Учебное пособие теория и практика социальной защиты в республике казахстан

29 
в 
целях 
обеспечения 
непрерывности 
общественного 
воспроизводства 
и 
деятельности субъекта 
неблагоприятным случаем 
физическому 
или 
юридическому лицу 
Источник 
средств 
Страховой фонд в 
широком смысле слова 
Страховой фонд в 
узком смысле слова 
 
Таблица 3. Сравнительный анализ понятий «страховая защита» и 
«страхование» 
Сопоставление показывает, что понятие «страхование» является более 
узким, чем «страховая защита». 
Экономическое содержание страхования объединяет экономические 
отношения между его участниками, цель этих отношений и средство ее 
достижения. Целью страховых отношений, как отмечается выше, является 
компенсация 
ущерба, 
нанесенного 
неблагоприятными 
случаями. 
Страхование основано на идее разделения ущерба между множеством 
субъектов - участников страхования, заинтересованных в страховой защите. 
Вступая в страховые отношения, страхователь приобретает уверенность в 
том, что при наступлении случайного неблагоприятного события его ущерб 
будет компенсирован за счет взносов других участников страхования. Это 
означает, что тот, кто не пострадал, не получает возмещения, но каждый 
участник страхования получает страховую защиту. 
Экономические отношения между участниками - это элемент 
содержания страхования, который в историческом аспекте подвергся 
значительным изменениям. На начальных этапах развития страхования 
специфические страховые отношения возникали только между лицами, 
заинтересованными в компенсации ущерба, которые участвуют в 
формировании целевого фонда своими взносами. В дальнейшем, когда была 
осознана необходимость профессионального управления страховым фондом, 
в систему отношений включилась специализированная организация - 
страховщик. С приобретением страховой услугой товарной формы в 
страховые отношения включается посредник, способствующий расширению 
круга участников страхования. Потребность общества в компенсации ущерба 
от все более серьезных опасностей, в том числе имеющих социальное 
значение, привела к включению в отдельных сферах государства в число 
участников страхования, а также круга специалистов по оценке риска и 
управлению им. 
В настоящее время участниками страховых отношений являются: 

- 
лица, заинтересованные в получении страховой защиты 
(страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели); 

- страховые организации и общества взаимного страхования; 

- посредники (страховые агенты и страховые брокеры); 

30 

- страховые актуарии; 

- государство в лице федерального органа страхового надзора. 
Отношения, которые складываются между этими физическими и 
юридическими лицами в процессе компенсации ущерба от неблагоприятных 
случаев путем его выравнивания на основе формирования и использования 
страхового фонда, раскрывают содержание страхования. Страховыми 
являются отношения: 

- страховщика с физическими и юридическими лицами по поводу 
формирования страхового фонда и выполнения обязательств по компенсации 
ущерба за счет этого фонда; 

- между страховщиками при совместном несении ответственности и 
выполнении обязательств по крупным рискам (сострахование и 
перестрахование); 

- страховщика со страховыми брокерами, актуариями, а также 
государственными структурами по поводу осуществления страхования. 
Следует отметить, что в условиях рынка страховые отношения тесно 
переплетены с финансовыми отношениями, а также налоговыми, 
кредитными и др. 
Опосредует страховые отношения страховой фонд. В рамках страхового 
фонда осуществляется выравнивание риска путем солидарной раскладки 
ущерба, которая и является средством достижения цели - компенсации 
ущерба 
Случайные события имеют разный характер, в том числе: 

- событие, которое может произойти, а может и не произойти; если 
произойдет - то неизвестно когда и неизвестно с кем (например, дорожно-
транспортное происшествие); 

- событие, которое неизбежно произойдет, но неизвестно когда 
(например, смерть человека). 
Подход к формированию страхового фонда для этих групп событий 
будет различным. Далее, к событиям, которые могут произойти, а могут и не 
произойти, относится широкий спектр случайностей - от пожара, несчастного 
случая, кражи, аварии, затрагивающих отдельные объекты, до землетрясения, 
урагана, наводнения, причиняющих ущерб одновременно большому числу 
объектов. Вероятность наступления таких событий неоднородна во времени 
(известно, что бывают благоприятные и неблагоприятные годы) и по 
территории. 
Раскладка ущерба предполагает его перераспределение: 

- между участниками страхования; 

- по территории; 

- во времени. 
Необходимость территориальной раскладки ущерба обусловлена разной 
подверженностью объектов с различным территориальным расположением 
случайным неблагоприятным событиям в определенный промежуток 
времени. Так, в отдельные годы некоторые области страдают от засухи, в то 

31 
время как в других регионах складываются благоприятные погодные условия 
для выращивания урожая сельскохозяйственных культур. Та же засуха может 
способствовать росту числа пожаров и тяжести их последствий. 
Значительный ущерб могут нанести стихийные бедствия, затрагивающие 
определенные территории. Компенсация ущерба участников страхования, 
находящихся на этих территориях, предполагает раскладку ущерба путем 
переложения его части на участников страхования, находящихся на 
территории, 
не 
затронутой 
неблагоприятным 
случаем. 
Крупные 
неблагоприятные события, например стихийные бедствия или техногенные 
катастрофы, могут нанести ущерб сразу многим участникам страхования, что 
поставит страховщика перед необходимостью больших единовременных 
компенсационных выплат. В связи с этим при формировании страхового 
фонда должна быть обеспечена широкая территориальная раскладка ущерба. 
Раскладка ущерба во времени связана со случайным характером 
наступления заранее оговоренных событий. С помощью статистического 
анализа может быть определена средняя частота наступления того или иного 
события, но реально интервал между случайными событиями трудно 
определить с достаточной степенью точности, особенно если речь идет о 
событиях природного характера (наводнения, землетрясения). Даже такие 
случайные события, как дорожно-транспортные происшествия, пожары и 
т.д., происходят в одни периоды времени чаще, чем в другие. Для того чтобы 
компенсировать убытки неблагоприятного периода, необходимо заранее 
сформировать фонд достаточного объема, при этом в благоприятные годы 
взносы участников в страховой фонд превышают расходы на компенсацию 
ущерба, в неблагоприятные годы, наоборот, выплаты их фонда могут 
превышать поступления. 
Страхование представляет собой единый целостный процесс, в котором 
временное и территориальное выравнивание ущерба завершается раскладкой 
ущерба между участниками страхования, обеспечивающей компенсацию 
ущерба. 
Реализация экономической сущности страхования обеспечивается его 

жүктеу/скачать 1,09 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: