Международная Академия Бизнеса материалы VI международной студенческой научно-практической конференции «Молодые акулы бизнеса»

112
Трудовой потенциал персонала коммерческих банков
как фактор повышения их конкурентоспособности
Меттибаев А.К.
МАБ, Магистратура «Менеджмент», 
1 курс, г.Алматы
Научный руководитель:
Ахмедьярова М.В., д.э.н., профессор
В настоящее время финансовая система Ка-
захстана претерпевает глубокие изменения. В 
связи  с  нестабильностью  мировой  финансо-
вой системы, особую актуальность приобрета-
ет решение вопросов устойчивого развития и 
конкурентоспособности финансовой системы, 
особенно,  банковского  сектора.  Она  является 
одной из важнейших и неотъемлемыхструктур 
рыночной экономики.
Банковский сектор Казахстана в последние 
годы  развивался  стремительно,  чему  способ-
ствовала выбранная и реализованная государ-
ством стратегия по формированию устойчиво-
го финансового сектора. При этом наблюдался 
преимущественно  бурный  рост  числа  ком-
мерческих банков, в то время как качествен-
ные изменения в организации их работы были 
весьма незначительными. Тем более, что сло-
жившаяся в результате мирового финансового 
кризиса, конъюнктура отечественного банков-
ского рынка привела к обострению конкурен-
ции между коммерческими банками. Как пра-
вило,  в  таких  ситуациях  основное  внимание 
уделяется  финансовым  и  правовым  механиз-
мам, нацеленным на скорейший выход из кри-
зисного положения, а относительно персонала 
проводятся лишь мероприятия, направленные 
на  сокращение  его  и  затрат  на  его  содержа-
ние. В связи с этим, мы считаем необходимым 
обозначить,  что  особую  актуальность  приоб-
ретают исследования, направленные на изуче-
ние и разработку подходов к повышению кон-
курентоспособности банковской деятельности 
в условиях нестабильной внешней среды. До-
биться увеличения производительности труда, 
улучшить  качество  обслуживания  клиентов, 
оптимальным  образом  спланировать  свою 
деятельность  и  в  итоге  повысить  конкурен-
тоспособность  невозможно  без  применения 
комплекса мер по развитию трудового потен-
циала сотрудников.
В  ситуации,  когда  отечественные  коммер-
ческие  банки  функционируют  в  условиях 
жесткой  конкуренции,  именно  трудовой  по-
тенциал  сотрудников  становится  организаци-
онным ресурсом, обладающим наибольшими 
резервами  для  повышения  экономической 
эффективности работы банка. Трудовой потен-
циал  необходимо  эффективно  использовать, 
так  как  на  сегодняшний  день  единственным 
источником  долгосрочного  преимущества  на 
рынке банковских услуг является именно раз-
витие способностей своих работников. 
Трудовой потенциал, по мнению А.И. Цико-
рина,  представляет  собой  совокупность  зна-
ний  и  трудовых  возможностей  как  человека, 
так  и  различных  групп  работников,  получен-
ных  в  процессе  развития,  которую  человек 
может  использовать  для  достижения  своих 
личностных  и  общественных  целей.  Человек 
как  субъект,  так  и  его  трудовой  потенциал 
являются  главной  движущей  силой  развития 
экономики, концентрированным выражением 
роли человеческого фактора. Трудовой потен-
циал  зависит  от  ряда  взаимосвязанных  коли-
чественных  и  качественных  факторов,  таких, 
например,  как  численность  трудоспособного 
населения,  состояние  здоровья,  общеобразо-
вательная подготовка, профессиональные зна-
ния,  опыт,  активность  работников.  Трудовой 
потенциал  выступает  системообразующим 
элементом  рынка  труда,  который  определяет 
направление развития системы и в то же вре-
мя сам изменяется в ходе ее развития. Таким 
образом, трудовой потенциал – это не только 
комплекс экономических функций и ролей, но 
и  обобщающая  характеристика  личного  фак-
тора  производства,  неотъемлемая  составля-
ющая  многогранной  человеческой  личности 
– экономического, информационного и креа-
тивного ресурса современного общества [1].
Протекающие  в  современной  экономике 
процессы постоянно формируют новые спец-
ифические  требования  к  качеству  трудового 
ресурса. В связи с этим именно трудовой по-
тенциал  определяет  конкурентоспособность 
работника  на  рынке  труда,  характеризует  его 
соответствие требованиям производства. 
Применительно  к  коммерческому  банку 
трудовой  потенциал  можно  представить  как 
суммарный возможный вклад каждого работ-
ника с учетом личностных особенностей инди-
вида,  уровня  его  образования,  накопленного 
опыта и наличия необходимых организацион-

113
но-технических  условий.  Трудовой  потенциал 
банка  как  система  всегда  больше  суммы  со-
ставляющих ее частей – индивидуальных тру-
довых  потенциалов  отдельных  работников. 
Уже  само  объединение  работников  в  плано-
мерно  организованный  процесс  труда  по-
рождает эффект коллективного труда, который 
превосходит сумму сил работников, действую-
щих индивидуально. 
На наш взгляд, развитию трудового потен-
циала  банка  как  серьезного  конкурентного 
инструмента  может  способствовать  ряд  про-
граммных  мероприятий  таких,  например,  как 
реализация  компетентностного  подхода  на 
основе  использования  карт  компетенций  со-
трудников и текущей оценки персонала, пере-
подготовка работников.
На  практике  эффективность  процесса 
управления трудовым потенциалом можно на-
глядно проследить на примере ДБ АО «Сбер-
банк»,  в  котором  улучшение  его  конкурент-
ного  положения  неразрывно  связано  с  про-
фессиональным развитием персонала. В банке 
разработано  и  реализуется  большое  количе-
ство учебных программ, ориентированных на 
управленческую  и  специальную  профессио-
нальную подготовку, развитие необходимых в 
работе навыков. Программа подготовки и об-
учения персонала затрагивает абсолютно все 
уровни  сотрудников  —  от  операционно-кас-
совых работников до топ-менеджеров. В 2010 
году банк продолжил консолидацию обучения 
и  профессионального  развития  персонала  на 
основе  Корпоративного  университета,  перед 
которыми  встают  действительно  колоссаль-
ные и уникальные задачи. 
Последние  годы  Сбербанк  уделяет  огром-
ное внимание обучению руководящего звена. 
Все  руководители  высшего  и  среднего  уров-
ней  проходят  оценку  по  корпоративной  мо-
дели  управленческих  компетенций.  Активно 
используются современные формы обучения: 
деловые  игры,  бизнес-кейсы,  бизнес-симуля-
ции. В 2010 году обучение по различным про-
граммам управленческой подготовки прошли 
более 15 тыс. руководителей. Для обучения и 
развития  менеджеров  привлекаются  лучшие 
западные преподаватели и тренеры. С 2009 го-
да банк активно формирует команду внутрен-
них тренеров, которые должны стать основной 
движущей силой Корпоративного университе-
та Сбербанка. Обучение и развитие сотрудни-
ков осуществляется на базе учебных центров 
и региональных учебных площадок по единым 
централизованным программам [2].
Сбербанк  активно  развивает  дистанцион-
ные технологии обучения: система видеокон-
ференц-связи,  развернутая  по  всей  стране, 
является инструментом, без которого не обхо-
дится  ни  один  крупный  проект  по  обучению 
персонала.  Отработаны  технологии  быстрого 
распространения  знаний  на  всю  систему  че-
рез видеолекции, деловые игры, мастер-клас-
сы для тренеров, электронные дистанционные 
курсы и тесты. Именно благодаря передовым 
технологиям, банк предоставляет равные воз-
можности для развития ключевых руководите-
лей в любом регионе.
В настоящее время успешность деятельно-
сти  коммерческого  банка  и  его  конкуренто-
способность  определяются,  прежде  всего,  не 
ценовыми факторами, а качественными харак-
теристиками, одной из которых является каче-
ство  обслуживания  потребителей  банковских 
услуг. Качество обслуживания серьезно влия-
ет на конкурентоспособность услуг и банка, а 
значит, и на стабильность доходов и прибыль. 
Мировой  опыт  и  российская  практика  пока-
зывают, что инвестиции в совершенствование 
качества  обслуживания  клиентов  рассматри-
ваются как интенсивное развитие и влияют на 
стабильность роста доходов банка.
Наличие  лояльности  клиентов  служит  ос-
новой  для  получения  стабильного  объема 
продаж,  что,  в  свою  очередь,  является  стра-
тегическим  показателем  успешности  орга-
низации.  Под  лояльностью  клиентов  к  банку 
понимается положительное отношение потре-
бителей  ко  всему,  что  касается  деятельности 
данной  организации:  оказываемым  банков-
ским  услугам,  персоналу,  имиджу,  исходящей 
от  банка  информации,  рекламным  обраще-
ниям,  символике  и  т.  п.  Лояльными  можно 
назвать  тех  потребителей,  которые  в  течение 
длительного  времени  взаимодействуют  с  ор-
ганизацией и совершают при этом повторные 
покупки. Основой для лояльности служит по-
зитивный  опыт,  который  клиент  приобрел  в 
процессе  пользования  продуктом,  услугой. 
Важную роль играет также степень напряжен-
ности  коммуникаций  между  потребителями 
банковских  услуг  и  сотрудниками  организа-
ции. Поэтому определение приоритетных мер 
и необходимых корректирующих воздействий, 
а также дополнительных мероприятий в целях 
улучшения качества обслуживания в банке яв-
ляется первостепенным фактором его успеш-
ного существования на рынке.
На  основании  вышеизложенного,  мы  счи-
таем,  что  конкурентоспособность  банков 

114
определяется  множеством  факторов,  среди 
которых важнейшее место занимает трудовой 
потенциал. Проблемы рационального исполь-
зования  трудового  потенциала,  его  развития, 
как  фактора  конкурентоспособности  банка, 
еще не нашли своего места в системе общего 
управления  банком.  Специфика  функциони-
рования коммерческих банков обуславливает 
необходимость  подробного  изучения  их  тру-
дового  потенциала.  Ключевой  вопрос  повы-
шения  конкурентоспособности  банка  на  лю-
бом этапе его жизненного цикла и, особенно 
в период кризиса – это эффективное исполь-
зование  трудового  потенциала  сотрудников. 
Между  тем  важно  выработать  оптимальную 
стратегию выхода банка из кризиса, в том чис-
ле опираясь на наиболее полное использова-
ние его трудового потенциала. 
Источники:
1.  Цикорин А.И. Банковский сектор России: проблемы трудового потенциала и перспективы 
развития//М.: Экономика России теория и практика возрождения. Кафедра экономики труда 
и управления персоналом  ГОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова». 2011 – 0,33 п.л.
2.  www.sbrf.ru/moscow/ru/about/philanthropy/staff/302515/

115
Регулирование цен на хлеб в Казахстане
Рафикова Р.Д. 
МАБ,  «Учет и аудит», 1 курс, г. Алматы
Научный руководитель: 
Вострикова Н.А.
Цена занимает важное место в экономиче-
ских и политических процессах страны. 
Цены  являются  основной  формой  ведения 
товарно-денежных  отношений.  С  помощью 
цен    определяются  стоимостные  категории    в 
экономике,  размеры  общественного  продукта 
и национального дохода.
Для предпринимателей очень важно значе-
ние цены. Например, цена  является мощным 
инструментом борьбы с конкурентами. Также, 
цена для фирмы - это способ установления от-
ношений  с  покупателями,  инструмент  стиму-
лирования спроса. Цены товаров определяют 
эффективность  работы  фирмы,  ее  жизнеспо-
собность  и  финансовую  стабильность.  Следо-
вательно, цена – важнейший индикатор рынка.
