Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- 2. АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО И ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ЛОМБАРДНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
- опыт Соединенных штатов Америки
Еще один минус - "кредит" в ломбарде можно получить только на короткий срок. По федеральному закону, ломбард вправе выдавать заем на срок не более одного года.50 К недостаткам также стоит отнести возможность вовлечения данных структур в криминальный бизнес. Так, на закладываемое имущество не требуют подтверждения права собственности, что позволяет сбывать краденые вещи. Несмотря на ряд недостатков ломбардного кредитования, ломбарды остаются хорошей альтернативой банкам и обладают огромным потенциалом для расширения своей деятельности. Качество предоставляемых услуг заметно выросло, благодаря усилившейся конкуренции, сформировался имидж ломбардов как финансово устойчивых кредитных организаций. Сегодня услугами ломбардов пользуются все слои населения и все больше людей обращаются за экспресс-кредитами. И происходит это не потому, что у заемщиков плохая кредитная история, или нет поручителей, или они не имеют достаточных постоянных доходов для обращения в банк. Оказывается, вовсе нет. Согласно проведенным в 2010 году исследованиям, выполненным специализированной рабочей группой Национальной Ассоциации ломбардов (США), увеличение числа клиентов ломбардов в мире и количества ломбардов на душу населения происходит в тех государствах, в которых растет уровень благосостояния людей. Не случайно максимальная концентрация ломбардов на одного человека наблюдается в странах с развитой экономикой, таких как Швейцария, США, Канада, Финляндия, Австралия, Новая Зеландия и т.д. При этом наименьшее количество ломбардов на душу населения имеется в слабо развитых странах: Заире, Чаде, Конго, Тонго, Самоа, Вануату, Вьетнаме и т.д.51 Обратно пропорциональна статистике ломбардов статистика банков: чем беднее государство, тем большее количество банков оно имеет на одного среднестатистического жителя. Показательной является новейшая история России. Количество банков росло по мере обнищания населения с 1990 года и превысило порог в 3000 банков. Затем количество банков стало сокращаться по мере стабилизации экономической жизни страны. Только за 2009 год было сокращено количество банков в России более чем на 80 шт., перейдя порог в 999 банков. По мере развития России, количество банков сократиться до 300, а может и того меньше. Количество ломбардов в 1980 г. было 8, в 1992 г. - 17, а на 2011 г. их стало более 3500.52 Изложенные факты служат доказательством того, что по мере экономического развития общества люди для решения своих временных финансовых вопросов не желают закабаляться длительными отношениями с банками. Влияет на приведенную выше динамику также и возросшая экономическая образованность граждан. Люди постепенно понимают, что при наступлении нежелательного случая банковские кредиты «без обеспечения» мгновенно превращают все личное имущество заемщика в арестованное судебными приставами имущество банка. Клиенты ломбардов такого «сюрприза» не получат никогда, потому что ломбардные отношения полностью прозрачны. Даже если заемщик не смог вернуть кредит ломбарду, он лишь потеряет тот залог, который сам заранее выбрал в качестве обеспечения. По мере развития потребительского кредитного рынка ломбарды как неотъемлемая его часть преодолевают институциональные, организационные, финансовые проблемы и стереотипы кредитного поведения населения. Современные ломбарды - это кредитно-финансовые институты, оснащенные автоматизированными системами управления (АСУ), программными комплексами (ПК), операциоино-кассовой техникой, надежными системами безопасности, собственными специализированными помещениями и обученным персоналом. Современные ломбарды размещают свои филиалы в местах, удобных для клиентов и оптимизируют уже имеющуюся сеть. Ломбардный менеджмент сегодня использует сетевой г»ег\/рг операции перемещения залога для выкупа в удобное для клиента место, дифференцированный менеджмент и унифицированные стандарты управления движением операционных потоков при помощи современного контроля, маркетинга и менеджмента. 2. АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО И ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ЛОМБАРДНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 2.1. Зарубежный опыт ломбардного кредитования Ломбардные кредиты являются древнейшей формой финансовых услуг и одновременно одной из услуг современных финансовых институтов. Этот вид микрокредитования имеет самую длительную историю и является предшественником всех современных кредитных продуктов. В зарубежных странах ломбардный кредит используется для погашения сезонных колебаний в доходах или покрытия краткосрочной потребности в средствах.53 Обеспечением могут служить: промышленная и сельскохозяйственная продукция; драгоценные металлы (камни, изделия); предметы домашнего употребления и личного пользования (например, бытовая техника); финансовые требования; ценные бумаги, котируемые на бирже (кредит по которым обычно составляет от 50 до 90% их стоимости в зависимости от эмитента), используется также вексель, в котором отражена реальная товарная сделка; товары, котируемые и некотируемые (Германия) на бирже; ордерные складские свидетельства; коносаменты; автомобили. Наиболее показателен опыт Соединенных штатов Америки, где технологии ломбардного кредитования остаются самыми передовыми в мире и являются опорой сетевой системы глобального предпринимательства. В 1988 году в США было 6 900 сертифицированных ломбардов, а общая сумма выданных ломбардами кредитов составляла 35 миллионов долларов54. К 1998 году количество зарегистрированных ломбардов увеличилось до 15 000, или на 117,39%. Сумма выданных кредитов за год составила 9 миллиардов долларов, что в 256 раз больше суммы за аналогичный период 1988 года. В 2011 году количество ломбардов составляет 42 000, в которых трудится 178 ООО человек, обслуживающих за год 64,5 миллионов клиентов (трансакций)55. В США имеется несколько сетевых ломбардов, имеющих филиалы как внутри штата, так и по всей Америке, и за рубежом. Такие сетевые компании имеют особые стандарты ведения бизнеса, которые позволяют предоставлять полный спектр ломбардных услуг, сокращать затраты на управление и продажи. В качестве примера успешного ведения ломбардного бизнеса в современных условиях можно назвать ломбард "Cash America International Inc." («Наличная Америка»). Компания была основана в октябре 1984 года. 24 августа 1990 года акции ломбарда вошли в листинг New York Stock exchange, Нью-Йоркской фондовой биржи, - крупнейшей фондовой биржи мира. По состоянию на январь 2011 года ломбард "Cash America International Inc." работает через 676 кредитных бюро и дополнительные офисы в США и Мексике под именами: Cash America Pawn, Super Pawn, Prenda Fácil. Кроме этого, ломбард "Cash America International 1пс."имеет 246 франчайзинговых или принадлежащих компании факторинговых и обналичивающих центров (check-cashing centers), работающих в шести Штатах Америки под именами Cash America Payday Advance, Cashland. Ломбард "Cash America International 1пс."предоставляет кредиты посредством Internet в США, Австралии, Новой Зеландии и Канаде. Ломбард предоставляет рабочие места 7 тыс. человек. Акции ломбарда в период кризиса и посткризисный период демонстрировали рост котировок. С 2005 по 2010 год включительно инвесторы получили 1733 процента, т.е. 347 процентов ежегодно. 2010 год компания закрыла с высокими котировками - 37,56 долларов США за одну акцию. На рисунке 1 представлен тренд капитализации компании. жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|