Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Таблица 7 - Сравнительная характеристика сетевых ломбардов Компании
- Предмет залога Драгоценности Урала
- Объединенный ломбард
- Ломбард Столичный
- Ваш Ломбард
- МосГорЛомбард
- Санкт- Петербургский городской ломбард
- Компании Географический охват
- невозможность создания монополий на рынке ломбардного потребительского кредита.
- 3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЛОМБАРДНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ РОЗНИЧНЫХ КРЕДИТОВ
| 117
млн . При проведении анализа конкуренции на рынке потребительского ломбардного кредита мы рассмотрели следующих его участников: «Драгоценности Урала»; 118 «Объединенный ломбард» ; Ломбард «Столичный»84; «Ваш ломбард»85; МосГорЛомбард86; Санкт-Петербургский городской ломбард87; 1 «Кредитникъ» ; «Фианит»88. Основными параметрами конкуренции на рынке являются: финансовые показатели (к сожалению, данная информация является закрытой); количество отделений ломбарда; виды залогов; условия кредитования.
Источник: МА 81ер Ьу $1ер Проведенный анализ показал, что ломбардные учреждения не предоставляют открытой информации по финансовым показателям. Также ломбарды не проводят широких публичных компаний по презентации собственных перспектив и планов развития. Крупнейшими по количеству отделений являются сети ломбардов «Фианит» и «Драгоценности Урала», на третье место вышла московская сеть «Ваш ломбард». Анализ подтвердил, что большинство ломбардов осваивают только определенный город и прилегающие районы, не стремясь расширять географический охват. Это объясняется сложностью ведения бизнеса, когда руководитель компании стремиться лично контролировать все подразделения89. Лидерами рынка являются компании, которые занимаются не только залоговой деятельностью, но также имеют розничные ювелирные сети либо бизнес по производству ювелирных изделий. Наиболее предпочтительным и распространенным объектом залога являются ювелирные изделия, и именно на данном виде залога специализируются крупнейшие ломбарды. Текущая ситуация, усугубленная мировым финансовым кризисом, вносит изменения в большинство тенденций рынка. Так, учитывая начинающийся спад на рынке ювелирных изделий, можно предположить, что сегмент ломбардов, где основным видом залога являются ювелирные изделия (куда входят крупнейшие игроки рынка ломбардов) будет испытывать некоторый, возможно кратковременный, всплеск потребительской активности. Однако это будет касаться в первую очередь системы покупки невыкупленных залогов, а не самого кредитования. Такой же прогноз возможен и для остальных сегментов рынка. В связи с этим велика вероятность увеличения доли сегмента ломбардов, нацеленного на скупку товаров, а не на получение процентов. Необходимо отметить и такую тенденцию рынка, как рост сегмента автокредитования. Данный вид кредитования является хорошо востребованным, что подтверждается в том числе высоким интересом к нему конкурирующих структур - коммерческих банков. Данный вид деятельности осуществляют, в том числе, банки: РусСтройБанк90 1 Райффайзенбанк Абсолют Банк91 и многие другие. Важным моментом является невозможность создания монополий на рынке ломбардного потребительского кредита. Как было показано выше, прибыльность даже одиночного ломбарда такова, что его владельцу нет никакого резона продавать свой бизнес. Поэтому все предпринимаемые до 2008 года попытки передела рынка заканчивались неудачно. Последняя была предпринята в конце 2006 года, когда сеть «Объединенный ломбард», аффилированная с московским оператором «Столичный» планировала покупку в городах-миллионниках крупные ломбарды по цене 600-700 тыс. долл. за каждый. Сообщалось, что покупку был готов кредитовать Номос- банк. Однако не нашлось продавцов, готовых расстаться с бизнесом, так что 129 сеть «Объединенный ломбард» осталась неизменной . Нужно добавить, что вытеснить действующий ломбард с рынка, если, например, открыть новое заведение по соседству с более низкими процентами, - тоже проблематично. Новый ломбард никогда не сможет предложить сумму кредита до 70% от реальной стоимости принесенного залога, иначе он не сможет окупить затраты. А давно работающее заведение может предоставить постоянному клиенту более льготные условия кредита, и даже если вещь окажется невостребованной, и ломбард ничего не заработает