Депозитная политика коммерческого банка на примере ао

конкурентную  позицию  банка,  можно  представить  в  виде  следующей  таблицы 
(таблица 3.2).
Таблица 3.2 -  Проблемы депозитной политики Банка и пути их решения
Пути  решения
-   Повышение эффективности  работы  банка за счет контроля расходов,  развития  удаленных 
каналов обслуживания  и  перехода  к  новым  бизнес-моделям
-   Совершенствование технологий для  повышения  качества банковских  услуг,  сокращения 
времени  обслуживания,  повышения  удобства для  клиентов.
-   Развитие удаленных  каналов обслуживания  и  цифровых  продуктов  и  сервисов
-   Повышение финансовой  грамотности  населения;
-   Предложение  новых  продуктов для  целевой аудитории__________________________________
В  этих  условиях  развитие  розничных  услуг,  в  частности,  линейки  вкладов 
для  физических  лиц  можно  признать  стратегическим  направлением  для 
большинства российских банков, и СтарБанк -  не исключение.
При  привлечении  денежных  средств  право  выбора  остается  за  клиентом,  а 
банк  вынужден  вести  нередко  жесткую  конкуренцию  за  вкладчика,  потерять 
которого  довольно  легко.  Ограниченность  ресурсов,  связанная  с  развитием 
банковской  конкуренции,  ведет  к  тесной  привязке  к  определенным  клиентам. 
Если  круг этих  клиентов узок, то  зависимость от них банка очень  высока.  В  части 
пассивных  операций  выбор  банка  обычно  ограничен  определенной  группой 
клиентуры, к которой он  привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие 
этого  в  сложившейся  ситуации  для  решения  проблемы  формирования  ресурсной 
базы  банка  необходимо  усилить  работу  по  расширению  круга  вкладчиков. 
Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика,  в  основу которой ставится 
поддержание  необходимого  уровня  диверсификации,  обеспечение  возможности 
привлечения  денежных  ресурсов  из  других  источников  и  поддержание 
сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Как  показал  проведенный  в  работе анализ,  на данном  этапе  своего  развития
73

Банк  нуждается  и  в  расширении  своей  клиентской  базы,  и  в  укреплении 
отношений с существующими клиентами.
Стоит  также  учесть  актуальную  проблему  нынешнего  управления 
депозитной  политикой:  уплата  банком  процентов  по  депозитам  -   основная  часть 
операционных  расходов,  и  поэтому  банк,  с  одной  стороны,  не  заинтересован  в 
высоком  уровне  процентной  ставки,  а  с  другой  -   вынужден  поддерживать  такой 
уровень  процентной  ставки  по  депозитам,  который  был  бы  привлекателен  для 
клиентов.  Так,  стараясь  привлечь  депозиты,  особенно  крупного  размера  и  на 
длительный  срок,  банк  предлагает  клиентам  достаточно  высокие  процентные 
ставки, несмотря  на рост процентных расходов.
Клиенты  нуждаются  не  столько  в  высоких  ставках,  сколько  в  гибкости  и 
выгодности  прочих  условий,  как,  например,  выбор  срока  вклада,  способа 
пополнения,  начисления  процентов  и  частоты  выплат.  В  связи  с  этим,  в  числе 
рекомендуемых мероприятий можно выделить следующие:
—  дальнейшее 
совершенствование 
технологий 
продаж, 
включая 
оптимизацию  пространства  банковских  офисов,  развитие  дистанционных 
сервисов обслуживания клиентов;
—  совершенствование  линейки  депозитных  продуктов,  в  частности, 
введение  новых  видов  вкладов,  что  призвано  разнообразить  дифференциацию 
среди  вкладчиков и привлечь новые категории клиентов.
В  СтарБанке,  как  показал  анализ  его  депозитной  политики,  выделяются 
только  обычные  группы  клиентов  -   физические  лица  и  юридические  лица.  В 
предлагаемой  для  населения  линейке  вкладов  имеется  специальные  предложение 
для пенсионеров, как и во многих банках, например в Сбербанке и Совкомбанке.
В  то  же  время,  недостаточно  охвачена  такая  целевая  категория  клиентов  как 
студенты,  поэтому,  чтобы  не  конкурировать  на рынке  пенсионных  вложений, для 
СтарБанка  предлагается  внедрить  новый  вид  вклада  для  молодежи,  а  именно  -  
для студенчества.
74

3.2  Мероприятия по совершенствованию депозитной  политики Банка и 
оценка эффективности их реализации
Современный  банкинг  диктует  новые  требования  по  отношению  к 
основным  принципам  функционирования  офисов  финансовых  организаций.  На 
протяжении  последних  лет  число  отделений  банков  по  всему  миру  непрерывно 
сокращается, а сами офисы вынуждены существенно меняться.  Разработка «офиса 
будущего»  для  банков  -   это  нечто  большее,  чем  просто  смена  традиционного 
дизайна  на  современный.  Как  считают  иностранные  специалисты,  в  будущем 
банки должны  научиться  использовать человеческие  и  материальные ресурсы для 
оптимизации  пространства и  интегрировать  все  имеющиеся  возможности  с  самой 
современной цифровой техникой  [48].
Современные  эксперты  выделяют  следующие  основные  направления, 
связанные  с  формированием  новой  модели  банковских  отделений,  которые  могут 
способствовать достойно выдержать растущую конкуренцию:
1)  новые  офисы  должны  способствовать  повышению  качества  услуг  и 
увеличению  эффективности  работы  персонала,  при  этом  должны  способствовать 
сокращению расходов самого банка;
2) 
выстраиванию 
доверительных 
отношений 
с 
клиентом 
может 
способствовать установка операционной  стойки -  открытой  конструкции,  которая 
по  сравнению  с  традиционной  закрытой  линией  операционистов  позволяет  с 
первых минут формировать доверительные отношения с клиентом;
3)  необходимо  повышать  компетентность  самих  сотрудников,  которые 
должны  уметь  предложить  клиенту  дополнительные  необходимые  услуги  и 
продукты.
Это  позволяет  банку  сформировать  многоканальную  систему  продаж  и 
способствует получению дополнительной прибыли;
4)  развитие 
цифровых  технологий,  в  том  числе  и  в  формате 
видеоконференций;
5)  клиенты  должны  получать  положительные  эмоции  от  имиджа  банка,
75

этому  должно  способствовать  создание  в  отделениях  банков  своеобразных 
миникафе,  где  посетители  могут  выпить  чашечку  кофе,  подзарядить  свои 
мобильные  устройства,  проверить  состояние  своего  счета,  ознакомиться  с 
услугами,  предлагаемыми  отделением  банка,  или  проконсультироваться  со 
специалистом  банка.  Такие  отделения  хорошо  вписываются  с  систему 
многоканальных продаж  [48].
Помимо  общих  направлений  повышения  качества  банковских  услуг, 
необходимо постоянно совершенствовать продуктовую линейку вкладов.
Учитывая  тот  факт,  что  наиболее  разумным  образом  депозитную  политику 
следует  рассматривать  в  тесной  связи  с  кредитной  политикой,  то  в  целях 
совершенствования  действующей  политики  Банка,  а  также  продвижению  его 
продуктов, предлагается ввести накопительный срочный  вклад -  «Студенческий».
Студент  по  желанию  может  заключить  с  банком  договор  об  открытии 
депозитного  счета  «Студенческий»,  куда будет  поступать  ежемесячно  стипендия. 
Начисление  процентов  -   в  конце  каждого  периода,  проценты  на  выбор: 
капитализируются,  начисляются  на  текущий  счет  или  же  на  пластиковую  карту. 
По итогам 4-6 лет обучения (в зависимости от выбранной квалификации: бакалавр 
или  магистр,  соответственно)  студент  может  закрыть  вклад  и  получить  бонус  -  
пониженную  процентную  ставку  или  иные  особые  условия  на  следующие 
продукты  кредитной  линейки  Банка:  потребительский  «Звездный  экспресс 
Ракета»  или  ипотечный  кредит.  Так,  если  клиент  желает  получить  в  дальнейшем 
потребительский  кредит  «Звездный  экспресс  Ракета»,  то  банк  может  отнести 
данного студента к категории «Лояльные заемщики», а это означает, что ставка по 
кредиту будет ниже на 0,5  процентных пункта, чем для прочих заемщиков.
Если  клиент,  оформивший  вклад  «Студенческий»  не  собирается  брать 
кредит  по  окончании  срока вклада,  то  для  него  будет доначисление  1,5%  за  5  лет 
по ставке простых процентов. Для аспирантов  возможно  продление вклада еще на 
2  года.
Основные условия предлагаемого  вклада представлены в таблице 3.3.
76

Таблица 3.3 -  Условия предлагаемого  вклада «Студенческий»
Параметры
Условия  вклада
Срок
4  года (для  бакалавров),  2  года (для  магистров),  2  года (для  аспирантов 
-  заключается  отдельный договор).
Пополняемость
Да:  автоматически  поступающая  стипендия  на  депозитный  счет, 
размер  пополнения  за  счет  стипендии  не  ограничен;  также  возможны 
дополнительные  взносы.  Размер  взносов,  отличных  от  стипендии, 
имеет минимальный  размер  5000  рублей.
Расходные операции
До  неснижаемого  остатка;  управление  вкладом  возможно  через 
систему Интернет-банк  или  Мобильное приложение.
Мультивалютность
Да;  без потери  процентов,  конвертация  по действующему курсу.
Процентная  ставка
-  от 8 до  10,9  в рублях;
-  от 0,90 до 2,50  в долларах США  или  евро.
(ставка  может  меняться  в  соответствии  с  тарифами  банка  при 
открытии  вклада;  устанавливается  надбавка  0,15%  для  студентов, 
обучающихся  на «хорошо»,  0,25% -   на «отлично»).
Способ 
уплаты 
процентов
На выбор:  капитализация;  на текущий  счет;  на банковскую  карту.
Периодичность 
уплаты  процентов
В  конце  каждого периода (года).
Условия  досрочного 
расторжения
Начисленные 
проценты 
за 
прошедшие 
полные 
периоды 
выплачиваются  в  полном  объеме;
-  Бонус  к  продуктам  кредитной линейки  аннулируется;
-  Бонус  в  виде  дополнительных  1,5%,  начисленных  за  прошедшие 
периоды  аннулируется.
Автоматическая
пролонгация
Предусмотрена  в  случае,  если  студент  поступает  в  аспирантуру  после 
получения  квалификации
Особенность  вклада
Позволяет  студентам  начать  зарабатывать  своими  успехами  в  учебе,  а 
также  позволяет  накопить  начальную  сумму,  которую  можно  будет 
использовать  в  качестве  первоначального  взноса  для  кредита;  также 
гарантирует льготные  условия  по данным  кредитам;  в случае отказа от 
использования  данных  кредитных  продуктов  -   на  сумму  вклада 
доначисляются  еще  1,5%  по ставке простых  процентов за каждый  год.
Практическая  значимость  данного  вклада  заключается  в  том,  что  он 
позволит привлекать денежные  средства  на  более долгий  срок  из  разных  высших 
учебных заведений, с которыми будут заключены договорные отношения на такое 
мероприятие.  Также  он  позволит частично  решить  проблему  с  дифференциацией 
вкладчиков  (помимо  пенсионеров  и  прочих  клиентов  появится  группа 
«студенты»),  а  также  сделать  банк  ближе  к  населению,  учесть  их  текущее 
положение  и  интересы.  Это  в  свою  очередь  может  положительно  отобразиться  в 
будущем  на  показателях  лояльности  и  удовлетворенности  клиентов,  что  только 
укрепит клиентскую базу.
77

