Международная Академия Бизнеса материалы VI международной студенческой научно-практической конференции «Молодые акулы бизнеса»

33
Жуматкан М.Б.
МАБ, «Финансы», 3 курс, г. Алматы
Одной  из  главных  задач  государств                         
является обеспечение населения доступным и 
качественным жильем. Данный вопрос являет-
ся очень актуальным, так как многие люди про-
сто не могут позволить себе жилье в, частности, 
это касается молодых семей, которым необхо-
дима поддержка государства. Поэтому эта про-
блема, является стратегически и экономически 
очень важной для любого государства. 
Одним  из  важных  направлений  решения 
жилищных вопросов, является развитие систе-
мы жилищно-ипотечного кредитования.
Ипотека  -  слово,  пришедшее  к  нам  из  Ев-
ропы. Ипотека начала развиваться в VI веке до 
нашей эры в Греции. Тогда кредитор в качестве 
обеспечения  своего  займа  принял  земельный 
участок  должника,  и  на  границе  земельного 
участка дебитора он установил столб, на кото-
ром было обозначено слово  ипотека.
Ипотечное кредитование – это своего рода 
залог недвижимого имущества при получении 
займа  в  банке,  которое  дает  право  кредитору 
преимущественного  удовлетворения  претен-
зий к должнику на сумму заложенного имуще-
ства [1].
Ипотечный  кредит  –  это  кредит  на  долго-
срочной основе, выдаваемый банками под за-
клад недвижимого имущества, право собствен-
ности на которое переходит на время кредито-
вания к кредитору, хотя само имущество нахо-
дится в пользовании заемщика [1].
Ипотечное кредитование играет особенную 
роль в экономическом и социальном развитии 
любого государства. Оно очень актуально для 
страны  в  период  выхода  из  экономического 
кризиса. 
Рассмотрим Американскую модель ипотеч-
ного кредитования и Германскую модель стро-
ительно-сберегательных касс (bausparkasse). 
Сущность  американской  модели  заключа-
ется в том, что гражданин приобретает в соб-
ственность  готовое  жилье,  оплачивая  опре-
деленную  часть  его  стоимости,  а  оставшуюся 
сумму  получает  в  заем  у  ипотечного  банка, 
которые  выдаются  под  залог  приобретаемой 
недвижимости. Возврат кредита должник осу-
ществляет в течение нескольких лет (15-30 лет).
По  немецкой  модели  строительно-сбере-
гательных  касс,  вы  открываете  специальный 
«накопительный счет» в ипотечном банке. Ког-
да вы накопите необходимую сумму, вы полу-
чаете  право  на  государственную  дотацию  (до 
10% стоимости жилья и льготный кредит). По-
гашение кредита осуществляется в течение 10-
15 лет. Банк в праве, использовать вложенные 
средства  для  выдачи  ссуд  клиентам,  обратив-
шимся за кредитом.
Стройсбережение - это система финансиро-
вания  жилья,  основанная  на  накоплении  соб-
ственного капитала с последующим правом на 
кредит для проведения мероприятий по улуч-
шению жилищных условий [1]. 
Понятие  системы  стройсбережений  ос-
новывается  в  том,  что  население,  желающее 
улучшить  свои  жилищные  условия,  обязыва-
ются  накопить часть необходимых средств на 
ссудосберегательных счетах в банке (не менее 
50 % от стоимости жилья), а банк, берет на себя 
обязательство предоставить вкладчику ссуду, в 
размере разницы между договорной суммой и 
суммой его собственных сбережений. 
Особенность системы стройсбережений за-
ключается  в  том,  что  предоставляемые  ссуды 
не  имеют  конкуренции,  так  как  ставка  возна-
граждения по нему низкая и она гарантируется 
на весь срок погашения ссуды. Банки, осущест-
вляющие деятельность в данной сфере креди-
тования  в  силе  гарантировать  низкую  ставку 
вознаграждения,  так  как  данные  организации 
будут  осуществлять  деятельность  вне  рынка 
капитала и не будут зависеть от колебаний его 
ставки  вознаграждения.  Данные  финансовые 
институты  будут  иметь  собственный  рынок 
стройсбережений и кредитов, собственную си-
стему рефинансирования, а также фонд, из ко-
торого  клиенты,  внесшие  вклады,  будут  полу-
чать ссуды. Вкладчик и заемщик в одном лице 
[2].
Также  необходимо  отметить,  что  система 
стройсбережений  не  требует  наличия  разви-
тых  финансовых  рынков  и  ориентирована  на 
население с низким и средним доходом. Систе-
ма стройсбережений дает возможность решить 
государству следующие основные задачи: 
 ▪   решение социальной задачи; 
 ▪   население вкладывает денежные сред-
ства в недвижимость; 
 ▪   стимулирование  инициативы  населе-
ния при решении жилищных проблем; 
 ▪   развивается строительство;
 ▪   создание новых рабочих мест. 
Развитие жилищно-ипотечного кредитования  
в Казахстане
Научный руководитель:
Косолапов Г.В., к.э.н., профессор

34
Система жилищных строительных сбереже-
ний,  является  новой  системой  кредитования 
по улучшению жилищных условий населения в 
Республике Казахстан [2]. 
Казахстан – является первой страной на тер-
ритории СНГ, которая активно начала исполь-
зовать  данную  систему.  Это  доказательство 
того, что Казахстан совершенствуется и разви-
вается по мере развития мировой экономиче-
ской интеграции.
АО  «Жилстройсбербанк  Казахстана»,  ис-
пользует немецкую модель системы жилищных 
строительных сбережений и опыт, приобретен-
ный многими экономический развитыми стра-
нами мира. Европейские страны такие, как: Че-
хия,  Словакия,  Венгрия,  Франция,  Люксембург 
успешно развивают данную систему и уже про-
демонстрировали  всему  миру  потенциальные 
возможности  этой  системы  финансирования 
мероприятий  по  улучшению  жилищных  усло-
вий [2]. 
Но, несмотря на это, есть аспекты, которые 
требуют дальнейшего развития.
Проблема  дольщиков  -  одна  из  самых  ак-
туальных  для  нашей  республики.  Граждане, 
которые  вложили  в  строительство  не  малые 
деньги,  по  сей  день,  не  могут  получить  свое 
желанное имущество. Некоторые из них брали 
кредиты, занимали в долг, а сейчас вынуждены 
скитаться по съемным квартирам либо жить у 
родственников.
Таким образом, ощутимый вклад врешений 
данного вопроса может оказать создание банка 
«Эскроу»- деньги до окончания строительства 
находятся в данном банке, то есть сохранность 
вложенных средств дольщика гарантируется.
«Эскроу»  активно  используется  для  мини-
мизации риска не выполнения сделки и в целях 
недопущения разногласий между участниками 
сделки.
Внедрение  «Эскроу»  в  Казахстане  –  это  не 
только инновация в банковской сфере услуг, но 
и модернизация строительного бизнеса. 
Назначением  «Эскроу»  счета  (escrow 
account), является временное хранение денеж-
ных средств до периода осуществления выпла-
ты по операциям с недвижимостью [3].
Агент  контролирует  выполнение  заранее 
оговоренных в сделке  условий и не зависит ни 
от  одной из сторон, но сотрудничает с ними. 
Денежные  средства,  хранящиеся  в  банке, 
выплачиваются  своевременно  по  мере  за-
вершения  очередного  этапа  проекта.  Данный 
инструмент  дает  возможность  заказчику  осу-
ществлять  оплату  работы  только  по  факту  их 
выполнения. Застройщик в свою очередь име-
ет  гарантию,  что  оказанные  им  услуги  будут 
оплачены [3].
Хотелось  бы  отметить,  что  «Эскроу»  счет 
может иметь широкое применение во всех от-
раслях бизнеса. 
В  заключение  хотел  бы  отметить,  что  вне-
дрение  данной  системы  может  оказать  су-
щественное  влияние  на  решение  возникшей 
проблемы. 
Источники:
1.  Банковское дело. Под.ред. О.И.Лаврушина, Уч.пособие М. – КНОРУС, 2010г.
2.  http://www.hcsbk.kz/
3.  http://www.profelltd.com/ru/ru-contactus.html

35
Ильина А.
Орел ГАУ, Экономический  
факультет, 4 курс, г. Орел
Аннотация:  Обозначена  проблема  эффек-
тивности  распределения  и  использования  ин-
вестиций;  отмечена  основная  роль  инвести-
ционных  потоков  в  сельское  хозяйство;  опре-
делены основные направления распределения 
инвестиций;  проведен  анализ    величины    по-
ступления  инвестиционных  потоков  и  их  ис-
пользования в Курской и Орловской областях; 
приведено исследование качественных и коли-
чественных показателей в разрезе по предпри-
ятиям Орловской области; дана оценка эффек-
тивности  использования  инвестиций  и  основ-
ных программ поддержки и развития сельского 
хозяйства.
Ключевые слова: Сельское хозяйство; инве-
стиционные  потоки;  инновация;  модерниза-
ция; эффективное функционирование; Государ-
ственная  программа;  ресурсообеспеченность; 
тенденция развития.
Агропромышленный комплекс в последние 
годы  привлекает  к  себе  внимание  не  только 
государства, но и инвесторов. Известно, что на 
один рубль государственной поддержки в сфе-
ре сельского хозяйства привлекается примерно 
10 рублей инвестиций [3].  Инвестиции способ-
ствуют экономическому росту предприятия, об-
новлению его производственных фондов, вне-
дрению отраслевых новаций, стимулированию 
заинтересованности кадрового потенциала це-
лям организации и другое. Однако инвестиции 
должны  быть  оптимально  распределенными 
по структуре и, самое главное, эффективными. 
Их  чрезмерные  объемы  не  могут  способство-
вать развитию экономики предприятия в повы-
шении рентабельности отрасли, а буквально ее 
исчерпывают.
В  условиях  динамичного  сосуществования 
частной  и  государственной  собственности  в 
аграрном бизнесе, высшее руководство заинте-
ресовано в повышении эффективности произ-
водства, не зависимо от формы собственности 
предприятия, так как оно позволяет в большей 
степени  определять  направления  средств  на 
социальные нужды общества.
Инвестиции  играют  значимую  роль  в  обе-
спечении  эффективности  функционирования 
сельского хозяйства, в кратко-, средне- и дол-
госрочной перспективе. Инвесторы тщательно 
сопоставляют  возможные  доходы  и  степень 
риска  вложений  в  страну,  отрасль,  организа-
цию.  Как  в  отдельности,  так  и  в  совокупности 
системой управления рисками предусматрива-
ются политические, экономические, технологи-
ческие и другие бизнес -риски.
Инвестиции распространяются в те регионы, 
где  с  помощью  органов  всех  уровней  власти 
эффективно  функционирует  агробизнес,  орга-
низовано  высокорентабельное  производство 
сельхозпродуктов,  переработка,  оказывается 
поддержка  в  реализации  сельскохозяйствен-
ных продуктов.
Потребность в инвестициях в основной ка-
питал  федеральных  округов  определялась  ис-
ходя из прогнозируемого роста валового реги-
онального  продукта  (ВРП),  результатов  анали-
за  состояния  экономики  и  финансов  округов, 
капиталоемкости  производства.  Наибольший 
объем инвестиций привлекается именно в  эко-
номику  Центрального  федерального  округа  – 
фундаментальный макрорегион страны (рис.1).   
В 2010 году, именно в ЦФО поступило наи-
большее  количество  инвестиций  в  основной 
капитал  предприятий,  в  том  числе  и  сельско-
хозяйственных.  Прогнозируемое  развитие 
экономики  и  инвестиций  федеральных  окру-
гов рассчитано при благоприятных внешних и 
внутренних условиях. Для достижения прогно-
зируемых темпов развития потребуется макси-
мально  мобилизовать  внутренние  и  внешние 
инвестиционные возможности.
Связи  субъектов  Российской  Федерации, 
входящих в состав Центрального федерально-
го округа, со всеми регионами страны обшир-
ны и многообразны, как в экономическом, так 
и  в  социальном    аспекте.  Центральный  феде-
ральный округ задает ритм развитию всей Рос-
сийской  Федерации.  Как    известно,  в  состав 
Центрального  федерального  округа  входят  18 
субъектов Российской Федерации, на долю ко-
торых  приходится  33,9  процента  суммарного 
валового  регионального  продукта,  21,6  про-
цента  сельскохозяйственной  и  26,5  процента 
промышленной продукции страны. (09.2011 г.) 
[6]. Не смотря на столь оптимальные показате-
ли, их рост может обеспечиваться увеличением 
ресурсного  потенциала  округа,  но  проблемы 
отдельных  регионов, становятся преградой для 
развития  ЦФО в целом.
Эффективность использования инвестиций в развитии 
сельского хозяйства региона
Научный руководитель:
Кравченко Т.С.,  
к.э.н., доцент ОрелГАУ

36
Российский статистический ежегодник 2011г. 
Рис.1 Инвестиции в основной капитал по федеральным округам Российской Федерации.
Источник: http:// www.gks.ru/catalog/statisticCollections/doc_1138623506156
Дата обращения 08.12.2012. 
Инвестиционная привлекательность област-
ных  центров  становится  серьезным  активом 
в  вопросах  развития  конкурентоспособности 
территории и повышения качества жизни насе-
ления.  Оставаясь  одним  из  ключевых  направ-
лений  деятельности  органов  муниципального 
самоуправления и региональной власти, опре-
деление  и  реализация  инвестиционной  поли-
тики  областного  центра  способствует  форми-
рованию пакета ресурсов территории, опреде-
ляя ее развитие в среднесрочной и долгосроч-
ной перспективе. Достаточно интересно, было 
бы проанализировать  вливание инвестицион-
ных потоков  на развитие сельского хозяйства, 
в разрезе, на примере двух соседних областей: 
Курской  и  Орловской.
Изучая данные таблицы, наблюдаем скачки 
инвестиционных  потоков  в  различные  сферы 
АПК  анализируемых областей. В частности,  в  
Курской  области    динамичный  рост  данного 
показателя    наблюдается  в  период  с  2009  по 
2011  годы,  по  всем  видам  экономической  де-
ятельности  в  АПК,  за  исключением  рыбовод-
ства  и  рыболовства.  Относительно  Орловской 
области,  отмечаем  следующее:  наибольшее 
количество  инвестиций  в  сельское  хозяйство, 
охоту и лесное хозяйство было направлено  в 
2009 году, далее данный показатель динамич-
но снижается. По такому виду экономической 
деятельности, как рыбоводство и рыболовство, 
вливание  инвестиций  наблюдаем  именно      в 
последние годы  изучаемого периода.  Как вид-
но из таблицы, инвестиционная деятельность  в 
сфере обрабатывающего и перерабатывающе-
Таблица 1. Инвестиции в основной капитал в фактически действовавших ценах; млн.руб.
Федеральная служба государственной статистики. Электронный ресурс. 
Показатели
Курская область
Орловская область
2007
2008
2009
2010
2011
2007
2008
2009
2010
2011
Сельское хо-
зяйство, охота и 
лесное хозяйство 
4144,3 2833,9 2180,5 5736,1 8892,3 1188,5 2728,1 6127,2 5576,4 3729,5
Рыболовство, 
рыбоводство
0,6
-
-
-
-
-
-
-
0,2
1,08
Обрабатываю-
щие (в т.ч. пере-
рабатывающие) 
производства 
2741,9 2487,7 1231,1 2739,6 9913,9 1008,3
713,1
1470,3
755,0
1682,8

37
Федеральная служба государственной статистики. Электронный ресурс. 
Источник: http://www.gks.ru/catalog/statisticCollections/doc_1138623506156 Дата обращения 08.12.2012. 
Таблица 2. Динамика изменений основных сельскохозяйственных показателей анализируемых 
регионов в хозяйствах всех категорий.
го производства Орловской области , развива-
ется неравномерно. 
Столь  масштабное  привлечение  инвести-
ций  стало  возможным  в  результате  реализа-
ции мероприятий Государственной программы 
развития  сельского  хозяйства  и  регулирова-
ния  рынков  сельскохозяйственной  продукции,  
сырья  и  продовольствия  на  2008-2012  гг.  по 
усилению  государственной  поддержки  сель-
скохозяйственных  производителей,  развитию 
малого  предпринимательства,  приоритет-
ных  подотраслей  растениеводства  и  живот-
новодства,  технической  и  технологической  
модернизации  сельского  хозяйства.  Помимо 
упомянутой  программы    в  каждой  из  анали-
зируемых  областей  существуют  региональные 
программы по развитию АПК.
Оценить  эффективность  инвестиционных 
вложений  в  АПК  по  анализируемым  реги-
онам  можно,  изучив    основные  показатели   
деятельности  сельскохозяйственных  предпри-
ятий.  Безусловно,  результатов    от  реализации 
инвестиционных  проектов  следует  ожидать 
спустя  время,  предлагаем  изучить  основные 
показатели  сельскохозяйственных  организа-
ций, некоторых областей  ЦФО, в динамике за 
последние годы.
При анализе таблицы обратим внимание на 
отчетный  (2010  г)  и  базисный  (2008  г)  годы.  В 
динамике  видим,  что  общее  количество  сель-
скохозяйственной  продукции  в  рублях  снижа-
ется.  Данное  изменение    объясняется  кризис-
ными явлениями в экономике страны, и анали-
зируемых  областей  в  частности.  Так  же  суще-
ственно  на  уменьшение  данного  показателя 
повлияли  неблагоприятные  погодные  условия   
в 2010 году. В этот период наблюдалась засуха, 
повлекшая  за  собой  существенное  снижение 
урожайности    сельскохозяйственных  культур, 
не  смотря  на  увеличение  количества  внесен-
ных удобрений.  Последнее мероприятие, осу-
ществляемое,  в  том  числе  за  счет  инвестици-
онных  ресурсов,    оказалось  не  эффективным,  
повлияли  погодные  условия.  Этим  и  другими 
специфическими факторами объясняются  ри-
ски  инвестиций,  направляемых  на  развитие 
сельского хозяйства.  За счет совершенствова-
ния кормовой базы,  изменения качественно-
го состава поголовья животных, во всех пред-
ставленных областях увеличивается продуктив-
ность  животных.    Реализацию  мероприятий  в 
отрасли животноводства, проведение которых 
стало  возможным  благодаря  привлеченным 
средствам  инвесторов  и  государства,  можно 
назвать  эффективной,  было  достигнуто  увели-
чение качественных показателей.
Показатели
Курская область
Орловская область
2008
2009
2010
2008
2009
2010
1
2
3
4
5
6
7
Продукция сельского хозяйства,  
млрд.руб.
41123
41425
40496
24960
24707
27312
Показатели отрасли растениеводства:
Посевные площади зерновых и 
зернобобовых культур, тысяч гектаров
979,2
1001,8
894,9
746,9
796,2
781,8
Внесение минеральных удобрений 
на 1 га посевных площадей 
сельскохозяйственных культур  
(в пересчете на 100% питательных 
веществ), кг
97,7
100,1
102,3
70,9
66,0
85,8
Урожайность зерновых и зернобобовых  
культур (в весе после доработки), ц/га
34,8
30,9
19,0
31,4
30,6
21,6
Показатели отрасли животноводства:
Поголовье КРС, на конец года, тыс.голов 236,1
209,9
204,6
157,1
151,6
139,6
Расход кормов в расчете на 1условную  
голову КРС, ц.к.ед.
27,4
29,8
29,8
29,1
31,0
29,9
Надой молока на 1 корову, 
2969
3401
3675
3537
3884
4007
Производство молока, тысяч тонн
415,3
400,1
384,3
252,0
252,9
236,2

38
Агробизнес Орловской и Курской областей, 
ЦФО в целом,  притягивает к себе капитальные 
вложения,  стремясь  развивать  научно  -  тех-
нический  прогресс,  в  основе  которого  лежат 
инновационные  процессы,  позволяющие  ве-
сти  непрерывное  обновление  производства. 
Однако,  низкий  инновационный  потенциал 
многих сельскохозяйственных организаций, не-
достаток  квалифицированного  персонала,  ин-
формации о достижениях науки, современных 
технологиях, новых рынках сбыта, невосприим-
чивость  технических  новаций  производителя-
ми  продукции    пока  препятствуют  инноваци-
онно - инвестиционной активности в отраслях 
АПК.
Необходимость государственного регулиро-
вания  в  агропромышленном  комплексе  оче-
видна, так как преследуется цель обеспечения 
продовольственной  безопасности  и  улучше-
ния  продовольственного  снабжения  населе-
ния  страны.  Задачи  государственного  регули-
рования  аграрного  сектора  -  стабилизация  и 
развитие  агропромышленного  производства, 
поддержание  экономического  паритета  меж-
ду сельским хозяйством и другими отраслями; 
обеспечение хозяйств оборотными средствами; 
сближение  уровней  дохода  работников  сель-
ского хозяйства и промышленности; защита от-
ечественных  товаропроизводителей.  Решение 
данных  задач  поспособствует  эффективному 
использованию  выделенных    инвестиционных 
ресурсов,  более  глубокому  проникновению 
инноваций в АПК Центрального федерального 
округа и отдельных регионов.

жүктеу/скачать 4,22 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: