Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
Таблица 10 - Прейскурант стоимости дополнительных услуг ломбарда
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Стоимость (руб.)
Источник: данные ломбардов г. Волгограда Плата за хранение - Оценочная стоимость залога * процентная ставка за хранение / 100 % * число месяцев хранения. Сумма возврата = Сумма кредита + (плата за кредит + плата за хранение) (1) Если физическое лицо выкупает свое имущество в срок, соответствующий окончанию льготного срока хранения, то сумма возврата указана в его залоговом билете. В том случае, когда выкуп имущества происходит после установленного срока возврата кредита и до момента реализации залога, то сумму возврата кредита можно подсчитать в следующем порядке. Плата за кредит сверх установленного срока = Сумма кредита * Процент за каждый день невозврата кредита в установленный срок / 100 % * количество дней пользования кредитом сверх установленного срока; Сумма возврата = Сумма кредита + Плата за кредит (в установленный срок) + Плата за кредит (сверх установленного срока) + Плата за хранение) (2) Если клиент платит проценты до окончания льготного срока хранения, то он должен заплатить процент по кредиту и процент за хранение. Оставшаяся часть денег может пойти на частичное погашение Суммы кредита. Когда клиент платит проценты в срок, соответствующий окончанию льготного срока хранения, он обязан заплатить процент по кредиту и процент за хранение, сумма которых равна разнице Суммы возврата и Суммы кредита. Остаток денежных средств может быть направлен на частичное погашение Суммы кредита. При оплате процентов после окончания льготного срока хранения, и, если вещь еще не реализована, клиент должен заплатить процент по кредиту и процент за хранение в сумме, просчитанной по формуле. Оставшаяся часть денег может пойти на частичное погашение Суммы кредита. На практике в большинстве случаев (за редким исключением) клиент платит за услуги ломбарда до окончания установленного льготного срока хранения, после которого, как правило, осуществляется реализация невостребованных залогов и погашение неисполненных обязательств заемщиков. Правовая и экономическая сущность реализации невостребованных залогов заключается в следующем: ^ невостребованный залог не переходит в собственность ломбарда, а является собственностью залогодателя до момента реализации; ^ средства, полученные ломбардом от реализации невостребованного имущества, являются собственностью залогодателя; ^ невостребованный залог в любой момент до реализации может быть выкуплен залогодателем; ^ ломбард реализует невостребованное имущество не по договору поручения (комиссии), а в силу Закона (ст. 358 ГК РФ); ^ реализация заложенного имущества производится путем продажи с помощью розничной торговли и/или публичных торгов, причем начальная цена имущества, с которого начинаются торги, определяется соглашением залогодержателя с залогодателем, а покупателем становится лицо, предложившее на торгах наивысшую цену; ломбард имеет право удовлетворить свои требования к залогодателю из средств, вырученных от реализации невостребованного имущества; если сумма, полученная от реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю; ^ после реализации невыкупленного имущества требования ломбарда к залогодателю погашаются, даже если сумма, вырученная от реализации, недостаточна для их полного удовлетворения. Из вышеизложенного следует, что суммы, вырученные ломбардом от реализации невостребованного имущества, не могут рассматриваться как его доход (или тем более как "реализация имущества ломбарда"). В связи с этим их следует рассматривать как дебиторскую задолженность ломбарда. Практически все ломбарды в России с введением в действие с 1 января 1995 года нового ГК РФ были вынуждены перейти к реализации невыкупленных залогов через публичные торги. Естественно, практически все контролирующие органы, такие как инспекция пробирного надзора и налоговые инспекции, требуют реализации невыкупленных залогов именно таким путем. Однако в соответствии с п.5 ст.358 ГК РФ94 "ломбард вправе ... продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества", а не обязан. Реализация заложенного имущества может осуществляться не по общему правилу - на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть по истечении месячного срока со дня невозвращения суммы кредита. Реализация заложенного имущества в розничной торговле является основным моментом ломбардной деятельности, с которой связаны иные особенности: отличием залогового билета от закладной; страхование не за счет залогодателя, как по общему правилу, а за счет ломбарда; повышенная ответственность ломбарда, обращение взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса и т. д. Норма заложенного имущества в розничной торговле перешла в новый Гражданский кодекс из Типового устава ломбарда, который в настоящее время не действует в связи с принятием Гражданского кодекса и 136 федерального Закона о ломбарде . У крупных ломбардов процент невыкупа заложенных ценностей составляет примерно 6%, у мелких - 25-30%. Специалисты считают, что во многом этот показатель обусловлен тем, что в заведениях со стажем г^^тк клиент оказывается объектом учета, и в случае невыкупа он не сможет рассчитывать на крупную сумму кредита в дальнейшем. Вопрос о том, чтобы меньше закладов поступало в продажу, а, следовательно, и оставалось за ломбардом, имеет большое значение для его деятельности. Если ежегодно за ломбардом остается большое количество невыкупленных залогов, это означает, что, во-первых, проводимая оценка слишком высока, а во-вторых, среди клиентов ломбарда находится достаточное количество лиц, закладывающих сомнительного качества вещи с «заранее обдуманным намерением» их не выкупать. С другой стороны, оценка заклада может быть проведена правильно, тем не менее, вещь при продаже может не найти своего покупателя. Причины тому могут быть весьма разнообразными: предлагаемые на продажу вещи не по сезону, ценность заклада такова, что среди случайных посетителей нет ни одного, которому приобретение такого залога было бы по средствам, особенности продаваемых вещей требуют внимательного ознакомления специалиста, при беглом осмотре они не находят покупателя. Немаловажное значение для успешности аукционной продажи имеет внешнее оборудование торга и широкое оповещение населения о вещах, предназначенных к продаже. На практике отдельные ломбарды определяют цену начала аукционного торга путем сложения суммы выданного кредита, процентов, причитающихся за пользование кредитом, платы за хранение, расходов по продаже невыкупленных закладов и прочих затрат. Такой порядок, однако, нужно признать неправильным. Произведенная ломбардом оценка принятой в залог вещи служит основанием при выдаче кредита и ею же определяется предел ответственности перед клиентом, а потому именно она и должна считаться отправной точкой для первого торга. Преимущества такого установления начальной цены заключаются в следующем. Во-первых, в пользу клиентов ломбарда при таком порядке поступают аукционные излишки в большей сумме. Во-вторых, если вещь по первому торгу остается не проданной, то для закладчика предоставляется возможность ее выкупа до начала второго торга. В-третьих, этот порядок не выгоден для перекупщиков, которые во многих случаях лишаются возможности приобретать вещи по очень низкой цене. В- четвертых, продажа вещи с первого торга за сумму оценки служит подтверждением правильности ее оценочной стоимости при приеме в заклад и таким образом устраняются поводы для нареканий со стороны клиентов, что собственное имущество продано ниже его стоимости. При вторичной продаже заклада аукционный торг следует начинать с суммы долга по кредиту с начисленными процентами, равно как и с прочих причитающихся ломбарду платежей в общей сумме. Начисление требований ломбарда к залогодателю осуществляется на дату реализации невостребованного залога в порядке, установленном договором о залоге. Один из широко распространенных вариантов таких требований представлен на рисунке 5.^ ? 5Р $ Ж X а 50 о ад а ж ад §
« а § жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|