Наиболее  универсальное  определение  це-
ны как экономической категории – это то, что 
она  является  денежным  выражением  стоимо-
сти товара. Так как стоимость товара – это си-
стема  производственных  отношений  между 
различными  фирмами,  труд  принимает  все-
общую форму абстрактного труда, так как все 
виды  какого-либо  конкретного  труда  прирав-
ниваются друг к другу и цену имеет лишь вещь, 
которая принимает социальную форму товара. 
Цены  на  определенный  товар  относительно 
самостоятельны, однако их движение  опреде-
ляется  не  только  факторами,  формирующими 
стоимость товара, но и рядом ценоотклоняю-
щих факторов, таких как инфляция, жизненный 
цикл  продукта,  политическая  стабильность  и 
др.
Большинство  цен  в  рыночной  экономи-
ке  формируется  под  воздействием  величины 
спроса и предложения. Однако часть цен регу-
лируется государством. Государство использует 
цены как инструмент воздействия на  опреде-
ленные  процессы,  происходящие  в  экономи-
ке. Например, регулирует цены на продукцию 
естественных монополий. Кроме того, государ-
ство  регулирует  цены  на  особо  значимые  то-
вары с целью поддержки социально уязвимых 
слоев населения.
Рассмотрим этот вопрос подробнее на при-
мере такого важного «социального» продукта, 
каким является хлеб.
ХЛЕБ  является  важнейшим  продуктом  по-
требления  населения  Казахстана,  особенно 
малообеспеченных  слоев.  В  настоящее  время 
среднестатистический  житель  страны  потре-
бляет 125 кг в год хлебобулочных изделий,  в 
то  время  как  в  Республике  Беларусь  этот  по-
казатель  равен  90  кг  на  душу  населения,  а  в 
Венгрии- 93 кг. Причиной являются традиции, 
а также низкий уровень жизни населения. По-
следнее  обстоятельство  определяет  важность 
цены хлеба. 
Основной компонент хлеба – это мука. Це-
на  муки  определяется  ценой  пшеницы,  а  ее 
цена, в свою очередь, формируется на миро-
вых  биржах.  Поэтому  малейшие  изменения  в 
природно-климатических условиях стран – ос-
новных экспортерах зерна, сразу же оказывают 
влияние  на  цену  зерна.  Это  и  произошло  за-
сушливым летом 2012 года, когда в ряде стран 
–  основных  экспортеров  хлеба  (Новая  Зелан-
дия, Канада и др.) в связи с неблагоприятными 
природно-климатическими  условиями  было 
снижено производство зерна.
В итоге осенью этого года цена на пшени-
цу третьего класса выросла практически в два 
раза, что повлекло подорожание всех хлебобу-
лочных изделий. Этот процесс отразился и на 
ситуации в Казахстане. Например,  в Павлода-
ре жители, опасаясь в скором времени не най-
ти хлеб по прежней цене, закупали его впрок. 
А хлебопекарни при повышении цены на муку, 
снижали выпечку хлеба. Возник дефицит хлеба. 
Нестабильность цены на хлеб вызывает соци-
альное  недовольство.  Сейчас  данный  вопрос 
решается  министерством  сельского  хозяйства 
и АО «Продкорпорация». Ведутся переговоры 
об организации схемы поставок зерна. 
Для поддержания социально уязвимых сло-
ев  населения  Правительство  Республики  Ка-
захстан разработало программу «социального 
хлеба».  Необходимость  этого  шага  была  обу-
словлена проблемами с ценой на хлеб. 
В целом цены на «социальный» хлеб в ма-
газинах областных центров страны варьирую в 
широком диапазоне: от 35 до 65 тенге за стан-
дартную булку в 650 г. 
Самая  низкая  цена  на  хлеб  по  Казахстану 
сохраняется  в  Шымкенте  и  Таразе.  Очевидно, 
что цену на хлеб в каждом из регионов опре-
деляет множество факторов. Помимо цены на 
муку  в  их  число  входят:  транспортные  расхо-
ды, цены на ГСМ, средний уровень заработных 
плат,  цены  на  коммунальные  тарифы,  транс-

116
портные  тарифы  и  др.  Немаловажную  роль  в 
этом  играет  и  так  называемый  человеческий 
фактор, т.е.в данном случае речь идет об актив-
ности или пассивности местных властей.
Если проанализировать сложившуюся ситу-
ацию, то можно выявить несколько особенно-
стей формирования цен на хлеб в Казахстане.
Во-первых, не всегда понижение цен на му-
ку ведет к понижению цен на хлеб. Как показы-
вает  практика,  в  годы  крупного  урожая  зерна 
цена на хлеб либо не  падает, либо падает, но 
незначительно.
Во-вторых,  играет  определенную  роль  ак-
тивность  местных  властей.  Например,  низкие 
цены  в  таких  городах  как  Тараз  и  Шымкент 
–  это  причина  грамотной  работы  местных 
чиновников.
И в-третьих, цена на хлеб определяется про-
цессами, происходящими на мировых биржах. 
По нашему мнению, в Казахстане необходи-
мо ввести единые стандарты для хлеба, как по 
весу, цене, так и по качеству «социального хле-
ба», активизировать работу местных властей и, 
в случаях повышения цен, информировать на-
селения о причинах, которые привели к повы-
шению цены. Можно и снизить существующий 
уровень цены хлеб путем законодательно регу-
лируемой величины розничной наценки.
Источники:
1.  Есипов В.Е. Цены и ценообразование: Учебник для вузов. 5-е изд. - СПб.: Питер,2008.
2.  Маховикова Г.А. Ценообразование: Конспект лекций. – М.: Экмо,2007.
3.  Тайкулакова Г.С. Ценообразование: Учебное пособие.  – Алматы: МАБ, 2012.  
4.  Шуляк П.Н. Ценообразование: Учебно-практическое пособие. 12-е изд. - М.:ИТК «Дашков и 
К,2009.
5.  Мухамедиев Б.М.Микроэкономика.Учебник.– Алматы:: Казак университети,2008.
6.  Мэнкью Н. Г. Принципы микроэкономики. – СПб:ПИТЕР, 2003.

117
Ипотекалық несиелеудегі тәуекелдердің ерекшеліктері
Тәукел Н.З., Каимов М.Д.
ХБА «Қаржы» ,3-курс, лматы қ. 
Ғылыми жетекшісі:
Мукушев А. Б., аға оқытушы
Халықтың атаулы ақшалай табыстары
2008
2009
2010
2011
Қазақстан Республикасы
32984
34282
38779
45936
Ақмола
26292
28435
31562
40532
Ақтөбе
35010
33710
38761
44929
Алматы
22877
22588
27273
35003
Атырау
77043
81146
89262
106960
Батыс Қазақстан
35513
38718
45422
49941
Жамбыл
20796
23589
28868
30944
Қарағанды
36018
37480
42068
51588
Қостанай
26319
26933
31409
39604
Қызылорда
29052
31168
36183
40451
Маңғыстау
62194
55851
63059
73188
Оңтүстік Қазақстан
20320
21238
24196
27972
1-кесте. 2008-2011жж. Халықтың атаулы ақшалай табыстары [4]. 
жан басына шаққанда, бір айда, теңге 
Ипотекалық  несиелеуде  қарыз  алушы  мен 
қарыз  берушінің  арасында  әрдайым  тәуе-
келділіктерде  қатар  жүреді.  Олардың  пайда 
болу  себебi  отандық  заң  актілерінің  толық 
жетілмегендігі, экономикалық тұрақсыздық, со-
нымен қатар алдын ала болжауға мүмкін емес 
басқа  да  объективті  жағдайлардың  пайда  бо-
луымен  түсіндіріледі.  Ипотека  бойынша  тәуе-
келділіктерді  білгеннің  өзінде  жағымсыз  сал-
дардың алдын алу мүмкін емес, бірақ жағдайды 
салмақтап бағалауға және мүліктік немесе қар-
жылық құралдардан айырылудан сақтандыруға 
мүмкіндік береді.
Банктер  үшін  тәуекелділіктер.  Банктер 
үшін ипотека жағдайындағы тәуеклділіктер қа-
рыз алушының объективті себептері пайда бо-
луы  мүмкін,  яғни  ол  несиелік  несиелік  келісім 
шарт бойынша төлемдерді өтемеуі мүмкін. Тө-
лемдердi өтеу графигінің бұзылуы немесе олар-
дың толық тоқтатылуы несие беретiн ұйымның 
өтiмдiлігiне жаңымсыз әсерін тигізеді және ақ-
шалай ағындардың жоспарлалған қозғалысына 
кері әсер етеді. Бірақ қарыз алушының барлық 
өзінің міндеттемелерін орындауы тәуекелділік-
тердiң жоқтығының кепiлдiгi болып табылмай-
ды.  Жалпы  алғанда  ипотекалық  несиелеудегі 
қаржылық  институттың  тәуекелділіктерін  екі 
үлкен топқа бөлуге болады:
Нақты  қарыз  алушыға  байланысты  тәуе-
келділіктер (несиелік тәуекел) – қарыз алушы-
ның  негізгі  қарызы  бойынша  ықтималды  уа-
қыттың немесе ипотека бойынша перманенттiк 
пайыздардың  төленбеуiн  анықтайды.  Осы 
тәрiздес  жағдай  бойынша  залалды  минимиза-
циялау арқылы  технологиялық және несие бе-
ру  құралдарының  дұрыс  таңдауына  мүмкiндiк 
бередi.  Тәуекелділіктерді  төмендетудің  негізгі 
факторлары ол алғашқы жарна және ай сайын-
ғы максималды төлемдердің отбасы табысының 
деңгейіне байланысты таңдалуы болып табыла-
ды. Сондай – ақ банктің тәуекелділіктерін  не-
сиелік  қарыз  бойынша  төлемдердiң  жинақта-
луы  айтарлықтай  төмендетеді.  Сонымен  қатар 
ұзақ мерзімді төлемдер банк үшін айтарлықтай 
тәуекелі жоғары, яғни келісім – шарттың табыс-
тылығы  айтарлықтай  төмендейді  және    жос-
пардан тыс инвестиция салу үшiн объектілерді 
iздестiрудi талап етедi [1]. Демек, несие беруші 
үшін бұл несие алушының төлем қабілетсіздігі-
нен  күтiлетiн  ақшалай  табысты  ала  алмайды. 
Бұл  тәуекел  түрін  дұрыс  есептеген  жағдайда, 
яғни  несие  шартын  және  жүйелi  төлемдердiң 
көлемін  анықтау  кезеңдерiне  есептеу  жүргізу-
ге болады, ал бұл несие беруші үшін ешқандай 
қауіп-қатер  төндірмейді.  Төленбей  қалу  тәуе-
келін төмендету үшін әр түрлі шектеу шаралары 
қолданылады. Мысалы, несие алушының айлық 
төлемінің  айлық  табысына  қатынасы  арқылы, 
яғни жанұяның әрбір мүшесіне 25 – 45% аспай-
тындай болуы керек. Сол сияқты, несие сома-
сының  кепiлдiктiң  нарықтық  құнына  қатынасы 
арқылы  анықтау  барысында  50  –  85%  аралы-
ғында болу керек және т.с.с. Осыған байланыс-
ты, Қазақстан халқының бір айда алатын атаулы 
ақшалай табыстарын 1-кестеден көруге болады 
[4].

118

жүктеу/скачать 4,22 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: