Депозитная политика коммерческого банка на примере ао

резко  возросли  средства  на  счетах  предприятий  сферы  финансовых  услуг,  более 
чем  в  6  раз,  в  2014  году  остатки  средств  на данных  счетах  снизились,  превышая 
уровень 2012 года на 54%, но ниже уровня 2013  года на 74,9%.
Средства  клиентов  сферы  услуг динамично  росли,  за  2013  год  в  2,2  раза  по 
сравнению  с  2012  годом,  а  за  2014  год  выросли  в  3,4  раза  по  сравнению  с 
предыдущим годом.
Также  можно  отметить  значительный  рост  средств  на  счетах  предприятий 
транспорта  и  связи, за 2013  год  на  34,6%,  а  в  2014  году данные  средства  выросли 
в 6,8  раз.  Также можно отметить, что  в 2014  году резко  выросли остатки  на счетах 
предприятий, занимающихся недвижимостью -  в 4,8 раза.
При  этом  наибольшее  снижение  показали  остатки  средств  на  счетах 
предприятий  производственной  сферы,  снизилась  и  доля  данных  средств  в 
депозитном портфеле юридических лиц с 45,2% в 2012 году до  13,9% в 2014 году.
К  началу  2015  года  наибольшая  доля  приходится  на  предприятия  сферы 
услуг,  средства  которых  составляют  24,7%  в  депозитном  портфеле  юридических 
лиц  АО  «СтарБанк»,  наименьшая  доля  приходится  на  строительство  -   3,1%. 
Остальные  отрасли  имеют  от  11,6  до  16%  в  депозитном  портфеле  юридических 
лиц.
Рассмотрим  распределение  депозитного  портфеля  по  срокам  до  погашения, 
на  основании  данных  консолидированной  финансовой  отчетности  по  МСФО  за 
2013  и 2014 годы  [57]. Данные за 2012  год представлены  в таблице 2.10.
Таблица 2.10 -  Распределение депозитного портфеля по срокам на 01.01.2013  г.
Срок до  погашения  финансового 
обязательства
Средства клиентов  физ. 
лиц
Средства клиентов  юр. 
лиц
млн.
руб.
удельный  вес,
%
млн.
руб.
удельный  вес,
%
До  востребования  и  менее  1  месяца
528,2
6,5
622,7
72,8
От  1  до  6  мес.
939,3
11,6
51,1
6,0
От 6  до  12  мес.
1759,2
21,8
121,3
14,2
От  12  мес.  до  5 лет
4848,1
60,0
60,6
7,1
Наибольшая  доля  средств  физических  лиц  сосредоточена  во  вкладах  на
сроки  более  12  месяцев,  юридические  лица  в  основном  имеют  текущие/
63

расчетные  счета,  доля  средств  юридических  лиц  до  востребования  составляет 
72,8%.  Наглядно представим  на рисунке 2.15.
■ Д о   в о с т р е б о в а н и я   и  м е н е е   1  м е с я ц а  □  О т   1  д о   6  м е с .
О т   6  д о   12  м е с . 
О т   12  м е с .  д о   5  л е т
Рисунок  2.15  -   Структура  депозитного  портфеля  клиентов  по  срокам  до 
погашения по состоянию на 01.01.2013  г.
Аналогичные данные на 01.01.2014 г.  приведены в таблице 2.11.
Таблица 2.11  -  Распределение депозитного портфеля по срокам на 01.01.2014 г.
Срок до погашения финансового 
обязательства
Средства клиентов  физ. 
лиц
Средства клиентов  юр. 
лиц
млн.
руб.
удельный  вес,
%
млн.
руб.
удельный  вес,
%
До  востребования  и  менее  1  месяца
450,2
4,3
774,4
68,5
От  1  до  6  мес.
1394,1
13,4
262,7
23,2
От 6 до  12  мес.
963,0
9,2
94,0
8,3
От  12  мес.  до 5  лет
7607,6
73,0
0
0
Из  таблицы  видно,  что  структура  депозитного  портфеля  изменилась. 
Наибольшая  доля  депозитов  физических  лиц,  как  и  в  предыдущем  периоде, 
приходится  на  депозиты  более  года,  но  сильно  снизилась  доля  депозитов 
населения  от  6  месяцев  до  года.  Изменилась  структура  и  средств  предприятий  и 
организаций,  увеличились  вложения  на  срок  от  1  до  6  месяцев,  но  отсутствуют 
депозиты  юридических лиц  на длительные сроки,  более года.  Наглядно структура 
по состоянию на 01.01.2014 года представлена на рисунке 2.16.
64

д е п о з и т ы   ф и з .  л и ц  
с р е д с т в а   ю р .  л и ц
■  Д о   в о с т р е б о в а н и я   и  м е н е е   1  м е с я ц а   Ю т   1  д о   6  м е с .
■  О т   6  д о   12  м е с . 
□  О т   12  м е с .  д о   5  л е т
Рисунок  2.16  -   Структура  депозитного  портфеля  клиентов  по  срокам  до 
погашения по состоянию на 01.01.2014 г.
Рассмотрим  аналогичные  данные  по  состоянию  на  начало  2015  г.  (таблица
2.9).
Таблица 2.12 -  Распределение депозитного портфеля по срокам на 01.01.2015  г.
Срок до  погашения  финансового 
обязательства
Средства клиентов физ. 
лиц
Средства клиентов  юр. 
лиц
млн.
руб.
удельный  вес,
%
млн.
руб.
удельный  вес,
%
До  востребования  и  менее  1  месяца
274,2
1,9
488,9
53,3
От  1  до 6  мес.
244,9
1,7
268,8
29,3
От 6 до  12  мес.
1475,2
10,4
146,6
16,0
От  12  мес. до  5  лет
12144,1
85,9
13,1
1,4
В  целом  можно  отметить,  что  сильно  выросли депозиты  физических лиц  на 
длительные  сроки,  доля  этих  средств  в  депозитном  портфеле  физических  лиц 
также  возросла  до  85,9%.  В  то  же  время,  существенно  снизился  удельный  вес 
счетов  населения  до  востребования,  а  также  вкладов  на  короткие  сроки  (менее 
года).  По  депозитам  юридических  лиц  можно  сделать  вывод,  что  организации 
определенную  часть  своих  средств  переводят  с  расчетных  и  текущих  счетов  на 
срочные  депозиты,  о  чем  свидетельствуют  изменения  в  срочной  структуре 
портфеля,  например  доля  депозитов  на  срок  от  6  до  12  месяцев  увеличилась  в  2 
раза  по  сравнению  с  предыдущим  годом,  также  возросла  и  доля  средств
65

организаций  на  счетах  сроком  от  1  до  6  месяцев  при  снижении  до  53,3% 
удельного  веса  остатков  на  расчетных  и  текущих  счетах  клиентов.  Наглядно 
структура представлена на рисунке 2.17.
■  Д о   в о с т р е б о в а н и я   и  м е н е е   1  м е с я ц а  □  О т   1  д о   6  м е с . 
О т   6  д о   12  м ес. 
О т   12  м ес.  д о   5  л е т
Рисунок  2.17  -   Структура  депозитного  портфеля  клиентов  по  срокам  до 
погашения по состоянию на 01.01.2015 г.
В  заключение  анализа  депозитных  операций  АО  «СтарБанк»  необходимо 
дать  оценку  эффективности  депозитной  политики.  Для  этой  цели  может  быть 
использован  ряд  показателей,  таких  как  уровень  оседания  средств  во  вкладах, 
средний  срок  хранения  средств  и  другие.  Одним  из  важнейших  показателей, 
характеризующих  устойчивость  депозитных  ресурсов,  является  коэффициент 
диверсификации  клиентской  базы,  который  характеризует  степень  устойчивости 
ресурсной базы банка и определяется  по формуле (2.1):
К
X   в к л а д о в   ф и з и ч е с к и х   л и ц  
£   в к л а д о в   ю р и д и ч е с к и х   л и ц ;
Произведем  необходимые расчеты за анализируемый период:
у  
_   7255915
2012 ~   ; ______ -  о,УЗ,
К
Кб  2013
1047659
9275303.
1118846
8,29;
(
2
.
1
)
66

к
кб  2 0 1 4   -
12093519
779885
15,51;
Полученные  значения  значительно  превышают установленное  нормативное 
значение  данного  коэффициента,  равное  1,  что  свидетельствует  о  том,  что  банк 
ориентируется  главным образом на работу с физическими лицами.
Таким  образом,  устойчивость  ресурсной  базы  банка  обеспечивают 
относительно  небольшие,  но  многочисленные  вклады  граждан.  Положительным 
моментом данного  обстоятельства является то,  что  потеря  одного  или  нескольких 
частных  вкладчиков  почти  не  скажется  на  положении  банка,  чего  нельзя  сказать 
относительно  ухода  из  банка  корпоративного  клиента.  Несмотря  на  это,  банк  не 
должен чрезмерно ориентироваться  на вклады физических лиц в ущерб  интересам 
корпоративных  клиентов,  для  которых  банк  должен  создавать  широкую 
инфраструктуру,  обеспечивать  приемлемую  скорость  проведения  операций  и 
необходимое разнообразие и  качество услуг [15].
Подводя  итог проведенному анализу, можно сделать следующие выводы.
Основу  ресурсной  базы  банка  составляют  депозиты  физических  лиц. 
Предлагаемые  банком  разнообразные  условия  по  вкладам  способствуют 
привлечению  средств  от  частных  клиентов.  При  этом  доля  вкладов  физических 
лиц  в  структуре  обязательств  Банка  увеличилась  за  анализируемый  период  с 
61,34%  на 01.01.2013  г.  до  84,77%  к  началу 2015  года.  В  целом  за 2013  год объем 
средств  клиентов  вырос  на  26,5%,  а  за  2014  год  прирост  был  немного  меньше  и 
составил  24,1%.  Данный  рост  был  обеспечен  в  основном  приростом  средств  на 
срочных депозитах населения, за 2013  год на 28,6% (более чем  на 2  млрд,  рублей), 
а  за  2014  год  на  30%  (более  чем  на  2,7  млрд,  рублей),  что  можно  оценить 
положительно.
67

3  РЕКОМЕНДАЦИИ  ПО  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  ДЕПОЗИТНОЙ 
ПОЛИТИКИ 
КОММЕРЧЕСКОГО 
БАНКА 
(НА 
ПРИМЕРЕ 
АО 
«СТАРБАНК»)
3.1  Проблемы  и  направления  совершенствования  депозитной  политики 
коммерческих банков на современном этапе
Поиск экономических инструментов, технологий  и  направлений повышения 
конкурентоспособности  становится  актуален  как  для  коммерческих  банков  с 
государственным,  так  и  с  частным  участием  в  капитале  банка.  Это  обусловлено 
наличием  ряда  тенденций  в  современной  банковской  сфере  России,  среди 
которых наиболее важны  нижеследующие  [42, с.  16].
Во-первых,  российский  рынок  банковских  услуг  обеспечивает  достаточно 
высокий  уровень  маржи  по  сравнению  с  рынками  развитых  стран,  что  является 
благоприятным  фактором  для  прихода  на  этот  рынок  новых  игроков.  А  это,  в 
свою очередь, приводит к увеличению конкуренции.
Во-вторых,  нестабильность  различных  сегментов  финансового  рынка 
вследствие экономических санкций по отношению  к России  и  кризисных  явлений 
последних  лет  в  мировой  экономике,  привели  к  снижению  доходности 
спекулятивных  инструментов,  традиционно  служивших  основным  источником 
прибыли  для  банков.  Это,  в  свою  очередь,  обусловило  значительное  обострение 
конкурентной  борьбы  за  ресурсную  и  клиентскую  базу,  способствовало 
агрессивной региональной экспансии филиальных сетей коммерческих банков.
В-третьих,  в  период  реформирования  российской  экономики  произошли 
существенное  изменение  системы  ценностей  потребителей  банковских  услуг, 
смещение  акцента  с  ценовых  характеристик  продукта  на  сервисные  (комфорт, 
скорость  и  качество),  что  повышает  значимость  разработки  и  реализации 
современных технологий удовлетворения спроса клиентов.
В-четвертых, 
важной 
тенденцией 
является 
понимание 
банками 
необходимости  выработки  модели  формирования,  удержания,  наращивания  и 
реализации,  наиболее  востребованных  конкурентных  преимуществ  финансовых
68

структур,  обоснования  комплекса технологий,  повышения  эффективности  работы 
с клиентами  в условиях конкуренции.
Названные  тенденции  на  российском  рынке  банковских  услуг  усиливают 
значимость  разработки  и  реализации  эффективных  технологий  повышения 
конкурентоспособности  коммерческих  банков,  поиска  путей  формирования, 
удержания,  наращивания  и  реализации  конкурентных  преимуществ  финансовых 
структур.  И  в  полной  мере,  это  касается  формирования  и  реализации  депозитной 
политики коммерческих банков.
По  мнению  зарубежных  исследователей,  наибольшей  стабильностью 
обладают  депозиты  до  востребования.  Когда  предприятия  выбирают  банк  для 
открытия  своего  расчетного  счета,  либо  выбор  банка делает  клиент -  физическое 
лицо,  то  данный  выбор  в  большей  мере  обусловлен  такими  факторами,  как 
качество  и  быстрота  обслуживания;  надежность  банка;  разнообразие  услуг, 
предлагаемых  вкладчикам;  близость  расположения  банка  от  клиента.  В  то  же 
время,  при  открытии  срочного  вклада  определяющим  фактором  является  ставка 
по  вкладу,  особенно  в  условиях  функционирования  системы  страхования  вкладов 
[25].
Каждый  банк  должен  располагать  собственной  политикой  в  отношениях  с 
клиентами,  в  том  числе  физическими  лицами.  Если  банк  на  современном  этапе 
хочет  развиваться  и  побеждать  в  конкурентной  борьбе,  то  он  должен  приложить 
максимальные усилия для привлечения денежных средств частных вкладчиков.
Как  следует  из  материалов  Ассоциации  российских  банков,  в  настоящий 
момент,  согласно 
всероссийскому  опросу, 
проведенному  Национальным 
агентством  финансовых  исследований  (НАФИ)  в  первой  половине  2015  года, 
около  трети  россиян  (32%)  предпочли  бы  хранить  сбережения  на  банковских 
вкладах.  Для  сравнения:  в  2012  году  об  этом  сообщали  27%  опрошенных.  Этот 
способ  в  равной  степени  привлекателен  как для  тех,  кто  имеет  сбережения,  так  и 
для тех, кто не имеет [48].
По  мнению  экспертов,  в  2015  году  результаты  социологических  опросов
69

свидетельствуют  об  ухудшении  сберегательных  настроений  населения  [34,  с.  34]. 
Эта  тенденция  происходит  на  фоне  того,  что  растет  доля  населения  в  стране,  у 
которой  все  доходы  уходят  на  потребление.  Анализ  тенденций  2014  года 
показывает,  что  из  банковского  сектора  произошел  значительный  отток  вкладов, 
причем  этот  «отток»  был  направлен  за  границу.  Отток  начался  еще  в  конце  2013 
года  после  отзыва  Банком  России  лицензий  у  целого  ряда  крупных  банков 
(например,  у  Мастер-банка).  Далее,  в  2014  году,  отток  вкладов  был  обусловлен 
развитием  политического  кризиса  в  Украине,  началом  экономических  санкций 
против  российской  экономики  в  целом  и  крупнейших  российских  банков  в 
частности.  При  этом  необходимо  отметить,  что  основной  отток  вкладов  был 
связан  с  крупнейшими  банковскими  вкладчиками,  в  то  время  как  массовые 
клиенты  вели  себя  намного  спокойнее.  Также  необходимо  отметить,  что  в 
посткризисные  периоды  социологи  всегда отмечают  резкий  рост доли  населения, 
планирующего увеличить свои сбережения  [34, с.  35].
Статистика  Агентства  по  страхованию  вкладов  свидетельствует,  что  в  2015 
году  в основном  прирост вкладов произошел за счет крупных вкладчиков,  в  конце 
года  около  половины  всех  депозитов  относится  к  группе  вкладов  свыше  1  млн. 
рублей.  В  то  же  время,  основная  часть  крупных  вкладчиков  уже  вернулась  в 
банки, и они  не смогут осуществить дополнительный  приток вкладов.  Кроме того, 
у  массовых  вкладчиков  с  небольшими  суммами  вкладов  снизилась  способность  к 
сбережению,  как  уже  указывалось  выше,  падение  доходов  населения  привело  в 
настоящее  время  к тому, что  многие люди практически  все свои доходы тратят на 
потребление.  И,  наконец,  падение уровня процентных ставок на рынке вкладов по 
сравнению  с  концом  2014  и  началом  2015  года  ведет  к  тому,  что 
заинтересованность во вкладах у массовых клиентов падает,  при таких  невысоких 
ставках,  которые  предлагают  в  настоящее  время  банки,  и  при  падении  реальных 
доходов населения сберегать становится уже нечего [39].
Все  это  ведет  к  тому,  что  ожидается  падение  объема  вкладов  населения. 
Поэтому  повышение  качества  работы  банков  с  меньшими  издержками  и  с
70

большей эффективностью сегодня  важно как никогда [32, с.  18].
При  этом  нельзя  сбрасывать  со  счетов  растущую  конкуренцию  на  рынке 
вкладов  населения. На сегодня Сбербанк России занимает первое место по объему 
привлеченных  средств  от  физических  лиц  в  России,  причем  с  большим  отрывом 
от  всех  своих  конкурентов.  В  декабре  2015  года  у  Сбербанка  значительно  вырос 
объем  привлеченных  клиентских  средств,  что  видно  из  опубликованной 
отчетности  Сбербанка.  Так,  рост  средств  физических  лиц  составил  9,1%,  а  в 
целом за 2015  год 27,5%  .  По  мнению экспертов, объем привлеченных от граждан 
средств  растет  в  основном  у  госбанков,  что  отражает  стремление  граждан 
пожертвовать доходностью в пользу надежности  [58].
На  этом  фоне  рассмотрим  рейтинги  банков  по  вкладам  физических  лиц  за 
последнее  время  по  данным  портала  Банки.ру  [38],  представим  в  виде  таблицы 
3.1.
Таблица  3.1  -   Динамика  привлеченных  вкладов  физических  лиц  за  2015  год  и 
изменение рейтинга АО «СтарБанк»
Период
Место СтарБанка 
в рейтинге 
российских 
банков
Объем  привлеченных 
вкладов от
физических лиц, тыс. 
руб.
Изменение  по  сравнению с 
предыдущим  месяцем
Абсолютное, 
тыс.  руб.
Относительное,
%
Декабрь 2014
126
11  646  813
+321  790
+2,84%
Январь 2015
124
11  992  561
+345  748
+2,97%
Февраль 2015
127
12  878  833
+886 272
+7,39%
Март 2015
124
12  625  887
-252  946
-1,96%
Апрель 2015
122
12  755  035
+ 129  148
+ 1,02%
Май  2015
121
12  597  023
-158  012
-1,24%
Июнь 2015
120
12  705  858
+ 108  835
+0,86%
Июль  2015
119
12  789  752
+ 83  894
+0 66%
Август 2015
117
12  983  571
+ 193  819
+ 1,52%
Сентябрь 2015
118
13  523  258
+539  687
+4,16%
Октябрь 2015
116
13  797  698
+274 440
+2,03%
Ноябрь 2015
116
13  831  145
+33  447
+0,24%
Декабрь 2015
114
13  855  334
+24  189
+0,17%
Декабрь  2015г  к 
Декабрю 2014  г.
+ 12
+2  208  521
+ 18,96%
Как  видно  из  таблицы,  за  прошедший  2015  год  СтарБанк  повысил  свою 
позицию  в  рейтинге  российских  банков,  поднявшись  с  126-го  места  на  114-е
71

место.  При  этом  1-е  место  с  большим  отрывом  традиционно  занимает  Сбербанк 
России,  далее  без  изменений  следуют  другие  крупнейшие  российские  банки  из 
списка системно значимых кредитных организаций. 2-е место устойчиво занимает 
ВТБ 24,  третье  место  Альфа-Банк,  4-е  место  занимает  Газпромбанк,  5-е  место 
устойчиво занимает Россельхозбанк.
Что  касается  СтарБанка,  несмотря  на  положительные  изменения  в 
привлечении  вкладов  населения,  можно отметить постепенное снижение прироста 
банковских вкладов (рисунок 3.1).
1000000
800000
600000
886272
^  
400000  321790
с2
о
3
н
345748
0
-200000
-400000
539687
129148
108835 
193819
-252946
\ N 
\ Ь  
V>

жүктеу/скачать 3,7 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: