Учебное пособие теория и практика социальной защиты в республике казахстан

25 
самостоятельно, из собственных источников целевого фонда - защищает себя 
сам. Юридическое или физическое лицо, осуществляющее самострахование, 
создает запас на случай потребности в ресурсах при наступлении случайного 
события: например, домовладелец может накапливать деньги на случай 
пожара; служащий - на случай увольнения, болезни или просто «на черный 
день». Промышленные и торговые предприятия, фирмы также создают 
целевые фонды, чтобы обеспечить непрерывность деятельности при 
наступлении неблагоприятных случаев. Резерв может быть создан как в 
натуральном, так и в денежном выражении. 
Самозащита 
предполагает 
осознание 
субъектом 
возможности 
неблагоприятного случая и подготовку к нему путем формирования 
соответствующих резервов. Однако субъект может этим пренебречь и при 
внезапных убытках покрыть их за счет текущего дохода, ссуды банка, 
спонсоров. В этом случае страховая защита отсутствует и применяются 
другие методы управления риском. 
Основным достоинством самозащиты (самострахования) является 
возможность юридического или физического лица самостоятельно 
распоряжаться сформированным фондом и использовать его немедленно, как 
только в этом возникнет необходимость. 
Самострахованию как способу защиты от случайностей присущи 
определенные недостатки. Главным недостатком с позиций обеспечения 
защиты от неблагоприятных случаев является принятие юридическим или 
физическим лицом на себя всех последствий этих случаев, т.е. отсутствие 
раскладки ущерба на других субъектов, заинтересованных в защите. 
Другие недостатки: нуждающийся в страховой защите субъект не всегда 
имеет возможность самостоятельно сформировать страховой фонд в 
необходимом 
объеме, 
соответственно, 
ущерб 
не 
будет 
покрыт 
(профинансирован); кроме того, неблагоприятное событие может произойти 
до достижения фондом необходимой величины. 
При создании страхового фонда в натуральной форме: а) средства 
изымаются из оборота и не приносят прибыли; б) если неблагоприятное 
событие не произошло, а материальные ценности имеют ограниченный срок 
хранения, их необходимо реализовывать (возможно, с убытком) или 
использовать не по назначению (например, семенное зерно как фураж); в) 
необходимы затраты на хранение материальных ценностей. 
Вследствие отмеченных недостатков самострахование не всегда 
эффективно. 
Эволюция защиты от случайностей, осознание недостатков самозащиты 
(самострахования) и потребность в более эффективном методе защиты от 
неблагоприятных случайных событий в условиях зарождения и развития 
товарно-денежных отношений привели к возникновению страхования. 
Выравнивание риска способом страхования осуществляется путем 
солидарной раскладки ущерба на платной основе, т.е. ущерб одного субъекта 
компенсируется из средств фонда, созданного за счет денежных взносов 

26 
других субъектов - участников страхования. Идея солидарности заключается 
в том, что взносы уплачивают все субъекты, нуждающиеся в защите, а 
выплаты из фонда получают только те из них, чьи застрахованные объекты 
пострадали от заранее оговоренных неблагоприятных случаев. Те участники 
страхования, чьи интересы не были затронуты случаем, совместно 
(солидарно) финансируют компенсацию ущерба пострадавшим. Суть 
солидарной раскладки ущерба хорошо иллюстрирует русская поговорка: «С 
миру по нитке - голому рубашка». В социально-психологическом аспекте 
цель страхования - оказание взаимопомощи. 
Страхование можно рассматривать как способ раскладки единичного 
ущерба на всю совокупность субъектов - участников страхования, что дает 
отдельным участникам уверенность в компенсации ущерба при наступлении 
заранее оговоренного неблагоприятного случая, следовательно: 

- для осуществления солидарной раскладки ущерба объединяются 
субъекты, подверженные опасности наступления одних и тех же случайных 
событий; 

- эти субъекты должны сформировать целевой денежный фонд 
достаточного объема, чтобы обеспечить выплату возмещения; 

- в общем целевом денежном фонде взносы отчуждаются от субъекта, 
нуждающегося в страховой защите, и возникает потребность в управлении 
этим фондом, т.е. в страховщике. 
Понятие страхового фонда используется в широком и узком смысле 
слова. В широком смысле слова страховой фонд - это совокупность 
материальных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных 
для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, наносимого 
стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями. В узком 
смысле слова под страховым фондом понимаются денежные средства, 
аккумулируемые способом страхования. С этих позиций целевой фонд, 
создаваемый при самостраховании (самозащите), в широком смысле слова 
является страховым, а в узком - нет. 
Источником страхового фонда являются взносы отдельных участников 
страхования, которые объединяются для защиты при наступлении 
случайного события от потенциального ущерба (или потребности в 
дополнительных средствах). Денежный фонд имеет целевое назначение, т.е. 
использование средств фонда производится при необходимости на выплату 
компенсации участникам страхования. 
Сравнительная характеристика способов создания страхового фонда 
представлена в табл. 2. 

жүктеу/скачать 1,09 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: