Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
Таблица 2 - Разновидности ломбардов в России
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Скупочные ломбарды
- 1.3. Кредитное поведение населения в период кризиса и активизация
Помимо предоставления гражданам заемных средств в сферу деятельности ломбардов входят специфические операции. Это и принятие на хранение средств клиента, и продажа заложенного имущества на комиссионных началах, в связи с этим ломбард может иметь свои торговые точки и склады для хранения имущества. Договор хранения таких вещей является публичным договором28. Заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции, при этом вещь, сдаваемая на хранение в ломбард, подлежит оценке по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их 42 принятия на хранение. Наиболее разнообразная номенклатура услуг представлена в государственных (муниципальных) ломбардах, которые обычно располагают соответствующими (дешевыми либо бесплатными) производственными площадями. Эти ломбарды принимают в залог и/или на хранение, наряду с изделиями из драгоценных металлов и драгоценных камней, изделия из меха, кожи, хрусталя, фарфора, а также ковры, мебель и многие другие вещи, составляющие традиционную номенклатуру ломбардов. В свою очередь, частные ломбарды, располагающие весьма ограниченными производственными площадями, и зачастую арендующие (выкупающие) помещения по ценам гораздо выше муниципальных, оказывают услуги, связанные преимущественно с закладом изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, и, иногда, другого высоколиквидного малогабаритного имущества (аудио-видеоаппаратура и пр.) и автомобилей. В любом случае, на изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней приходится около 90% оборота всех ломбардов. В отдельных случаях, в зависимости от специфики ломбарда, это отношение может меняться.29 Таким образом, на наш взгляд, можно считать ломбарды по экономической сущности кредитными организациями, выполняющими отдельные банковские операции, но при этом учитывать, что по законодательству они все же не относятся к числу кредитных организаций. Поэтому под ломбардом мы будем подразумевать кредитное учреждение, выпоняющее отдельные банковские операции, а именно выдачу быстрых кредитов гражданам, под залог принадлежащего им движимого имущества, в ряде случаев под залог ценных бумаг, а также принятие вещей на хранение. Ломбарды можно отнести к небанковским кредитным институтам. В последнее время их бурное развитие было вызвано несколькими причинами: снижением доходов домашних хозяйств в условиях кризиса, затруднением доступа к быстрым потребительским кредитам коммерческих банков, способностью небанковских структур оказывать новые финансовые операции и услуги. В настоящее время небанковские институты функционируют наравне с основным звеном кредитной системы - банковским и выполняют те операции, которые по различным причинам либо невыгодны коммерческим банкам, либо не осваиваются ими.30 Более того, развитие небанковских организаций в настоящее время протекает в условиях усиливающейся конкуренции с учреждениями банковского типа, что особенно ярко выражено в случае с функционированием ломбардов, которые в первую очередь конкурируют с банками в сфере небольших кредитов на короткий срок. 1.3. Кредитное поведение населения в период кризиса и активизация ломбардной деятельности На сегодняшний день в отечественной финансовой науке однозначного определения кредитного поведения населения не существует. Традиционно под поведением вообще понимается присущее живым существам взаимодействие с окружающей средой, опосредствованное их внешней (двигательной) и внутренней (психической) активностью31. Термин «поведение» применим как к отдельным особям, индивидам, так и к их совокупностям (например, поведение социальной группы). Поведение человека (индивида) или домохозяйства (социальной группы) при их вступлении в кредитно-заемные отношения, участии и прекращении участия в них рассматривается нами как кредитное поведение. Кредитное поведение является одной из форм финансового поведения. Также следует отметить, что кредит с позиции заемщика рассматривается как специфическая форма сбережений (сбережения «наоборот», контрактные сбережения), при которой моменту накопления денежных средств на приобретение товара или услуги предшествует момент реального потребления этого товара или услуги. Однозначно можно утверждать, что кредитное поведение является искусственным для человека поведением, поскольку предполагает конструктивные действия, мыслительные процессы (решение новых проблем и задач с помощью логики, размышлений, рассуждений, с помощью мыслительных процессов), что и составляет сущность искусственного поведения человека32. Традиционно в теории потребительского поведения все факторы, 47 влияющие на принятие решения о покупке, делят на следующие группы : Личностные факторы. -Жизненный цикл семьи (тот период, который переживает потребитель на данном этапе принятия решения о покупке). -Стиль жизни потребителя. Какие бы потребности не возникли у потребителя, если он соблюдает определенный стиль жизни, он никогда не приобретет тот товар, который будет идти вразрез с его стилем жизни. К стилю жизни относятся убеждения человека, его ценности и интересы, которые на данный момент жизни являются для него первостепенными. -Тип личности. Активен ли человек, насколько самоуверен, есть ли у него амбиции, насколько он независим. -Самопредставление. Каким человек видит себя сам, какое место определяет себе в этом мире, насколько уважает себя, жалеет ли себя и т. д. -Общественный класс, где объединены группы с однородными положением и занятиями. Социальные факторы. -Референтные группы. В какой-либо степени воздействуют на человека. Это могут быть первичные группы (с которыми человек контактирует постоянно, например семья) или вторичные (те, с которыми человек общается реже). Выделяют следующие виды влияния: нормативное, которое основывается на использовании штрафов, правил деятельности, распоряжений; ценностно-ориентированное, при котором человек принимает ценности и убеждения группы добровольно (например, становится участником какой-либо субкультуры и т. д.); информационное - получение человеком каких-либо данных; социальной роли - это определенное участие каждого человека в жизни общества; статус, когда положение человека в обществе часто не дает ему возможности реализовать все его потребности и желания, поскольку статус выступает определенного рода рычагом-ограничителем. 3. Психологические факторы. -Восприятие, посредством которого отражаются вещи окружающей среды, усваиваются и передаются другим людям; именно от восприятия смысла, который заложили рекламодатели в рекламу, зависит ее действие. -Усвоение - человек овладевает различными навыками в отношении определенного товара, услуги. -Отношение - это эмоции, которые появляются у человека на основе его прошлого опыта, знаний по отношению к определенным продуктам, товарам, услугам; если у потребителя есть отрицательное отношение к марке или товару, производителю будет трудно изменить его. Таким образом, на кредитное поведение человека (индивида) влияют как имманентно присущие характеристики индивида, изначально предопределяющие особенности его кредитного поведения, так и привитые или «воспитанные» в нем вследствие опыта или обучения его в течение жизни, в ходе которого он приобрел определенные знания, навыки, умения, ценностные установки. Особое значение отводится социальным факторам, влияющим на кредитное поведение населения. Так, в условиях всеобщего общества потребления повсеместно, начиная с развитых стран, по всему миру распространяется так называемая этика опережающего потребления (в терминах Ж. Бодрийяра33), то есть повсеместное одобрение жизни в долг. Другие ученые также отмечают проявления этики опережающего потребления или жизни в долг, выделяя их в качестве факторов, предопределяющих кредитное поведение индивида. Так, в исследовании С. Ли, П. Уэбли и К. Уолкер34, посвященном изучению основных причин долга, в числе восьми факторов, детерминирующих подобное поведение, названы: жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|