кредитов в ВВП, Казахстан отстает в 
несколько раз от вышеуказанных стран [2]. 
Исследуя проблему кредитования в Казахстане, нельзя не отметить ряд проблем, с 
которыми сталкиваются коммерческие банки в своей деятельности.
Одной из основных является проблема долгосрочного кредитования. Сейчас 
преобладают кредиты, имеющие краткосрочный характер, они составляют более чем 50 % 
всех кредитных вложений по Казахстану. Это показывает малую ресурсность коммерческих 
банков. По мнению экспертов, в банках скопились так называемые "короткие деньги" (до 
года), в то время, когда реальному сектору экономики требуются кредиты на 2 - 3 и более лет 
[3]. 
Практика показывает, что на сегодня в производственной сфере не так высок процент 
использования заемных денег, это объясняется высоким уровнем вознаграждения, что влечет 
низкую их рентабельность. И выплачивать такой процент за кредит могут в основном лишь 
торговые и посреднические фирмы. А с точки зрения стабилизации рынка, снижения 
инфляции и укрепления тенге наиболее желательным и эффективным было бы вложение 
кредитных средств именно в сферу производства [4]. 
В казахстанском законодательстве применительно к отношениям по поводу займа денег 
существует институт «договор банковского займа». При этом, стоит отметить, что договор 
банковского займа является разновидностью договора займа, по которому, «одна сторона 
(займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, 
обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой 
стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик 
обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное 
количество вещей того же рода и качества» [5]. 
Следует отметить, что в Казахстане данный вид договора именуется как договор 
банковского займа, тогда как в России используется формулировка «кредитный договор» [6]. 
Договор банковского займа заключается в соответствии с нормами гражданского 
законодательства Республики Казахстан. К субъектам банковских правоотношений являются: 

668 
государство, государственные органы; административно-территориальные единицы, местные 
представительные и исполнительные органы (это акиматы и маслихаты); должностные лица 
государственных органов; юридические лица; физические лица. К кредитным организациям 
относятся банки, также микрофинансовые организации (МФО), кредитные товарищества 
(КТ), ломбарды, онлайн –сервисы по выдаче займов (в форме ТОО). 
Договор банковского займа содержит условия обязательные условия и условия, определяемые 
по соглашению сторон по следующему перечню: 
1) общие условия договора; дата заключения договора; назначение банковского займа, 
соответствующая бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и (или) 
заявлению, представленным заемщиком. Цель займа не указывается в договоре, срок займа по 
условиям которого составляет не более одного месяца
2) права банка и заемщика; 
3) обязанности банка и заемщика; 
4) ограничения для банка; 
5) ответственность сторон за нарушение обязательств; 
6) порядок внесения изменений в условия договора; 
7) условие, оговаривающее, что при уступке банком права (требования) по договору третьему 
лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к 
взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на 
правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование), также 
срок действия договора; 
В Казахстане существуют различные виды договора банковского займа:
1) договор о микрокредите,
2) договор о залоге в ломбарде,
3)договора ипотечного займа,
4) договор синдицированного займа
Под синдицированным займом понимается заем, сформированный совместно 
несколькими банками и предоставленный заемщику (либо группе взаимодействующих между 
собой заемщиков) на основании одного договора займа. Согласно условиям 
синдицированного займа каждый банк - участник синдиката может предоставить свою часть 
займа непосредственно заемщику либо направить сумму займа банку - агенту, который в 
последующем и предоставит непосредственно всю сумму синдицированного займа заемщику. 
5) онлайн – сервис по выдаче займов, этот вид займа активизировался в нашей стране с 
2014 года, когда финансовые организации испытывали определенный спад спроса на 
потребительские кредиты. Также это связано с развитием интернет – ресурсов, немаловажное 
значение имело внедрение Государственной программы «Цифровой Казахстан». 
Предложения по микрозаймам при подаче онлайн заявок дает возможность получать средства 
без посещения филиалов банка – через электронное приложение.
Граждане Казахстана могут взять онлайн займ на сумму от 7 000 до 35 000 (что составляет 
около 70 американских долларов) тенге сроком до 31 дня. При успешном погашении первого 
кредита у заемщика появляется возможность получить следующий кредит на сумму до 75 000 
тенге (около 150 долларов). Получить займ разрешается лицам с 18 лет на банковский счет 
либо на платежную карту любого казахстанского банка. Зачисление денег на счет занимает 
сутки (в некоторых банках до 3 часов). Таким образом, не выходя из дома, заемщик может 
получить кредит – уникальность этого вида кредитования заключается в том, что на этапе 
подачи заявки уже определяется статус заявителя, его доходы, его кредитная история. 
Погасить кредит можно через платежную систему QIWI, банковским переводом из любого 
банка Казахстана, платежной картой через онлайн-банкинг, или наличными в любом банке [7]. 
Также можно оформить цифровое кредитование автомобилей с пробегом [8]. В настоящее 
время лидерами такого вида кредитования являются Kaspibank, Halykbank, Jusanbank и другие. 
Важное значение имеет деятельность кредитного бюро. Кредитные бюро действуют на 
основании лицензий, выдаваемые Агентством по финансовому надзору (АФН), которое также 

669 
выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере. Кредитные бюро создаются 
для обеспечения снижения банковских рисков при кредитовании; сокращения времени на сбор 
информации о клиенте, снижение издержек при принятии решения о предоставлении кредита; 
мониторинг информационных ресурсов региона, страны; выявление недобросовестных 
заемщиков, стимулирование положительного имиджа заемщиков. Основными функциями 
кредитного бюро являются: сбор, обработка, хранение и предоставление данных кредитной 
истории субъекта; обеспечение прозрачности в отношениях между кредитором и заемщиком. 
Таким образом, деятельность кредитного бюро необходима для эффективной банковской 
деятельности, в целом, системы кредитования и как следствие, развитие экономики. 
В настоящее время прослеживается тенденция увеличения обращений банков, МФО, 
осуществляющих отдельные виды банковских операций, в суды с исками о взыскании 
задолженности по договорам займа и обращении взыскания на заложенное имущество [9]. 
Растет количество рассматриваемых дел, в которых наблюдается усложнение предмета 
заявленных исковых требований. Одной из причин видим в недостаточной финансовой и 
правовой грамотности населения. Например, заемщик интересуется и обращается к 
содержанию условий заключенного им с банком договора, как правило, тогда, когда 
обстоятельства, препятствующие надлежащему его исполнению, уже возникли. На момент же 
заключения договора заемщика интересуют лишь вопросы суммы займа, ежемесячный 
платеж, срок уплаты и окончательная сумма, подлежащая возврату. Более грамотный подход 
требует обратить внимание на такие пункты договора, как ставка вознаграждения, виды 
комиссий, подлежащих оплате, их размер, порядок погашения задолженности, последствия 
при несвоевременной уплате займа. 
Что предпринято для защиты интересов заемщиков? Банки не вправе изменять условия 
договора займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения. Также 
запрещено предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не 
имеющим доход в иностранной валюте. На банки возложена обязанность уведомить заемщика 
удобным для клиента способом и в сроки, не превышающие 30 рабочих дней с наступления 
просрочки, о необходимости внесения платежей по договору и о последствиях невыполнения 
обязательств. Эти меры позволят также защитить интересы банков и уменьшить сроки 
начисления неустойки при наступлении просрочки. 
Изменены последствия реализации в судебном порядке заложенного недвижимого 
имущества, принадлежащего физическому лицу, и полностью обеспечивавшего основное 
обязательство на момент заключения ипотечного договора, а также дату обращения взыскания 
в судебном порядке. Так, одновременно с прекращением ипотеки прекращается основное 
обязательство при отсутствии у должника – физического лица иного имущества или доходов, 
на которые можно обратить взыскание. 
Отдельные вопросы правоприменительной деятельности в отношении банковских 
займов регулируются нормативным постановлением Верховного суда «О судебной практике 
рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа». 
С 1 октября 2017 года законодательство устанавливает новые правила об исковой давности по 
банковским спорам. Теперь этот срок по требованиям банка к заемщикам по неисполнению и 
(или) ненадлежащему исполнению договоров банковского займа составляет не 3 года, а 5 лет.
В Гражданском кодексе уменьшены размеры неустойки. Суд вправе уменьшить неустойку, 
если ее размер чрезмерно велик по сравнению с убытками кредитора, учитывая степень 
выполнения обязательств должником и заслуживающие внимания интересы должника и 
кредитора. С 27 февраля 2017 года — это право может быть реализовано судом только по 
требованию должника. Названные изменения соответствуют принципам осуществления и 
защиты гражданских прав, право распоряжаться своими гражданскими правами. 
Дискуссионным вопросом остается проблема о праве собственности на деньги, 
выданные в кредит по кредитному договору. Существует некий дисбаланс в правах сторон 
кредитного договора, поэтому считаем рациональным консенсуальный кредитный договор 
перевести в реальный. В основу берем идею о том, что существенным для характеристики 

670 
кредитного договора является юридическая связь обязанности кредитора предоставить кредит 
и обязанности заемщик принять предоставленный кредит. В связи с этим, можно говорить о 
том, что конструкция классического консенсуального договора ослаблена и имеются сходства 
с реальным договором займа. 
Считаем недостаточным правовую регламентацию заемных правоотношений. Необходимо 
принять отдельный специальный закон, к примеру «О займе», который регулировал бы 
различные стороны данных отношений между физическими и юридическими лицами, 
банковскими организациями. Во многих странах такие законы успешно функционируют, 
например, закон Додда – Франка в США, Закон в Германии «О потребительском кредите» 
[10].
Особое внимание необходимо уделять проблеме защиты интересов частных 
собственников, вовлечению в банковский сектор иностранного капитала, облегчению 
портфеля по налогам, что, несомненно, привлечёт больше финансов в банковскую сферу, 
поддержке предпринимательства разными слоями населения, сохранению баланса интересов 
между финансовыми институтами и заемщиками.
Кредитная система в Казахстане подвергнута влиянию государственной политики, 
проводимой Национальным банком РК и Минфином РК в части налогообложения банков, 
определения и порядка выполнения отдельных видов операций. В условиях рыночной 
экономики следует тщательно исследовать вопрос о минимизации участия государства в 
банковской сфере. Законодательство в значительной степени препятствует развитию особенно 
ипотечного кредитования, потребительского. Много существует преград на пути 
кредитования малого, среднего и крупного бизнеса; 
Все перечисленные выше проблемы позволяют говорить о необходимости 
дальнейшего реформирования банковских отношений, корректировать участие, характер 
взаимоотношений между государством и банками. От вышеназванных мероприятий зависит 
развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на 
международном уровне, а именно: 
• 
Улучшение условий для кредитных отношений, минимизация государственного 
регулирования банковской деятельности; 
• 
Создание рычагов для развития экономики, бизнеса в регионах, создание 
благоприятных предпосылок для большего привлечения иностранных инвестиций; 
• 
Более взвешенное отношение к финансовым средствам при распределении 
национального дохода, регулирования денежного оборота, следует упомянуть создание 
барьеров для любого проявления коррупции в банковской сфере 
• 
Более гибкое интегрирование с учетом интересов казахстанской стороны банковской 
системы в международное банковское сообщество; 
• 
Формирование высокого уровня доверия к казахстанским банкам со стороны населения 
и иностранных инвесторов, повышение уровня правовой и финансовой грамотности 
потребителей. 
Таким образом, укрепление кредитной системы является условием решения стратегических 
задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.
Список использованных источников: 
1. 
Закон «О банках и банковской деятельности» от 31.08.1995 г. № 2444 
https://adilet.zan.kz/rus/search/docs/fulltext=Закон+«О+банках+и+банковской+деятельности» 
2.
https://vuzlit.com/102033/sovremennye_problemy_perspektivy_kreditovaniya_kazahstane#:
~:text=В%20настоящее%20время%20порядка%2060%25,банковскими%20системами%20СШ
А%20и%20Японии 
3. 
https://vuzlit.com/102033/sovremennye_problemy_perspektivy_kreditovaniya_kazahstane 

671 
4. 
https://revolution.allbest.ru/bank/00780638_0.html#:~:text=Кредитный%20договор%20--
0это%20особая,средств%20при%20отсутствии%20собственных%20средств.] 
5. 
https://adilet.zan.kz/rus/docs/K990000409_#z644 
6. 
Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа) - Сфера (legalacademy.ru
7. 
В Казахстане появился сервис онлайн-кредитов - Капитал (kapital.kz) 
8. 
В Казахстане появилось цифровое кредитование автомобилей с пробегом — Eurasian 
Bank (eubank.kz 
9. 
https://adilet.zan.kz/rus/docs/K990000409_#z644 
10. 
https://articlekz.com/article/13119 

жүктеу/скачать 19,8 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: