Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Сумма кредита
- Процедура документального оформления
- особенностям структуры залогового имущества
- не влияют ключевые факторы, тормозившие во время кризиса рост
Благодаря особенностям структуры залогового имущества, а также высоким ставкам по кредитам (до 30% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования44 На 1 января 2009 г. в России было зарегистрировано более 3500 ломбардов. Совокупный объем рынка услуг ломбардов составлял около 12 млн долл. 45 В относительных величинах в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%. Рост операций ломбардов аналитики объясняют двумя факторами: увеличением стоимости услуг банков и других финансовых учреждений и одновременным ростом числа граждан, которые относятся к категории лиц с низким доходом. Для этих людей основные финансовые учреждения и рынки оказываются недоступными; ломбарды - их последняя надежда.46 При этом на бизнес ломбардов не влияют ключевые факторы, тормозившие во время кризиса рост банковского кредитования всего, ломбардам в отличие от банков, согласно законодательству, не нужно формировать резервы на возможные потери по ссудам. Аналитики отмечают, что увеличить объемы кредитования ломбардам позволила структура залогового имущества, в которой более 90% средств приходится на высоколиквидные ювелирные изделия из золота. При этом доля невыкупленных залогов за время кризиса увеличилась с 30 до 50%.47 Основным минусом является, конечно, ставка процентов по ломбардным кредитам. Если потребительские кредиты вводят годовые ставки от 27%> и максимальный срок до 3 лет, то ломбарды продолжают держать среднюю ставку в 14-16% в месяц, что составит около 168-192%) годовых.48 Некоторые, преимущественно мелкие, ломбарды устанавливают более высокие цены на услуги, однако не они определяют ценовую политику на рынке ломбардных услуг. Цены (тарифы) в государственных (муниципальных) ломбардах, как правило, не ниже (а иногда и выше), чем в частных. Однако даже непомерно высокие проценты не отпугивают желающих получить деньги в ломбардах. В последние годы, благодаря высокой конкуренции, а также стабилизирующей роли крупных систем ломбардов, цены (тарифы) на услуги ломбардов имеют тенденцию к снижению. Следует добавить, что для граждан, нуждающихся в небольших кредитах, многие ломбарды (в частности, в Москве) устанавливают более низкую (менее 10%) плату за кредит, и, соответственно, за большие суммы кредита берут повышенные проценты. Учитывая тот факт, что в небольших кредитах, как правило, нуждаются малообеспеченные граждане, можно утверждать, что указанные ломбарды объективно формируют систему мер по социальной защите населения за счет относительно обеспеченных граждан, берущих более крупные кредиты49. Таким образом, на основе изложенного материала мы можем выделить основные достоинства и недостатки банковского и ломбардного кредитования для потребителей. жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|