Косвенная  особенность  вклада:  стимулирование  студентов  быть  лучше  и 
учиться  лучше  (за  счет  дифференцированной  процентной  ставки,  зависящей  от 
успехов  студента),  что,  по  сути,  минимизирует  риск  для  будущих  работодателей 
принятия  на  работу  некачественных  специалистов.  Также  возможна  конвертация 
вклада  в  другую  валюту  без  потери  процентов  по  желанию  вкладчика.  Для 
открытия  вклада  достаточно  предоставления  паспорта  и  студенческого  билета 
учебного заведения, где учится студент.
Для  того  чтобы  привлечь  средства  вкладчиков,  необходимо  использовать 
рекламу.  Это  самый  стандартный  и  эффективный  способ  привлечения  денег. 
Реклама  должна  быть  яркой  и  запоминающейся,  подчеркивать  выгодность 
условий  для  вкладчиков.  Наиболее  привлекательной  является  реклама  на 
телевидении,  радио,  в  Интернете.  Также  очень  эффективными  могут  оказаться 
презентации 
банковских 
услуг 
непосредственно 
в 
организациях 
по 
предварительной договоренности с их руководством.
Как  правило,  недостаток  имиджевой  рекламы  и  рекламы  в  целом  ведет  к 
проигрыванию в конкурентной борьбе за клиентов с более известными банками.
Для  продвижения  предлагаемого  вклада  «Студенческий»  наибольшая 
эффективность  может  быть  либо  при  непосредственном  выходе  в  учебные 
заведения  по  договоренности  с  руководством,  а  также  размещение  рекламы  в 
социальных  сетях,  поскольку  студенты  являются  одной  из  самых  активных 
аудиторий  этих  сетей.  Кроме  того,  затраты  на данный  вид  рекламы  ниже,  чем  на 
рекламу на телевидении или  печатных изданиях.
Например,  можно  использовать  так  называемую  «вирусную»  рекламу.  На 
данный  момент  она  является,  пожалуй,  наиболее  эффективным  средством 
маркетинга.  Можно  создать  ролик  либо  сюжет,  который  может  заинтересовать 
потенциальную 
аудиторию  сайта  либо  может  быть  просто  интересен 
потенциальным  клиентам,  и  запустить  его  в  социальные  сети  («ВКонтакте», 
«Facebook», «Twitter») и на такие сервисы, как youtube.com.
Преимущество  вирусного  маркетинга  в  том,  что  он  базируется  на
78

добровольном  распространении  информации  между  людьми,  тем  самым  человек 
сам  становится  рекламным  носителем.  Если  вирус  создан  качественно,  его 
заметят  и  разнесут  по  сети,  причем  бесплатно.  Например,  одной  из 
разновидностей  вирусного интернет-маркетинга является  Incentivised viral  (с англ, 
«побуждать»),  когда  пользователям  обещается  бонус  за  какие-либо  действия. 
Такой  вид  вирусного  маркетинга  нацелен  не  только  на  продвижение  какого-либо 
товара  или  услуги,  но  и  на  построение  долгосрочных  отношений  с  аудиторией. 
Например,  известная  акция  «Унести  за  50  секунд»,  когда  людям  предлагалось 
заполнить  небольшую  анкету  и  принять  участие  в  «забеге»  по  магазину  бытовой 
техники и унести с собой все, что поместится в руки, на все отводилось 50 секунд. 
Или,  например,  вариант  вирусной  рекламы 
«Станьте  подписчиком  нашей 
группы,  расшарьте  данное  сообщение  к  себе  на  стену  и  станьте  участником 
розыгрыша iPad».
Вирусная реклама решает следующие задачи:
—  повышение узнаваемости бренда;
—  поддержка при запуске нового бренда/продукта/услуги в сети;
—  стимулирование продаж;
—  повышение лояльности потребителей.
При  этом  неоспоримым  преимуществом  вирусного  маркетинга  является 
экономия,  поскольку  контент  создается  только  один  раз,  а  распространяется 
бесплатно самой аудиторией.
Также можно использовать программу мероприятий следующего вида:
-   звуковая  реклама  в  торговых  центрах  и  пешеходных  зонах  города,  в 
парках;
-   стенды  с  «велком-паками»,  распространяемыми  по  высшим  учебным 
заведениям на дни открытых дверей;
-   услуги  промоутеров  по  распространению  флаеров  на  территориях 
государственных вузов;
-   баннеры на почтовых сайтах Mail.ru, Яндекс и Google.
79

Введение  нового  вклада  потребует  следующих  затрат,  связанных  с  его 
продвижением, что можно увидеть из таблицы 3.4.
Таблица 3.4 -   Суммарные затраты, связанные с продвижением нового вклада
Вид рекламы
Качественные
характеристики
Количественные
характеристики
Затраты
Звуковая  реклама: 
(Распространение 
аудио рекламы  осуществляется 
блоками,  по  10,  20,  30 
трансляций  в день)
Количество трансляций 
в день:
30 трансляций
900 000 
рублей
Период размещения:
60 дней
Цена одной трансляции
500 рублей.
Стенды  с  «велком-паками», 
распространяемыми  по 
высшим  учебным  заведениям 
на  дни  открытых дверей
Количество  «велком- 
паков» в  расчете на 200 
высших учебных 
заведения:
200  *  40 = 8  000 
штук
160 000
рублей
Стоимость
формирования  одного 
«велком-пака»:
20 рублей
Услуги  промоутеров  по 
распространению  флаеров  на 
территориях  государственных 
вузов
Количество дней 
распространения:
16 дней
1  600  000
рублей
Количество  высших 
учебных заведений:
200  заведений
Стоимость  услуг 
промоутеров  в день:
500 рублей
Вирусная реклама  в 
социальных сетях 
(«ВКонтакте»,  «Facebook», 
«Twitter»
Стоимость сценария для 
рекламного ролика
2500  $(185  000 
рублей  при  курсе 
74 руб/$)
1  387  500 
рублей
Создание ролика
12  500 $  (925  000 
рублей)
Размещение
30% стоимости, т.е. 
277  500 рублей
Итого:
4 047  500 
рублей
По  данным  статистики,  в  России  в  2015  году  принято  на  бюджетные  места 
324  тыс.  студентов,  в  2014  году  в  вузы  было  принято  за  счет  федерального 
бюджета  485  тыс.  человек.  Таким  образом,  по  примерным  подсчетам  можно 
сказать,  что  всего  на  бюджете  обучается  более  1,5  млн.  человек.  Вероятность 
привлечения 
всех 
студентов-бюджетников 
в 
результате 
проведения 
вышеперечисленных  мероприятий  крайне мала,  практически  невозможна.  Однако 
для  следующих  расчетов  можно  предположить,  что  1-5%  от  общего  числа 
студентов, т.е.  порядка  15-75 тысяч человек, вполне возможно привлечь.
80

Учитывая,  что  СтарБанк  имеет  свои  офисы  не  по  всей  территории  России, 
хотя  офисы  Банка  охватывают  и  Москву,  и  другие  крупные  города,  где  есть 
государственные  вузы,  в  том  числе  Екатеринбург,  Челябинск,  Уфа,  Омск, 
Магнитогорск, Тюмень и др.  Возьмем  значение- 50 000 студентов.
Минимальный размер  стипендии для  студентов  высших  учебных  заведений 
на  2015-2016  гг.  составляет  1340  рублей  без  надбавок  и  корректирующих 
индексов,  максимальная  составляет  6 000  рублей.  Также  могут  выплачиваться  и 
повышенные стипендии,  на данный  период размер такой  стипендии составляет от 
5  до  7  тыс.  рублей,  а  для  аспирантов  11-14  тыс.  рублей.  Предполагая,  что  Банк 
будет  привлекать  студентов  на  вложение  средств  по  вкладу  «Студенческий», 
также  можно  предположить,  что  среди  студентов  будут  и  те,  кто  получает 
повышенную  стипендию,  аспиранты.  Поэтому  для  расчетов 
возьмем 
усредненный размер стипендии 2500 руб.
Тогда банк за первый год привлечет  1,5  млрд,  рублей, т.е.:
50 000 чел.  *  2 500 руб.  *  12 мес. =  1  500 000 тыс. рублей.
Таблица  3.5  -   Исходные  данные,  необходимые  для  расчета  экономического 
эффекта
Показатель
Сумма, тыс.руб.
Планируемая сумма  привлеченных средств
1  500 000
Расходы  банка (выплата 9,45%  годовых)
141  750
Отчисления  в  фонд  обязательных  резервов  ЦБ  РФ  (при  нормативе 
4,25%)
63  750
Средства,  размещенные в  кредиты
1  436 250
Доход от использования  привлеченных средств (24,75%  годовых)
355  471,9
Затраты  на рекламу и  продвижение нового вклада
4 047,5
В  соответствии  с  требованиями  Банка  России  по  созданию  обязательных 
резервов, 
норматив  по  обязательствам  перед  физическими  лицами  в  валюте 
Российской Федерации  и  иностранной валюте (норма резервирования депозитов  в 
ЦБ  РФ)  составляет  4,25%  [56],  следовательно,  Банк  должен  перечислить  в  фонд 
обязательных резервов  1  500 000  * 4,25% = 63  750 тыс. руб.
Процентная  ставка  за  привлеченные  средства  в  рублях  составляет  от  8  до 
10,9% годовых, т.е.  средняя ставка составит 9,45% (см. табл.  3.2).
81

Дополнительно  привлекаемые средства Банк может разместить в  кредитные 
продукты,  ставка  по  потребительским  кредитам  банка  составляет  от 22,5  до  27% 
годовых, т.е. средняя ставка размещения средств 24,75% годовых (см. табл. 3.5).
Таким образом,  на основе этих данных рассчитаем  экономический эффект от 
введения данного вклада за первый год, используя формулу (3.1):
ЭЭ = Д - Р ,
(3.1)
где 
ЭЭ  -  экономический эффект;
Д  -  доходы;
Р  -  расходы.
Тогда ЭЭ = 355 471,9  -  (141  750 + 4 047,5) = 209 674,4 тыс.  руб.
Рассчитаем  эффект с  учетом  инфляции.  По  результатам  2015  года  инфляция 
составила  13%,  поэтому  с  учетом  фактора  времени  и  прогноза  инфляции, 
экономический эффект за год составит, формула (3.2):
ээ =
ЭЭ
(1+inf)'
(3.2)
I
где 
ЭЭ  -  дисконтированный экономический эффект;
ЭЭ  -  экономический эффект; 
inf  -  инфляция.
,  209 671,4
э э =   (1+о  1 3 ) ,=185  552,2 тыс' руб'
Таким  образом,  общий экономический  эффект от нового  вида вклада может 
составить  185,5  млн. рублей.
Следовательно,  данный  вклад  призван  удовлетворить  обе  стороны: 
студентов  -   по  части  сохранения  средств,  внесения  определенности  в  своем 
будущем  и  некоторых  льгот  по  окончании  обучения,  Банк  -   по  части  новой 
клиентуры  с  новым  источником  привлечения  и,  возможно,  потенциальных 
заемщиков через несколько лет.
82

Вывод по третьей главе.
Таким  образом,  на  современном  этапе  существуют  проблемы  в  реализации 
депозитной  политики  банков  России.  Эти  проблемы  связаны  со  снижением 
сберегательной  способности  населения,  ростом  конкуренции  среди  банков  за 
привлечение  средств,  как  физических,  так  и  юридических  лиц.  В  этих  условиях 
исследуемому  банку  АО  «СтарБанк»  необходимо  предпринимать  усилия  по 
привлечению средств, предлагая новые виды вкладов.
В  частности,  предлагаемый  вклад  «Студенческий»  призван  привлечь  новую 
категорию  клиентов -  студентов.  Расчеты,  произведенные  в  работе,  показали,  что 
на  реализацию  этого  мероприятия  затраты  банка  на  продвижение  вклада  и 
рекламу  составят  4 047,5  тыс.  рублей,  процентные  расходы  по  данному  вкладу 
могут  составить  порядка  141  750  тыс.  рублей,  экономический  эффект  с  учетом 
инфляции от нового вида вклада может составить  185,5  млн.  рублей.
83

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное  исследование  позволило  сделать  следующие  основные 
выводы.
Депозиты  являются  важным  источником  ресурсов  коммерческих  банков. 
Депозитные  счета  могут  быть  самыми  разнообразными  и  в  основном  их 
классификации  могут быть  положены  такие  критерии,  как  источники  вкладов,  их 
целевое  назначение,  степень  доходности  и  так  далее.  Структура  их  в  банке 
подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка.
Конкурентная  борьба  межу  банками  на  рынке  банковских  продуктов 
заставляет их  принимать  меры  по развитию услуг,  способствующих  привлечению 
депозитов.  Для  этих  целей  коммерческим  банкам  важно  разработать  стратегию 
депозитной  политики,  исходя  из  их  целей  и  задач.  Укрепление  депозитной  базы 
очень  важно  для  банков.  За  счет  увеличения  общего  объема  вкладов  и 
расширения  круга  вкладчиков  юридических  лиц  и  физических  лиц,  можно 
улучшить  организацию  депозитных  операций  и  систему  стимулирования 
привлечения вкладов.
В  ходе  написания  работы  была  изучена  деятельность  АО  «СтарБанк», 
основное  внимание  уделено  исследованию  особенностей  депозитной  политики 
коммерческого  банка,  в  том  числе  условиям  вкладов  для  физических  и 
юридических  лиц,  а  также  организации  обслуживания  депозитных  счетов 
клиентов.
Анализ основных показателей деятельности  Банка  выявил,  что  наблюдается 
положительная  динамика  активов,  за  2013  год  прирост  совокупных  активов 
составил  почти  12%,  за  2014  год  активы  выросли  на  7,49%.  Данный  рост  был 
обеспечен существенным приростом чистой ссудной задолженности, на 50,39% за 
2013  год и на 33,83% за 2014 год.
В  структуре  активов  доля  чистой  ссудной  задолженности  выросла  с  30%  в 
2013  году до  50% к началу 2015  года, также  существенная доля активов  (27-30%)
приходится  на вложения в ценные бумаги.
84

В  течение  анализируемого  периода  наблюдается  рост  обязательств  банка, 
доля  которых  в  пассиве  баланса  составляет  порядка  87%,  существенных 
изменений  в  размере  собственного  капитала банка  не  произошло,  в  то  же  время, 
положительным является рост неиспользованной прибыли.
Наибольшее  влияние  на  формирование  финансового  результата  оказали 
процентные  доходы  и  расходы  банка,  превышение  процентных  доходов  над 
расходами  привело  к  существенному  увеличению  чистой  прибыли  банка  по 
итогам 2014 года.
Основное  внимание  в  работе  было  уделено  анализу  депозитной  политики 
банка.  АО  «СтарБанк»  ведет  свою  политику  в  соответствии  с  принятыми 
корпоративными  документами 
и  действующим 
законодательством. 
Банк 
предлагает  разнообразные  по  условиям  виды  вкладов  для  физических  и 
юридических лиц.
В  структуре  обязательств  на  долю  депозитов  приходится  более  70%  на 
начало  2013  года,  и  доля  недепозитных  источников  постепенно  снижается, 
депозиты  к  началу  2015  года  составляют  более  90%  обязательств  Банка. 
Наибольший  удельный  вес  имеют  вклады  физических  лиц,  их  доля  в  структуре 
обязательств  Банка  увеличивается  с  61,34%  на  01.01.2013  г.  до  84,77%  к  началу 
2015  года.  За  2013  год  объем  средств  клиентов  вырос  на  26,5%,  а  за  2014  год 
прирост  был  немного  меньше  и  составил  24,1%.  Данный  рост  был  обеспечен  в 
основном  приростом  средств  на  срочных  депозитах  населения,  за  2013  год  на 
28,6%  (более  чем на 2  млрд,  рублей), а за 2014  год на 30% (более чем на 2,7  млрд, 
рублей).  Также  существенно  выросли и  объемы  срочных депозитов  юридических 
лиц,  на  71,3% за 2013  год  и  на 4,3% за 2014  год.  При  этом наблюдается  снижение 
объема остатков  на расчетных и текущих счетах  юридических лиц.  К началу 2015 
года  наибольшая доля  приходится на  предприятия сферы услуг,  средства которых 
составляют  24,7%  в  депозитном  портфеле  юридических  лиц  АО  «СтарБанк», 
наименьшая доля  приходится на строительство -  3,1%.  Остальные отрасли  имеют 
от  11,6 до  16% в депозитном портфеле юридических лиц.
85

Наибольшая  доля  средств  физических  лиц  сосредоточена  во  вкладах  на 
сроки  более  12  месяцев,  в  2012  году  эта  доля  составляла  60%,  в  2013  -   73%,  к 
началу 2015  г. -  85,9%.
Юридические  лица  в  основном  имеют  текущие/  расчетные  счета,  доля 
средств  юридических  лиц  до  востребования  составляет  72,8%  в  2012  год,  и 
постепенно снижается к началу  2015  года до 53% в структуре обязательств Банка.
АО  «СтарБанк»  уделяет  большое  внимание  своей  депозитной  политике.  В 
то  же  время,  есть  целый  ряд  проблемных  областей  и  негативных  факторов, 
которые могут отрицательно повлиять на конкурентную позицию Банка на рынке:
-   макроэкономическая  нестабильность,  что  несет  в  себе  риск  снижения 
доходов и рентабельности банка;
-  снижение сберегательной способности населения;
-  общий рост конкуренции на рынке.
В  этих  условиях  банку  АО  «СтарБанк»  необходимо  развивать  технологии 
для  повышения  качества  банковских  услуг,  требуется  активизация  работы  по 
развитию  удаленных  каналов  обслуживания  и  цифровых  продуктов  и  сервисов,  а 
также  необходимо  предпринимать  усилия  по  привлечению  средств,  предлагая 
новые  виды  вкладов.  В  частности,  предлагаемый  вклад  «Студенческий»  призван 
привлечь  новую  категорию  клиентов  -   студентов.  Расчеты,  произведенные  в 
работе,  показали,  что  на  реализацию  этого  мероприятия  затраты  банка  на 
продвижение  вклада  и  рекламу 
составят  4 047,5  тыс.  рублей,  процентные 
расходы  по  данному  вкладу  могут  составить  порядка  141  750  тыс.  рублей, 
экономический  эффект  с  учетом  инфляции  от  нового  вида  вклада  может 
составить  185,5  млн. рублей.
86

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.  Гражданский кодекс Российской Федерации  (часть вторая) от 26.01.1996 N  15- 
ФЗ  (принят  ГД  ФС  РФ  22.12.1995)  (в  ред.  от  29.06.2015  г.)  //  Справочно­
правовая система «КонсультантПлюс», 2016.
2.  Налоговый  кодекс  Российской  Федерации  (часть  первая)  от  31.07.1998  г.  №
146-ФЗ 
(ред. 
от 
29.12.2015) 
// 
Справочно-правовая 
система
«КонсультантПлюс», 2016.
3.  Налоговый  кодекс  Российской  Федерации  (часть  вторая)  от  05.08.2000  г.  №
117-ФЗ 
(ред. 
от 
29.12.2015) 
// 
Справочно-правовая 
система
«КонсультантПлюс», 2016.
4.  Федеральный  закон  РФ  «О  банках  и  банковской  деятельности»  №  395-1 от 
02.12.1990 (ред.  от 29.12.2015) // Справочно-правовая система «Гарант», 2016.
5.  Федеральный  закон  РФ  «О  Центральном  банке  Российской  Федерации  (Банке 
России)» № 86-ФЗ от  10.07.2002 г.  (ред. от 30.12.2015  г.) // Справочно-правовая 
система «КонсультантПлюс», 2016.
6.  Федеральный  Закон  «О  страховании  вкладов  физических  лиц  в  банках 
Российской  Федерации»  №  177-ФЗ  от 23.12.2003  года (ред.  от  13.07.2015  г.)  // 
Справочно-правовая система  «Консультант Плюс», 2016.
7.  Инструкция  ЦБ  РФ  от 01.12.2012  г.  «Об  обязательных  нормативах банков»  № 
139-И  (ред.  30.11.2015)  //  Справочно-правовая  система  «Консультант  Плюс», 
2016.
8.  Инструкция  ЦБ  РФ  от  30.05.2014  г.  «Об  открытии  и  закрытии  банковских 
счетов,  счетов  по  вкладам  (депозитам),  депозитных  счетов»  №  153-И  (ред. 
01.09.2015) 
[Электронный 
ресурс] 
// 
Справочно-правовая 
система 
«Консультант Плюс», 2016.
9.  Положение  ЦБ  РФ  от  26  июня  1998  г.  «О  порядке  начисления  процентов  по 
операциям,  связанным  с  привлечением  и  размещением  денежных  средств 
банками,  и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» №
87

39-П  (ред.  26.11.2007)  //  Справочно-правовая  система  «Консультант  Плюс», 
2016.
10. Положение  ЦБ  РФ  от  31  августа  1998  г.  «О  порядке  предоставления 
(размещения)  кредитными  организациями  денежных  средств  и  их  возврата 
(погашения)»  №  54-П  (ред.  27.07.2001)  //  Справочно-правовая  система 
«Консультант Плюс», 2016.
11. Положение  ЦБ  РФ  от  16  июля  2012  г.  «О  правилах  ведения  бухгалтерского 
учета  в  кредитных  организациях,  расположенных  на  территории  Российской 
Федерации»  №  385-П  (ред.  03.09.2015)  [Электронный  ресурс]  //  Справочно­
правовая система «Консультант Плюс», 2016.
12.  Указание  ЦБ  РФ  «О  внесении  изменений  и  дополнений  в  письмо  ЦБР  от 
10.02.1992  №  14-3-20  «О  депозитных  и  сберегательных  сертификатах  банков» 
от  31  авг.  1998  г.  №  333-У  //  Справочно-правовая  система  «Консультант 
Плюс», 2016.
13.  Агеева,  Н.  А.  Деньги,  кредит,  банки:  учебное пособие для  вузов / Н.  А.  Агеева.
-  Москва:  Риор:  ИНФРА-М, 2015. -   151  с.
14.  Бабич,  Ю.А.  Банковское  дело:  учеб,  для  вузов  /  Ю.А.  Бабич.  М.:  Экономика, 
2012.-448 с.
15.  Банковские  операции:  Учебник  /  А.В.  Печникова,  О.М.  Маркова,  Е.Б. 
Стародубцева.  -  2-е  изд.,  перераб.  и  доп.  -  (Профессиональное  образование)  -  
М.:  Инфра-М, 2014.-336 с.
16.  Банковское  дело:  учебник  для  бакалавров  /  Е.  Ф.  Жуков  и  др.;  под  ред.  Е.  Ф. 
Жукова,  Ю. А. Соколова. -  Москва:  Юрайт, 2015. -  590 с.
17.  Банковское дело:  организация деятельности  коммерческого  банка:  учебник для 
бакалавров  / Н.  А.  Савинская / под ред.  Е.  Н.  Белоглазовой, Л.  П.  Кроливецкой.
-  3-е изд., перераб. и доп. -  Москва:  Юрайт, 2014. -  652 с.
18.  Банковское дело:  розничный  бизнес:  учебное  пособие для  студ.  вузов  по  спец. 
"Финансы  и  кредит" / под.  ред.  Е.  Н.  Белоглазовой. -  М.:  КНОРУС,  2010.-416 
с.
88

19.  Банковское  дело:  учебник  для  вузов  /  Н.  И.  Валенцева  и  др.;  под  ред.  О.  И. 
Лаврушина. -   11-е изд., стер. -  Москва:  КноРус, 2014. -  800 с.
20.  Банковское  дело:  управление  кредитной  организацией:  Учебное  пособие  /  А. 
М.  Тавасиев. -  2-е изд.,  перераб.  и доп. -  М.:  Издательско-торговая  корпорация 
«Дашков и К», 2011.- 640 с.
21.  Банковское  дело.  Управление  и  технологии:  учебник  для  студентов  вузов, 
обучающихся  по  экономическим  специальностям /  под ред.  А.  М.  Тавасиева.
-  3-е изд., перераб.  и доп. -  М.:  ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-671  с.
22.  Банковский  менеджмент:  учебник  /  коллектив  авторов;  под  ред.  д-ра  экон. 
наук,  проф.  О.И. Лаврушина. -  4-е изд., стер. -  М.:  КНОРУС, 2011. -  560 с.
23.  Банковский  менеджмент:  учебник  / под ред.  Е.  Ф.  Жукова,  Н.  Д.  Эриашвили.  - 
4-е изд., перераб. и доп.  - М.:  ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-319 с.
24.  Вешкин,  Ю.  Г.  Экономический  анализ  деятельности  коммерческого  банка: 
учебное  пособие для  вузов /  Ю.  Г.  Вешкин,  Г.  Л.  Авагян.  -  2-е  изд.,  перераб.  и 
доп. -  Москва: Магистр:  ИНФРА-М, 2014. -  429 с.
25.  Горелая,  Н.В.  Система  страхования  вкладов  и  ее  влияние  на  риски, 
принимаемые российскими банками /  Н.В.  Горелая // Деньги  и  кредит. -  2015.
-  № 5. -  с. 44-51.
26.  Деньги.  Кредит.  Банки:  учебник  /  Под  ред.  В.Ф.  Жукова  М.:  ЮНИТИ-ДАНА, 
2011.-783  с.
27. Кондратова,  О.С.  Регулятивный  капитал  банка:  сравнительный  анализ
соглашений  Базель  II  и  Базель  III  /  О.С.  Кондратова  //  Финансы  и  кредит.  -  
2 0 1 5 ,-№ 2 2  (246).- С .  13-19.
28.  Коробова,  Г.  Г.  Банковское  дело:  Учебник  /  2-е  изд.,  перераб.  и  доп.  -   М.: 
Магистр, ИНФРА-М, 2012. -  592 с.
29.  Кузнецова,  Е.  И.  Финансы.  Денежное  обращение.  Кредит:  учеб.  Пособие  для 
студентов  вузов,  обучающихся  по  направлениям  экономики  и  менеджмента  / 
Е.  И.  Кузнецова. -  ЮНИТИ-ДАНА, 2012. -  687 с.
30.  Костерина, Т. М.  Банковское дело: учебник для бакалавров / Т.  М.  Костерина. -
89

2-е изд., перераб.  и доп. -  М.:  Издательство Юрайт.  2014. -  332 с.
31.  Кузякова,  В.  В.  Проблемы  формирования депозитной политики  в  современных 
условиях  [Текст]  /  В.  В.  Кузякова  //  Молодой  ученый.  -  2014.  -  №19. -   с.  324- 
327.
32.  Милюков,  А.И.  Некоторые  актуальные  проблемы  повышения  качества  работы 
банков / А.И. Милюков // Деньги и кредит. -2015. - №   12.- С .  18-20.
33. Михайлов,  М.В.  Финансово-правовые  вопросы  реструктуризации  банков  при 
участии  государственной  корпорации  «Агентство  по  страхованию  вкладов»: 
формирование  правового  регулирования  в  условиях  кризиса  //  Право  и 
экономика. 2012. № 4. С. 41  -  47.
34.  Матовников,  М.Ю.  Сберегательная  активность  населения  России  /  М.Ю. 
Матовников // Деньги и  кредит. -  2015. -  № 9. -  С.  34-39.
35.  Мотовилов,  О.  В.  Банковское  дело:  учебник  /  О.  В.  Мотовилов,  С.  А. 
Белозеров. -  Москва:  Проспект, 2015. -  408  с.
36.  Мягкова,  Т.  Л.  Банковское дело:  учебно-методическое  пособие / Мягкова Т.  Л.
-  Саратов:  Корпорация «Диаполь», 2015. -  212 с.
37.Организация  деятельности  коммерческого  банка:  учебник  для  вузов  /  Е.А. 
Звонова и др.; под ред. Е.А. Звоновой. -  Москва:  ИНФРА-М, 2014. -  631  с.
38.  Рейтинги  банков.  Информационный  портал  Banki.ru  [Электронный  ресурс].  -  
Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings
39.  Самиев,  П.  Падение  объема  депозитов:  низы  не  могут,  верхи  не  хотят
[Электронный 
ресурс]. 
-  
18.01.2016 
г. 
-  
Режим 
доступа:
http://www.banki.ru/news/bankpress/7icH8590241.
40.  Свеженцева, 
П.Н. 
Основные 
направления 
повышения 
эффективности 
управления  депозитным  портфелем  коммерческого  банка  //  Известия  ЮЗЕУ. 
Сер.  Экономика.  Социология.  Менеджмент. -2013. -  №  1.
41.  Симонов, В.В.  Экономика и банковская система России:  некоторые актуальные 
проблемы  антикризисной  политики /  В.В.  Симонов // Деньги  и  кредит.  -  2015.
-  № 7. -  С.  14-20.
90

42.  Ситникова,  Е.А.  Депозиты  и  кредиты:  изменения  в  условиях  кризиса  /  Е.А. 
Ситникова // Бухгалтерия и банки. -   2011. -  № 9. -  С. 16-20.
43.  Тавасиев,  А.  М.  Банковское  дело:  учебник для  бакалавров  /  А.  М.  Тавасиев.  -  
Москва:  Юрайт, 2015. -  647 с.
44.  Финансы  и  кредит:  учебник  для  вузов  /  под  ред.  О.  В.  Соколовой.  -   2-е  изд., 
перераб. и доп. -  Москва:  Магистр:  ИНФРА-М, 2015. -  911  с.
45.  Финансы  и  кредит:  учебник  для  академического  бакалавриата  /  [Н.  В. 
Байдукова  и  др.];  под  ред.  М.  В.  Романовского,  Г.  Н.  Белоглазовой.  -  2-е  изд., 
перераб. и доп. -  Москва:  Юрайт, 2014. -  609 с.
46.  Финансы,  денежное  обращение  и  кредит:  учебник  для  бакалавров  /  [В.  О. 
Ануфриев  и  др.];  под  ред.  М.  В.  Романовского,  О.  В.  Врублевской.  -   2-е  изд., 
перераб. и доп. -  Москва:  Юрайт, 2014. -  714 с.
47.  Яфясова,  О.Р.  Пути  совершенствования  депозитной  политики  коммерческого 
банка // Школа университетской науки:  парадигма развития. -  2013. -  № 2.
48.  Ассоциация российских 
банков. 
Тенденции 
рынков. 
В 
ожидании
непредвиденных 
расходов 
[Электронный 
ресурс] 
//
http://arb.ru/b2b/trends/v_ozhidanii_nepredvidennykh_raskhodov-9941688/.
49. Ассоциация 
российских 
банков. 
Тенденции 
рынков. 
Тенденции 
трансформации  банковских  отделений  [Электронный  ресурс]  //  http://arb.ru/ 
b2b/trends/tendentsii_transformatsii_bankovskikh_otdeleniy-9956279/.
50.  Аудиторское  заключение о  бухгалтерской  (финансовой)  отчетности  ЗАО
«СтарБанк»  за  2013  год  [Электронный  ресурс].  -   Режим  доступа:  http:// 
http://starbank.ru/about/info/finances-copy/?year=2013/.
51 .Аудиторское 
заключение о  бухгалтерской  (финансовой)  отчетности  ЗАО
«СтарБанк» 
за  2014  год  [Электронный  ресурс].  -  
Режим  доступа:
http://starbank.ru/about/info/finances-copy/?year=2014.
52.Бабицкий,  А.  Депозитная  политика  коммерческого  банка:  грамотная  работа  с 
деньгами 
[Электронный 
ресурс]. 
-  
Режим 
доступа: 
http://
http://www.luxurynet.ru/fmances-theory.
91

53.Мир процентов.ру.  Банки:  новости, обзоры, публикации [Электронный ресурс].
-  Режим доступа: http://mir-procentov.ru/banks/news/.
54.Официальный  сайт Агентства  по  страхованию  вкладов  [Электронный  ресурс].
-  Режим доступа: http://www.asv.org.ru/ (дата обращения:  26.11.2015).
55.Официальный  сайт  АО  «СтарБанк»  [Электронный  ресурс].  -   Режим  доступа: 
http://starbank.ru.
56.Официальный  сайт  Банка  России  [Электронный  ресурс].  -   Режим  доступа: 
http://www.cbr.ru.
57.  Примечания  к  консолидированной  финансовой  отчетности  по  МСФО  ЗАО 
«СтарБанк» 
за 
2014 
г. 
[Электронный 
ресурс].  -   Режим 
доступа: 
http://starbank.ru/about/info/fmances/?year=2014 (дата обращения:  18.01.2016).
58.  Шестопал,  О.  Доходность  в  жертву  надежности  /  О.Шестопал,  Д.Ладыгин  // 
Газета  Коммерсантъ.  -   22  января  2016  г.  [Электронный  ресурс].  -   Режим 
доступа:  http://www.kommersant.ru/doc/2895057.
92

ПРИЛОЖЕНИЕ А
Механизм реализации страхования банковских вкладов на примере взаимосвязей
между участниками системы

жүктеу/скачать 3,7 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: