Состояние и перспективы развития системы микрокредитования в рк

Проведенное исследование теоретических и методологических подходов по развитию и совершенствованию системы микрокредитования Казахстана позволяет сделать следующие выводы:

1 Микрокредитование обладает возможностью создания благоприятных условий для малообеспеченных слоев населения. Оно призвано решать ряд задач, в числе которых поддержка начинающих предпринимателей, кредитование стартового бизнеса предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским кредитам. Это финансирование социально незащищенных слоев населения, в частности малоимущих, безработных граждан, желающих создать собственный бизнес, но в силу сложившегося финансового положения не имеющих возможность взять кредит в банке. Следовательно, создание малых и средних предприятий окажет позитивное влияние на социально-экономическое развитие страны.

2 Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования до настоящего времени, является отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования. Одной из основных проблем развития сектора микрокредитования остается недостаточность финансовых средств микрокредитных организаций. Выходом из сложившейся ситуации может быть создание в стране апексной организации, которая представляет собой своего рода оптовое учреждение, перераспределяющее финансовые средства (гранты, займы, гарантии) между различными микрофинансовыми организациями. Для инвесторов и доноров такие апексные организации привлекательны тем, что они позволяют не участвовать в процессе выбора микрофинансовых организаций для последующего финансирования. Одна из причин сложившегося положения заключается в законодательстве, которое на сегодняшний момент не достаточно стимулирует развитие в стране  микрофинансирования в целом, и микрокредитования в частности.

3 В целом, микрокредитование решает целый спектр задач – от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства. Субъекты малого и среднего бизнеса сталкиваются с недобросовестной практикой кредитования, то есть снижением прозрачности в вопросах общей стоимости кредитов. Они заслуживают защиты своих интересов от недобросовестного кредитования и небрежной коммерческой практики. Для предотвращения данных фактов необходимо систематическое развитие финансовой образованности заемщиков.

4 Микрокредитование как инструмент вовлечения самых широких слоев населения в малый и средний бизнес может стать важной частью программы развития регионов. Малый и средний бизнес, кроме микрофинансовых организаций, финансируют также и ряд банков. Но надо отметить, что банковские кредиты недоступны подавляющему большинству потенциальных клиентов из-за отдаленности предоставления сервиса, высокого уровня риска стартового предпринимательства. Поэтому микрокредитные организации остаются основными поставщиками финансовых услуг в регионах, и особенно на селе, в силу своих качеств: мобильности, гибкости и более упрощенной схемы обслуживания.

5 В целях стимулирования деятельности микрофинансовых организаций на селе предлагается внести корректировку налогооблагаемого дохода таким образом, чтобы кредитные товарищества и микрокредитные организации могли уменьшить налогооблагаемый доход на сумму доходов, полученных от кредитования сельских территорий. Принятие льготного режима налогообложения для микрокредитных организаций, кредитующих село, позволит им, учитывая их мобильность и доступность, расширить сферу финансовых услуг на сельскую местность, содействуя тем самым развитию не только сельского хозяйства, но сельской инфраструктуры в целом.

6 В последнее время наблюдается устойчивая тенденция увеличения количества микрокредитных организаций, большинство которых не осуществляют микрокредитование по основному предназначению и остаются невостребованными. Это вызвано недостаточным регулированием и контролем данного сегмента. Предлагается ввести модель мониторинга за деятельностью МКО со стороны Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана. В настоящий момент в Республике Казахстан подобный механизм действует при осуществлении актуарной деятельности на страховом рынке.

Мониторинг со стороны АМФОК будет направлен на защиту интересов потребителей, которые не могут самостоятельно анализировать финансовую надежность организации, и не имеют доступа к другим финансовым институтам; содействие созданию и деятельности стабильных, прозрачных, добросовестных микрокредитных организаций, предупреждение мошенничества и финансовых преступлений; обеспечение защищенности и доступа микрокредитной индустрии.

7 АМФОК будет осуществлять мониторинг и выдавать экспертные заключения, носящие рекомендательный характер, на соответствие политики и процедур МКО законодательным актам. В случае несоответствия и несоблюдения рекомендаций АМФОК имеет право ходатайствовать о прекращении деятельности данной микрокредитной организации на финансовом рынке в соответствующих органах.

Такой вид мониторинга будет способствовать развитию бизнеса, улучшит качество работы и ускорит создание устойчивых микрокредитных организаций, поскольку именно в таких условиях возможно массовое, устойчивое оказание услуг микрокредитования клиентам с ограниченными финансовыми возможностями.

8 Ни одна организация не выдает кредиты без учета возможного риска, и даже направленная на решение социальных проблем организация должна ограничивать затраты, которые она готова понести для достижения определенной цели. Несмотря на социальную ориентированность, микрокредитным организациям необходимо оценивать риск с помощью кредитного скоринга.

9 Одной из основных проблем микрокредитных организаций является формирование финансовых средств. В качестве альтернативных источников финансирования предлагается привлечение капитала через выпуск финансовых инструментов, в том числе облигаций. Выпуск облигаций юридическими лицами, организованными в форме ТОО, не противоречит Закону. Однако данное положение не распространяется на микрокредитные организации. Необходимо рассмотреть и установить требования по предоставлению возможности пополнения средств микрокредитных организаций через выпуск облигаций. Выпуск облигаций позволит активизировать привлечение средств из внутренних источников и решить проблему финансирования микрокредитных организаций.