непосредственно на продаже, то прибыль все равно будет обеспечена за счет процентов, ранее выплаченных этим клиентом. Именно по такому принципу строится работа с залогодателями, а тех, в свою очередь, объем денег, получаемых под залог одной и той же вещи, волнует больше, чем величина 130 процентов . Все это объясняет, и почему до сих пор в России не появилось ни одной крупной федеральной сети ломбардов по образу США, и относительную неизменность их общего числа. Процесс позитивных преобразований кредитных отношений ломбарда с населением зависит от решения двух главных проблем. Первая, так называемая «внутренняя ломбардная проблема», с которой сталкиваются современные ломбарды в своей деятельности, особенно в начальные годы работы, заключается в недостатке собственных оборотных средств, находящихся в наличной денежной форме. Вторая, обозначаемая как «внешняя ломбардная проблема», порождается полным отсутствием исчерпывающего, комплексного, завершенного правового обеспечения ломбардной деятельности. Исторически ломбарды для сбалансирования величин располагаемых наличных денежных средств и испрашиваемых индивидуальными заемщиками кредитных ресурсов привлекали во вклады средства населения. В частности, депозиты физических лиц в сети ломбардов. Однако такой способ пополнения наличных денежных средств сопровождался в отдельных случаях невыполнением обязательств перед вкладчиками и не правоспособностью ломбардов осуществлять данные операции. Сегодня самый простой способ получения денежных ресурсов заключается в финансировании ломбардной деятельности учредителями. Однако в большинстве своем средства учредителей вкладываются в развитие ломбардного бизнеса на отдельных этапах кредитного цитсл^ т> ограниченности финансовых возможностей собственников. Поэтому этот источник пополнения оборотного капитала имеет краткосрочный характер. В качестве исключения этого выступают учредители - юридические лица, непосредственно относящиеся к системе кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих временно свободные средства участников воспроизводственного процесса и инвестирующих их в различные отрасли экономики. Главным образом, речь идет о банковских структурах, которые своим прямым участием в ломбардном секторе экономики, с одной стороны, диверсифицируют свою деятельность, увеличивают доходность собственных операций, снижают избыточную ликвидность. С другой стороны - предоставляют реальную возможность постоянного доступа к временно «неработающим» банковским ресурсам со стороны ломбардов, то есть, обнаруживают обратную, долгосрочную сторону исследуемого источника финансирования. Вторым способом пополнения оборотного капитала ломбарда может выступать привлечение банковских кредитных ресурсов. Однако, несмотря на снижение ставки рефинансирования, стоимость банковского кредита оказывает существенное влияние на показатели финансового состояния ломбарда. Проблема привлечения стартового капитала в большинстве случаев из-за осторожности банка является на сегодня не решаемой практически. Таким образом, в совокупности обнаруживается ряд значимых отрицательных характеристик рассматриваемого способа финансирования, что в свою очередь обуславливает необходимость поиска иного источника роста оборотных активов ломбарда. В настоящее время широко внедряются схемы микрофинансирования предпринимательства на возвратной основе с целью формирования нового, 131 дополнительного источника поддержки малого бизнеса. Благодаря Институту «Открытое Общество», учрежденному Фондом Сороса в России, множество отечественных кредитных кооперативов, объединенные идеей оказания этой финансовой услуги, проводят единую комплексную работу по обеспечению прохождения денег от «донора» до предпринимателя. Следовательно, достаточно привлекательным становится членство физического лица (учредителя ломбарда) в кредитно-потребительском кооперативе, дающее реальную возможность воспользоваться новой услугой кооператива, безусловно, при представлении пайщиком бизнес-плана ломбардной деятельности, а также гарантии возвратности займа. Паевое участие учредителя ломбарда означает приобретение преимущественного права по сравнению с другими предпринимателями на возмездное возвратное получение ресурсов для решения текущих финансовых проблем, возникающих в процессе осуществления кредитной деятельности. В российской действительности складывается такая ситуация, что население может выступать не только в качестве заемщика, но и как кредитор ломбарда. Хотя распространенность данного явления ограниченна, тем не менее, ее нельзя исключать, ибо она объективна: часть личного дохода инвестируется в отдельные секторы экономики. К тому же многие индивиды занимаются частной предпринимательской деятельностью и размещают временно высвободившиеся из оборота денежные средства в кредитно- Ковальский В. Где взять деньги начинающему предпринимателю. URL http://www.eurasia.vl.ru/html финансовые учреждения для получения дополнительного дохода. Таким образом, кроме вышеописанных способов привлечения финансовых ресурсов, может стать прием денежных средств от частных лиц путем заключения договора займа либо выдачей ломбардного векселя. Целесообразно привлекать деньги населения не менее, чем на один год, а выплаты доходов производить не реже, чем через три месяца. Комплексно эти меры предоставляют возможность заранее предугадать, на какую сумму заимодавцем может быть потребовано ресурсов в каждый момент времени деятельности ломбарда. Подытоживая выше рассмотренные способы решения «внутренней ломбардной проблемы» нужно заметить, что при накоплении в ломбарде денежных средств образуется свободная наличность, которая по характеру ломбардных операций может несколько месяцев лежать без употребления; в таком случае она дает убыток - разницу между процентами текущего счета и уплачиваемыми процентами по заимствованиям. Размер оборотного капитала ломбарда колеблется в значительной степени в зависимости от времени года; это явление наблюдается во всех ломбардах92. Благодаря этому для ломбарда представляется удобным заимствовать истребуемый объем денежных средств только на определенные периоды, которые до известной степени можно предвидеть. Так, начиная с января, выдача кредитов преобладает над выкупами; в начале весны (март и даже февраль) данное соотношение несколько изменяется, - выкупы несколько увеличиваются, это весенняя «обывательская операция». Затем выдача кредитов снова начинает значительно превышать выкуп и так продолжается до конца лета, когда надвигающаяся зима и вообще начинающийся самый оживленный в городской жизни зимний сезон заставляет заемщиков выкупать свои вещи. Интенсивный выкуп продолжается до нового года, после чего ломбардный кредитный цикл повторяется. Как показывает статистика среднего размера ломбардных кредитов по месяцам, колебание «ломбардной волны» происходит неизменно за счет наиболее мелких вкладов. К этому времени ломбард, чтобы оправдать свое назначение, должен иметь в распоряжении требуемый размер оборотного капитала, который позволил бы ему беспрепятственно удовлетворять кредитный спрос. Отсутствие у ломбарда необходимых средств вынуждает его сокращать выдачу кредитов под крупные заклады, которые как раз являются наиболее выгодными и, прибыль от которых покрывает недобор по мелким закладам. Актуальность исследованной выше проблемы наряду со многими другими внутриломбардными проблемами обостряется тем, что ломбардная деятельность не подведена под прочную правовую базу. Прогнозируя ситуацию на рынке ломбардных услуг, следует отметить, что дальнейшее развитие этого рынка в немалой степени будет зависеть от изменений традиционного имиджа ломбарда (обращение в ломбард считается "непрестижным", "унизительным" и пр. - подобные мнения находят отражение в европейской и русской литературе). К сожалению, такое отношение связано и с примерами из нашего недавнего прошлого тотального монополизма и дефицита (характерные в прошлом очереди в государственные ломбарды, грубость персонала, ограничения на сумму выдаваемых денег и т. д.). Негативную роль в формировании спроса на услуги ломбардов играют даже отдельные случаи недобросовестности и грубого нарушения прав потребителя, характерные в первую очередь для мелких ломбардов. Поэтому борьба с подобными нарушениями - задача не 133 только контролирующих органов, но и всего ломбардного сообщества. Вместе с тем сегодня, в условиях демонополизации рынка, конкуренции и принципиально нового менеджмента, ситуация меняется в лучшую сторону: клиенту в ломбарде всегда рады; благодаря автоматизации !33 Информационная справка о деятельности ломбардов к круглому столу в Государственной Думе Федерального собрания Российской Федерации. URL: http://www.ligalonib.ru/ производственного процесса во многих ломбардах обслуживание происходит очень быстро и безошибочно; "прозрачность" операций компьютеризированных ломбардов практически исключает криминальные ситуации. Остаются на сегодняшний день злободневными достаточно частые случаи необоснованного изъятия имущества, сданного в ломбард, правоохранительными органами, а также требования со стороны правоохранительных органов информации о лицах, пользующихся услугами ломбарда. В силу особенностей деятельности ломбардов действительно имеют место случаи сдачи в ломбард краденых вещей, особенно ювелирных изделий. Такие случаи очень редки в сравнении с общим количеством принимаемого ломбардами имущества. Однако клиенты ломбардов нередко рассматриваются представителями правоохранительных органов, как потенциальные сбытчики краденого. В результате нередки случаи, когда органы криминальной полиции требуют от ломбардов давать информацию обо всех клиентах, или о клиентах, не выкупивших свои вещи, хотя подавляющее большинство клиентов ломбарда являются законопослушными гражданами. В результате этих действий (зачастую нарушающих требования законодательства и права клиентов) многие законопослушные клиенты не могут выкупить свое имущество, сданное в ломбард, и/или необоснованно попадают в базу данных правоохранительных органов. Разумеется, это не стимулирует граждан обращаться в ломбард. В связи с изложенным задача преодоления предубеждений населения является для ломбардов одной из приоритетных. Очень важно, что, в случае успеха в формировании положительного имиджа ломбардного бизнеса, в число потребителей услуг ломбарда войдут новые категории населения, вследствие чего объемы услуг, а значит - и платежи в бюджеты всех уровней, возрастут вне зависимости от социально-экономической ситуации в стране. 3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЛОМБАРДНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ РОЗНИЧНЫХ КРЕДИТОВ 3.1. Развитие залоговых элементов кредитного механизма ломбардов В теоретической главе диссертации обоснован особый залоговый характер ломбардного кредита. Залоговые операции во многом определяют эффективность всего кредитного механизма ломбардных учреждений. Залог является одним из наиболее распространенных на практике способов обеспечения обязательства, в первую очередь по причине своей надежности: кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Существуют разнообразные виды залоговых операций, и, если исключить из них банковские, можно сказать, что наиболее популярны те, в которых предметом залога является движимое имущество. Выдачу денежных средств под залог движимого имущества могут осуществлять организации разного профиля. Однако на практике уже давно сформировалась "профессиональная группа", специализирующаяся на таких операциях - ломбарды. Залоговые отношения в целом и особенности залога вещей в ломбарде в частности регламентируются Гражданским кодексом (ГК РФ). Здесь содержится ряд принципиально новых по сравнению с прошлым правовых норм, регулирующих самые разнообразные вопросы залоговой деятельности ломбардов. Кроме того, ГК РФ в практику деятельности ломбардов вводит важное терминологическое новшество: применительно к осуществляемым ими операциям вместо традиционного понятия "ссуда" правильно употреблять понятие "кредит". Так, согласно ст. 689 Кодекса "Договор безвозмездного пользования" "ссуда" есть передача денег или иного имущества в безвозмездное пользование, тогда как ломбард выдает деньги под залог за плату. Важно отметить еще одну особенность: в ломбарде в качестве залогодателя могут выступать только граждане (физические лица), сдающие в залог движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Что касается юридических лиц, а также физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, то в случае сдачи ими имущества другим организациям они обязаны вести книгу записей залогов93. В любом случае, анализируя залоговые операции ломбардов, необходимо руководствоваться правовыми нормами, заложенными в упомянутых выше статьях ГК РФ. К сожалению, эти нормы далеко не всегда учитываются в иных федеральных нормативных актах, особенно ведомственных. Этот факт обуславливает те дополнительные трудности и спорные ситуации, которые часто возникают на практике при осуществлении залоговых операций ломбардов. Особенностями залога вещей в ломбарде являются его объектный и субъектный составы. Как было указано выше, предметом залога в ломбарде могут быть только такие вещи, которые предназначены для личного потребления, что означает невозможность использования в таком качестве средств и орудий производства Для государственных ломбардов перечень предметов, принимаемых в залог ломбардами, устанавливается органами исполнительной власти субъектов Федерации. Особо следует заметить, что в периоды финансовой нестабильности значительный удельный вес в общей массе клиентов ломбарда занимает малоимущее население, поэтому ломбард не должен ставить каких-либо препятствий заемщикам относительно того, какие вещи принимаются, а какие нет. Всякая вещь, не запрещенная действующим законодательством к приему в заклад, поддающаяся реализации в случае ее невыкупа, должна быть принята в качестве закладываемой. В субъектном составе участников залога в ломбарде на стороне залогодержателя обязательно должна быть специальная организация, занимающаяся предпринимательской деятельностью. Вещь, сданная в ломбард, оценивается в сумме, определяемой договором между ломбардом и клиентом. Принимаемое имущество, должно быть оценено по его "рыночной" цене - цене на вещь такого рода и качества, обычно устанавливаемой в торговле в момент и в месте ее принятия на хранение. Рыночная цена закладываемого имущества - это наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть продан либо стать предметом иной сделки в условиях конкуренции на открытом рынке. Для подтверждения рыночной цены необходимы следующие условия: покупатель и продавец действуют разумно, располагая всей необходимой информацией; на величине цены не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, т. е. когда: покупатель не обязан приобретать, а продавец - продавать объект оценки; покупатель и продавец хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах; объект оценки представлен на продажу в форме публичной оферты; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект сделки; принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с третьей стороны нет. По той же "рыночной" цене предмет залога подлежит обязательному страхованию за счет средств ломбарда (п.З ст. 358 ГК РФ). Поэтому те ломбарды, которые оценивают (и тем более страхуют) принимаемые из драгоценных металлов изделия исходя из цены металла, входящего в него, нарушают законодательство. В случае неисполнения обязанности по страхованию переданного имущества ломбард несет бремя всех невыгодных случайно наступивших последствий. Поскольку предметом залога имущества в ломбарде являются вещи, предназначенные для потребительских целей, их страхование производится по правилам страхования имущества граждан. Следует отметить, что понятие "рыночная цена" является условным и субъективным. Поэтому контролирующие органы не могут предъявлять к ломбарду претензии по поводу "заниженной" или "завышенной" оценки принятого имущества, если речь не идет об упомянутой выше методической ошибке. Сумма оценки предмета залога имеет существенное значение только в следующих случаях: для учета ломбардом принимаемых залогов; для обязательного страхования предмета залога; S для определения ответственности ломбарда в случае повреждения или утраты принятой вещи. Если ломбард доказал, что утрата или повреждение заложенных вещей произошли вследствие непреодолимой силы, то он не несет за это ответственности. Взаимосвязи между суммой выдаваемого ломбардом кредита и величиной оценки обеспечивающего его залога законодательством не предусмотрено. Поэтому установление суммы выдаваемого кредита, является управляемым параметром кредитного механизма ломбарда и определяется его кредитной политикой. В практике ломбардной деятельности установился порядок зависимости размера выдаваемого кредита от срока, на который оформляются кредитные отношения с заемщиком (таблица 8). Наибольшая доля в составе закладываемого в ломбарде имущества приходится на ювелирные изделия и драгоценные камни, в основе залоговой оценки которых должна лежать точная и оперативная экспертиза, с одной стороны, гарантирующая правильную оценку драгоценных металлов, с другой - обеспечивающая работу с заемщиками в режиме реального времени.
жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|