Ежегодной научно-практической конференции студентов и магистрантов

128

Казахский Национальный 

Университет 

имени аль-Фараби, 

В  нынешних  условиях,  когда  весь  мир  столкнулся  с  экономическим  кризисом,    денежно-кредитная 

политика РК, проводимая Национальным Банком, должна быть направлена на обеспечение стабильности 

цен. НБРК планирует расширить систему инструментов денежно-кредитной политики по предоставлению 

и изъятию краткосрочной тенговой ликвидности, а также свое участие на внутреннем денежном рынке [1].

Денежно-кредитная  политика  государства  -  это  набор  мер  регулирования  денежного  обращения  и 

кредита, которые в конечном итоге обеспечивают устойчивый экономический рост, воздействуя на уровень 

и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие макроэкономические процессы 

[2].

Национальный банк, проводя свою денежно-кредитную политику, оказывает  воздействие на кредитную 

деятельность  коммерческих  банков  и  направляет  регулирование  на  расширение  или  сокращение 

кредитования экономики, тем самым он ставит перед собой цель достичь стабильного развития внутренней 

экономики, укрепить денежное обращения, сбалансировать внутренние экономические процессы. НБРК 

осуществляет  контроль  за  уровнем  денежной  массы  страны,  поскольку  количество  денег  в  экономике 

должно соответствовать объему выпущенной продукции.  Как недостаток, так и избыточная денежная масса 

имеют свои недостатки: застой, сокращение производства, обесценение денег, и, как следствие, снижение 

жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае 

денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а 

во втором случае - на ее сокращение, переход к политике “дорогих денег” (рестрикционная политика) [3].

Выше нами была изложена сущность денежно-кредитной политики. Далее более подробно рассмотрим 

основные инструменты, с помощью которых Национальный  банк проводит свою политику по отношению 

к коммерческим банкам. 

1. Политика обязательных резервов. Самыми ликвидными активами, которые должны быть у любого 

банка второго уровня, считаются минимальные резервные требования. Они могут быть в форме наличности 

в кассе банков, в форме депозитов в Национальном банке или в других ликвидных формах, определяемых 

центральным банком страны. 

Изменить  норму  обязательных  резервов  значит  значительно  оказать  влияние  на  рентабельность 

кредитных  учреждений.  Многие  западные  экономисты  считают,  что  данный  метод  является  лучшим 

инструментом по борьбе с инфляцией.

Но  у  данного  метода  есть  и  недостатки:  некоторые  учреждения,  в  основном  специализированные 

банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с 

коммерческими банками, располагающими большими ресурсами [4].

Данный инструмент ДКП  считается  наиболее  мощным, потому что он  затрагивает  основы всей 

банковской системы. Он является настолько мощным, что в реальности его применяют раз в несколько лет, 

а не каждый день, как например, операции на открытом рынке.

2. Операции на открытом рынке. Данный метод предполагает осуществление банком операций купли-

продажи ценных бумаг в банковской системе.

Главное отличие данного инструмента ДКП от других - это наиболее гибкое регулирование, потому что 

объем покупки ЦБ и процентная ставка, которая используется при этом,  могут подвергаться изменениям 

каждый день в зависимости от направления политики центрального банка. Учитывая особенность данного 

метода, коммерческие банки должны пристально следить за своим финансовым положением, чтобы не 

допустить ухудшения ликвидности [1].

3. Рефинансирование коммерческих банков. Термин «рефинансирование» предполагает предоставление 

Национальным Банком денежных средств кредитным учреждениям. 

Если НБРК повысит ставку рефинансирования, БВУ будут стараться компенсировать потери, вызванные 

ее ростом путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. То есть ставки по кредитам 

банков второго уровня напрямую зависят от ставки рефинансирования, и любое ее изменение приведет к 

изменению ставок коммерческих банков [6].

Все вышеперечисленные инструменты денежно-кредитной политики можно отнести к стандартным, 

применяемым в большинстве стран мира. В настоящее время Национальный Банк РК использует и другие 

инструменты ДКП. 

В результате усиления негативных факторов в мировой экономике, Правительство и НБРК разработали 

ряд  реформ  для  того,  чтобы  обеспечить  устойчивый  долгосрочный  рост  экономики  и  занятости.  Было 

принято решение приступить с 20 августа 2015 года к осуществлению новой денежно-кредитной политики, 

основа которого переход на режим инфляционного таргетирования.

и

нстрУменты

 

денежно

-

кредитной

 

политики

 к

азахстана

 

в

 

нынешних

 

Условиях

Мамедова Ардана Нуржанқызы

Юриспруденция ВО, 2 курс

Научный руководитель: 

Жоламанова М.Т.  к.э.н., доцент

129

Таргетирование  инфляции  -  это  публичное  провозглашение  количественной  цели  по  инфляции  на 

среднесрочную перспективу и соответственно действия центрального банка, направленные на приведение 

нынешней инфляции к ее целевому показателю с помощью инструментов денежно-кредитной политики 

[5].

Как пояснил директор департамента исследований и стратегического анализа Национального банка РК 

Мухтар  Бубеев,  инфляционное  таргетирование  предполагает  сосредоточенность  центрального  банка  на 

целевом ориентире по инфляции, а не на обменном курсе, как это было ранее. 

Переход НБРК на таргетирование инфляции был полностью одобрен МВФ. 

Преимуществом данного режима является то, что заранее определены цели и приоритеты денежно-

кредитной  политики.  Это  позволит  формировать  благоприятные  экономические  ожидания  в  обществе. 

Четкие ориентиры Национального банка на одну цель – снижение и стабилизация инфляции на низком 

уровне – действительно повышают доверие рынков к центральному банку страны. Также снижение уровня 

инфляции и эффективное поддерживание ее низких темпов в конечном итоге обеспечивает устойчивый и 

сбалансированный экономический рост [7].

Денежно-кредитная политика Республики Казахстан до 2020 года включает комплекс мер Национального 

Банка  по  внедрению  инфляционного  таргетирования  до  2020  года.  Данная  политика  направлена  на 

снижение инфляции до 3-4% в среднесрочной перспективе.

Наряду  с  переходом  на  инфляционное  таргетирование  20  августа  2015  года  Национальный  Банк  и 

Правительство Республики Казахстан приняли решение отменить валютный коридор и перейти к свободно 

плавающему обменному курсу.

Итак,  в новых условиях Национальный банк Казахстана будет продолжать осуществлять процентную 

политику,  целью  которой  является  повышение  привлекательности    тенговых  инструментов.  Ставка 

рефинансирования в системе процентных ставок НБРК будет выполнять в большей степени индикативную 

роль и отражать уровень инфляции и инфляционных ожиданий.

Национальный  Банк  внедрит  более  детальную  структуру  резервных  обязательств,  разделяя 

обязательства  в  тенге  и  иностранной  валюте  с  сохранением  принципа  резидентства  и  срочности.  Это 

все  нужно,  чтобы  совершенствовать  механизм  минимальных  резервных  требований  как  инструмента 

управления  ликвидностью  банковского  сектора.  К  тому  же,  чтобы  увеличить  возможности  банков  по 

управлению  ликвидностью,  Национальный  Банк  РК  хочет  изменить  порядок  расчета  минимальных 

резервных требований с сохранением принципа усреднения.

Источники:

1. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Казахстан на 2015 год

2. Жоламанова М.Т. Денежно-кредитное регулирование. Учебное пособие. Алматы, Қазақ  университеті, 2014 – 341 с.

3. Моисеев С.Р. Денежно–кредитная политика: теория и практика. М.: Экзамен, 2010. – 425 с.

4. Закон «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с учетом изменений и дополнений на последнюю дату) от 30 марта 

1995 года №2155

5.  Денежно-кредитная политика Республики Казахстан до 2020 года.

6. Жоламанова М.Т. Основы механизма минимальных резервных требований// Аль-Пари № 4, 2012 г. стр. 91-93

7. Ли В.Д. Инфляционное таргетирование в реализации новой экономической политики. Вестник КазНУ. №6, 2015

130

Алматы 

Менеджмент 

Университет

Крупнейшим  и  доминирующим  сегментом  финансового  рынка  Республики  Казахстан    является 

банковский сектор. Роль и удельный вес банковского сектора в экономике страны представлены в  таблице 

1 [1].

Банковский сектор РК представлен 35 банками второго уровня, из которых 16 банков с иностранным 

участием, в том числе 13 дочерних банков. Совокупные активы банков второго уровня на 01 февраля 2016 

года составляли 24 512,7 млрд. тенге, в то время как на начало 2016 года они составляли 23 780,3 млрд. 

тенге, увеличение составило – 3,1%. В структуре активов удельный вес в размере 60,6% занимает ссудный 

портфель в сумме 15 918, 3 млрд. тенге, в то время как на начало 2016 года ссудный портфель составлял 

15 553,7 млрд. тенге, увеличение составило – 2,3%. Из них займы юридическим лицам составляют 7 508,9 

млрд. тенге с удельным весом от ссудного портфеля 47,2%; займы физическим лицам соствляют 3 861,3 

млрд. тенге с удельным весом 24,3%; потребительские займы составляют 2 592,8 млрд.тенге с удельным 

весом 16,3%; займы МСБ составляют 4 398,7% млрд. тенге с удельным весом 27,6%; NPL – просроченные 

займы  с  задолженностью  свыше  90  дней  составляют  1  324,2  млрд.  тенге  с  удельным  весом  8,3%  от 

ссудного портфеля. Актуальность состоит в том, что стабильное развитие банковского сектора зависит от 

эффективного управления финансовыми ресурсами, а так же управлением человеческими ресурсами, а так 

же главной целью банковского сектора является предоставление качественного обслуживание клиентов, с 

целью увеличения собственного капитала, а для этого нужно строить систему из качественных сотрудников. 

Акцент будет направлен на управление человеческими ресурсами офиса продаж на примере АО “Банк 

ЦентрКредит”,  так  как  одна  из  целей  банка  -  развитие  кредитования  юридических  лиц  и  повышение 

качества обслуживания [2]. 

Структура банка состоит из головного офиса, в котором принимаются решения на уровне Председателя 

Правления, Совета Директоров, Директоров департаментов, состоящего из департаментов отвечающие за 

качество и являются курирующим блоком филиальной системы банка и сам филиал во главе Директора 

филиала. Проводимый анализ будет основан именно на филиале, который состоит из трех блоков, поскольку 

филиал  занимается  предоставлением  качественного  сервиса  и  непосредственно  работает  напрямую  с 

клиентами.

І  блок  –  бэкофис,  который  обеспечивает  контроль  и  поддержку  операционный  деятельности, 

обеспечивает  процесс  кассовых  операций,  введение  учета  операций.  Задачей  является  электронное  и 

документарное оформление, одобрение сделок, заключаемых непосредственно работниками фронт офиса, 

а также работниками отдела казначейства путем продажи и покупок ценных бумаг. Также к данному блоку 

можно  привизать  сотрудников  финансового  анализа,  оценивающих  риск  и  долгосрочные  перспективы 

проектов программ кредитования малого и среднего бизнеса.

ІІ  блок  –  центр  операционной  поддержки,  который  включает  в  себя  отделы  работающие  по  правой 

части, службы безопасности и сопровождение технического и программного обеспечения.

ІІІ  блок  –  фронт  офис,  к  которому  относится  Подразделение  корпоративного  бизнеса,  состоящий 

из  Офиса  продаж  юридическим  лицам,  сектора  Кредитования  индивидуального  предпренимательства 

(ИП), Офиса продаж физическим лицам, отдела сопровождения, отдела пост-кредитного обслуживания  

по  юридическим  и  физическим  лицам,  отдела  по  работе  с  депозитами,  карточного  сектора,  а  также 

специализированные подразделения филиалов включающие менеджеров счета, кассиров.

Основными целями и задачами Офиса продаж являются:

– Обеспечение комплексных продаж банковских услуг для клиентов;

– регулирование доходности клиентов;

н

оваторские

 

решения

 

Эффективного

 

Управления

 

банковского

 

менеджмента

Мустафин Абдраим Даиржанович

Магистратура Финансы, 1 курс (1 год)

Научный руководитель: 

Касенова Г.Е., к.э.н, доцент

Таблица 1 - Роль и удельный вес банковского сектора в экономике Республики Казахстан

Наименование показателя / дата

01.01.2016

01.02.2016

ВВП, млрд. тенге

41 308,0*

40 761**

Отношение активов к ВВП, %

57,60%

60,10%

Отношение ссудного портфеля к ВВП, %

37,70%

39,10%

Отношение вкладов клиентов к ВВП, %

37,80%

39,80%

Коэффициент размещения части средств во внутренние активы

1,157

1,153

131

– организация, координация, контроль и реализация клиентских отношений в Банке.

– организация и оптимизация системы продаж банковских продуктов бизнес – клиентам; 

– создание клиентоориентированной структуры Банка; 

– координация деятельности подразделений, обслуживающих клиентов; 

– разработка инновационных проектов для оптимизации сбытовой сети банка; 

– установление контроля над продажами; комплексный подход к обслуживанию субъектов малого и 

среднего бизнеса при продаже всего спектра услуг; 

– повышение эффективности действий подразделений Банка, направленных на удержание и привлечение 

клиентов; улучшение качества обслуживания;

– координация действий Фронт – офиса;

– продажа комплекса продуктов в соответствии с планами;

–  привлечение,  удержание  и  сопровождение  клиентов;  анализ  и  мониторинг  деятельности  отделов/ 

секторов продаж в филиалах; 

– оказание консультативной и практической помощи филиалам по вопросам привлечения и удержания 

клиентов.

Основные продукты, с которыми работают сотрудники офиса продаж:

Платежные и тендерные гарантии – используеются для участия в тендере и для обеспечения обязательств 

продавца перед покупателем по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг, в соответствии с 

заключенным между ними договором. Таким образом, Платежная гарантия это трехсторонний документ, с 

участием Банка, Клиента и его Партнера. Где, Банк берет на себя обязательство выплатить определенную 

сумму  денег  Партнеру  клиента,  в  случае  неисполнения  или  ненадлежащего  исполнения  Клиентом 

условий договора. Платежная гарантия выпускается по просьбе Клиента и предоставляется его Партнеру. 

Во  многих  случаях  Платежная  гарантия  предоставляется  после  того,  как  Клиент  выигрывает  тендер. 

Однако выпускаются платежные гарантии и по контрактам, заключенным между двумя партнерами без 

предварительного проведения тендера.

Займ – это разовый кредит, он удобен в тех случая, когда необходимы денежные средства для разового 

расчета с поставщиком.

Лимит  кредитования  –  это  выдача  траншами  в  рамках  установленного  лимита.  Открытый  лимит 

кредитования это постоянный доступ к денежным средствам. Лимит удобен для поддержки оборотного 

капитала. Лимит возобновляется, это значит что ту сумму, которую вы погашаете по кредиту, вы можете 

снова взять при необходимости.

Кредитная  линия  -  это  кредиты,  предназначенные  для  поэтапного  освоения  ресурсов.  Линия 

не  возобновляется.  Продукт  удобен  в  случаях,  если  вы  приобретаете  спецтехнику,  оборудование, 

автотранспорт, в строительстве коммерческой недвижимости.

Для  достижения  поставленных  задач  и  исполнения  вышеуказанных  функций  Управление  продаж 

юридическим лицам взаимодействует со структурными подразделениями Головного офиса и филиалами, 

и  строит  свою  работу  в  соответствии  с  действующими  процедурами  банка,  соблюдая  требования 

внутрибанковских  нормативных  актов  и  нормативно-правовых  актов  Национального  Банка  Республики 

Казахстан.

Однако на сегодняшний момент есть ряд проблем, приостанавливающий процесс работы. Для того, 

чтобы выпустить платежную гарантию, необходим пакет документов, в случае если клиент обслуживается 

в банке давно и подписанты в виде директоров компаний будут на своих местах, то сбор займет как минимум 

пол-рабочего дня, однако следующим этапом является подготовка анализа клиента для дальнейшего его 

предоставления  на  кредитный  комитет.  В  качестве  обеспечения  по  платежным  гарантиям  выступают: 

депозит  физического  лица,  заклада  денег  (сберегательный  счет  юридического  лица),  в  рамках  лимита 

кредитования  и  под  недвижимое  имущество.  Проблема  заключается  в  том,    что  заседание  кредитного 

комитета  проводится  с  2:30  по  Астанинскому  времени  до  18:00.  Первая  проблема  состоит  в  ожидании 

начала данного заседания, вторая заключается в том, что в повестке в среднем выносится 50 вопросов в 

день и это дополнительное время ожидания очереди.

Решение данной проблемы: 21 век – век цифровых технологий, для экономии целого дня продуктивной 

жизни  менеджера  необходимо  ввести  “Электронно-цифровую  подпись”.  В  каждом  банке  у  сотрудника, 

неважно  какую  должность  он  занимает,  имеется  учетная  запись  с  его  личным  логином  и  паролем.  В 

данной ситуации рационально использовать формат электронного протокола, который в случае одобрения 

всех  членов  комитета  автоматически  будет  размещаться  на  внутренним  сайте  банка,  для  дальнейшего 

выпуска  банковских  гарантий.  Схема  работы  очень  проста:  менеджер  в  электронном  виде  составляет 

протокол с наименованием компании, БИН компании, сумма,вид и срок гарантии, решение об одобрении 

и дополнительные условия, отправляет данную форму через банковское приложение “Онлайн-Протокол”, 

после  чего  в  режиме  реального  времени,  не  отходя  от  рабочего  места,  члены  комитета  с  помощью 

“ЭЦП” одобряют или не одобряют выдачу данного продукта. Таким же способом решается проблема по 

действующим займам в случае предостовления клиентам оригиналов правосутанавливающих документов 

для внесения изменений, а так же в случаях запросов об предоставлении отсрочек. 

132

Вторая проблема по платежным гарантиям заключается в слеудующем. Заказчики требуют от клиентов 

гарантии,  не  соответствующие  внутренним  процедурам  банка.  В  данных  случаях  требуемые  формы 

гарантий  отправляются  на  юридическое  заключение,  которое  занимает  от  1  часа  до  целого  дня.  После 

заключения юриста для одобрения в 99,9% случаях несоответсвующие формы отправляют на кредитный 

комитет.  На  кредитном  комитете  при  100%  обеспечении  несоответсвующие  формы  в  99,9%  случаях 

решение принимается положительное. Проблемой является то, что одни и те же несоответсвующие формы 

поступают в виде заявок. Во избежание данной проблемы, есть решение очень простое: часто одобряемые 

формы  зарегистрировать  в  реестре  допускаемых форм,  после  чего  на  филиальном  уровне  без  решения 

Уполномоченного органа производить выпуск платежных гарантий. 

Следующая  проблема  связана  с  кредитованием,  а  точнее  со  сроком  рассмотрения  заявок.  Проекты 

затягиваются на месяц, а то и более. Схема работы в данной ситуации очень проста: менеджер принимает 

пакет  документов,  включающий  заявление,  анкеты,  правоустанавливающие  документы  юридического 

лица,  финансовые  документы  (бухгалтерский  баланс,  отчет  о  прибылях  и  убытках,  отчет  о  движении 

денежных средст, отчет об изменении капитала, а также расшифровки и счета по карточкам) и документы 

по  залоговому  обеспечению.  Правоустанавливающие  документы  вместе  с  документами  по  залоговому 

обеспечению отправляются в ІІ блок в отдел правой части для юридического заключения, а также в отдел 

безопасности высылается запрос о выявлении нарушений со стороны юридического лица, паралельно с 

этим финансовая часть документов отправляется в І блок в отдел финансового анализа для оценки проекта 

и анализа платежоспособности юридического лица. После получения заключений, проекты выносятся на 

кредитный комитет. В случае одобрения, проект переходит в отдел кредитного администрирования для 

дальнейшего осуществления оплаты денежных средств. 

Проблема  состоит  в  том,  что  не  все  участники  процесса  заинтересованы  в  быстром  рассмотрении. 

В данной ситуации мотивация в виде поощрений и премий работать не будет. Потому что человеческая 

сущность очень проста, со временем, как бы ни мотивировали,  всегда будет мало. В данном случае такая 

мотивация не поможет. Решение проблемы направлено на мотивацию сотрудника работать.  Три блока, 

которые между собой очень хорошо взаимосвязаны. И численность сотрудников данных подразделений 

между собой совпадают. 

Идея заключается в том, чтобы объеденить четырех сотрудников разных отделов в одну команду. Таких 

команд  получится минимум 9. Инструментом решения проблемы будет сореванование, правила которого 

очень  просты:  за  каждый  одобренный  проект  будут  выдаваться  бонус  пойнты,  которые  можно  будет 

использовать (для получения выходного, для снижения комиссий в случае обращения в банк, получения 

нового рабочего оборудования, а также разные виды абонементов, разыгрываемые банком).  В каждом 

подразделении будет вывесена электронная доска с названием команд и текущий статус заявок. Данный 

способ  не  только  повысит  конкурентноспособность,  но  также  научит  командной  игре.  Таким  образом, 

появится одна цель, которая направит команды на нужный и эффективный результат. 

Также  в  целях  повышения  квалификации  сотрудников  банка  можно  применить  систему  “Обмен 

опыта”. Смысл системы в том, чтобы на месяц менять местами сотрудников разных подразделений. Целью  

является получение опыта и понимание режима работы члена команды. После получения опыта в разных 

отделах, эффективность и скорость работы увеличится, т.к. можно будет сделать предварительную работу 

другого подразделения.

В ходе нашего анализа были выявлены проблемы с организацией бизнес процессов. По долговременной 

процедуре  принятия  решений  было  предложено  применение  “Электронной  цифровой  подписи”  для 

ускорения бизнес процессов. Следующая проблема заключалась в непонимании и отсутствии общей цели 

у сотрудников разных подразделений, проблема мотивации сотрудников. Для решения данных проблем 

была предложена система обмена участников бизнес процесса для получения дополнительного опыта и 

понимания работы другого подразделения с целью обеспечения решений проблем на начальных стадиях, 

а  также  объединения  их  в  одну  команду,  для  обеспечения  здоровой  конкуренции  с  целью  получения 

эффективного результата. 

Необходимо подчеркнуть, что банковский сектор оказывает большое влияние на экономику страны, а 

для  поддержания стабильности банковского сектора эффективный менеджмент играет ключевую роль.   

жүктеу/скачать 6,17 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: