Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- ГОСУДАРСТВЕННАЯ
- ломбарде - 5,7%;
- это граждане
- скорость и безотказность выдачи наличных денег под залог имущества.
- кредиты без длительных и сложных процедур
| Социальное одобрение долгов: поскольку общество движется от осуждения долгов к поддержке кредитов, в современном мире к долгам относятся терпимо (и даже поощряют их).
Экономическая социализация: семьи, в которых к долгам относятся терпимо, воспроизводят подобную модель в следующих поколениях. Социальное сравнение: если люди ориешируююя на более иихсиихс референтные группы и стараются жить «не хуже других», им гораздо проще брать деньги в долг. В модели принятия потребительских решений, предложенной американскими исследователями Дж. Энджелом, Д. Блэкуэллом и П. Миниардом35, выделены семь основных этапов: осознание потребности, поиск информации, предпокупочная оценка вариантов, покупка, потребление, оценка по результатам потребления, освобождение. Безусловно, эта модель применима к принятию решения индивидом о привлечении им кредита (то есть о потреблении кредитной услуги, предлагаемой кредитором). Необходимо четко понимать, что в условиях общества и экономики потребления производители и/или продавцы товаров и услуг (а иногда и сами кредиторы) активно влияют практически на каждый этап принятия потребительских решений индивидом. РОССИЙСКАЯ ] ГОСУДАРСТВЕННАЯ | БИБЛИОТЕКА | На этапе осознания индивидом потребности в кредите обществом активно формируются (можно сказать искусственно навязываются) потребности в приобретении дорогостоящих товаров (услуг), стоимость которых превышает реальные (текущие) возможности индивида (или семьи). В такой ситуации потребность в приобретении вещей дополняется новой важной потребностью - потребностью в дополнительных денежных средствах. В условиях асимметричности информации на рынке заемных средств, низкой финансовой грамотности потребителей кредитных услуг и агрессивной кредитной политики институциональных кредиторов этап поиска информации сводится к опросу знакомых об их опыте кредитования и рекомендациях. В терминологии Д.О. Стребкова, сказанное справедливо для заемщиков второй и третьей волны, но не заемщиков первой волны36. Сегодня, учитывая большие бюрократические препоны в получении банковского кредита, в большинстве своем пользоваться кредитом становится модно и престижно, и, как справедливо отмечает Д.О. Стребков, кредит превращается в своеобразную привилегию среднего класса. В таких условиях кредитная карточка становится показателем высокого статуса её владельца, поскольку получить кредитную карту может далеко не каждый желающий. В условиях кризиса доступность банковских кредитов для представителей малоимущих слоев населения стала еще меньше. Но несмотря на это, эмпирический опыт свидетельствует, что для тех заемщиков, которые брали или собираются брать кредит, кредит зачастую является вынужденной мерой, к которой они прибегают ттен-угуто В условиях кризиса и посткризисный период коммерческие банки сокращают свои программы по кредитованию населения, мелкого и среднего бизнеса. Лишившись доступа к быстрым банковским кредитам, население вынуждено прибегать к услугам ломбардов, которые фактически стали одним из важных источников заемных средств. Исследователи ломбардного кредита считают, что можно говорить о том, что банки и ломбарды действуют в противофазе, и ужесточение условий выдачи банковских кредитов дает стимул к развитию ломбардного бизнеса. Ломбард хотя и самый дорогой, но наиболее лояльный и оперативный источник кредитования.37 Чтобы определить причины популярности ломбардов в условиях кризиса и посткризисный период, причины их успешности в конкуренции с банками исследуем кредитное поведение населения в период финансовой нестабильности, определим преимущества ломбардов по сравнению с банками. Особенностью ломбардов, которая должна определять интерес к ним со стороны государства и общества, является то, что ломбарды выполняют функцию своеобразных социально-экономических «стабилизаторов» в условиях любых экономических формаций. В любом обществе существует достаточно стабильный спрос на услуги ломбарда, так как в деньгах нуждаются различные группы граждан, при этом далеко не все из них имеют возможность быстрого получения кредита в банке. Выдавая краткосрочные кредиты гражданам, ломбарды удовлетворяют соответствующие потребности различных слоев населения, уменьшая тем самым социальную напряженность в обществе и способствуя чисто экономическим путем повышению платежеспособного спроса на товары и услуги. Эта задача особенно актуальна в условиях экономического кризиса.38 Финансовое поведение граждан в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбережений была вынужденной. Выбор инструментов для их осуществления был крайне ограничен - наличные деньги и Сбербанк. Кредитная система также была недостаточно развита: предприятия через профсоюзные кассы взаимопомощи предлагали своим сотрудникам беспроцентные ссуды, материальную помощь. Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основной массы граждан. Ситуация резко изменилась в 1990-х годах с началом в России экономических реформ. У россиян появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений. Одновременно увеличилась потребность в кредитах. Все большее число банков и ломбардов стали разрабатывать специальные программы, предлагая физическим лицам кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и т.д. Рост предложения кредитных услуг российскому населению обусловлен не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и постепенным изменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу и кредиту. Происходит обращение к западным моделям финансового поведения, где благодаря стабильной денежной системе и стабильным законам граждане могут достаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться по кредитной карте.39 В результате за период стабильного развития экономики двухтысячных годов население привыкло брать достаточно доступные банковские кредиты. Однако с появлением кризисных явлений в экономике банковские кредитные ресурсы стали менее доступными, а доходы населения сократились. Все это привело к тому, что гражданам пришлось искать новые источники заемных средств. В сложившейся ситуации весьма распространенным в России явлением стала практика неинституциональных кредитов. Социологические опросы показали, что среди опрошенных 31,6% приходилось хотя бы раз брать деньги в долг у своих родственников, а 28,7% - у друзей или знакомых. В то же время опыт получения кредита на предприятии, в банке или другой кредитной организации имеют немногие граждане - всего 17,3%. Из них брали кредит в Сбербанке - 3,9%; в коммерческом банке -1,3%; в ломбарде - 5,7%; по месту работы - 5,8%; делали покупки в кредит - 5,4%. Услугами кредитных союзов не пользовался никто из опрошенных.40 Таким образом, мы видим, что ломбарды оказались на втором месте по популярности среди кредитных организаций, к услугам которых обращается население. Характер спроса на те или иные кредитные услуги определяется в первую очередь наличием у населения потребностей в дополнительных денежных средствах и их структурой. Важным шагом анализа структуры кредитной мотивации является изучение потребностей людей в ситуации возможного кредитования. Выделяются шесть основных целей получения кредита: приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий; приобретение вещей для дома; получение образования; лечение кого-то из членов семьи; ремонт квартиры, дома; непредвиденные обстоятельства.41 Среди перечисленных целей ломбардным кредитом наиболее естественно могут покрываться расходы на приобретение вещей для дома, лечение кого-то из членов семьи, непредвиденные обстоятельства. Также в кредитном поведении населения большую роль играют критерии выбора финансовой организации. Большинство граждан, планируя взять кредит, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им финансовые условия. При этом важнейшим из них, безусловно, является размер процентных ставок - его значимость подчеркивают практически все без исключения респонденты. Следом идет возможность изменения сроков кредитного договора, причем как в большую (продление), так и в меньшую (досрочное погашение) сторону. Около двух третей опрошенных обращают внимание на требования, предъявляемые к доходу, необходимость предоставления залога и срок оформления кредита. Однако немаловажную роль при выборе финансовой организации играют и другие факторы, не связанные непосредственно с условиями получения кредита. Основным из них является надежность организации, которая в случае с ломбардом означает гарантированность того, что заемщик сможет вернуть себе заложенное им имущество. По данным критериям ломбарды серьезно отстают от банков, поскольку процентные ставки у них выше, обязательным условием является наличие залога, да и надежность многих ломбардов, особенно небольших, подвергается сомнению. Основные потребители кредитов: С одной стороны, это граждане со средним уровнем дохода - для осуществления дорогостоящих покупок, организации малого бизнеса они ориентируются на относительно крупные средне- и долгосрочные займы. Представители данной группы в первую очередь являются клиентами банков. С другой, - потенциальными заемщиками являются и малообеспеченные слои населения, которым кредит нужен для поддержания уровня жизни на приемлемом уровне, для оплаты медицинских услуг. Они испытывают потребность, преимущественно, в мелких краткосрочных займах. Представители данной группы в первую очередь являются клиентами ломбардов. Однако многие из этих людей не берут деньги в долг не потому, что не могут реально этого сделать, а потому что боятся, что не смогут вернуть их в будущем.42 Финансовое поведение российских домохозяйств крайне неоднородно: есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг, а вместо этого пытаются решать свои проблемы иными способами. Следовательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных моделей кредитного поведения населения: агрессивная, умеренно-консервативная (компромиссная) и консервативная. Развитие рынка потребительского кредита породило острую конкуренцию между кредиторами, предлагающими населению широкий спектр кредитных продуктов: нанокредитов, миникредитов, микрокредитов. На постсоветском пространстве активизировалась деятельность микрофинансовых институтов. С ростом видового многообразия потребительских кредитов (особенно беззалоговых) владельцы ломбардного бизнеса ощутили сильную конкуренцию. В отличие от банковских потребительских кредитов, основное, что прельщает потенциального заемщика в ломбарде - это скорость и безотказность выдачи наличных денег под залог имущества. За считанные минуты можно получить необходимые деньги без поручителей и оформления пакета документов. Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуются, т.к. цена залога равна или превышает сумму кредита.43 Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы, не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободным от обязательств перед ломбардом. Отличия кредита, предоставляемого населению ломбардами и коммерческими банками представлены в таблице 3. Однако как показала практика, до последнего времени два вида кредитования (банковское и ломбардное) имели разные целевые группы заемщиков. Если в ломбарды обращались за небольшими суммами в 1-3 тысячи рублей, то в банк шли уже за более существенными займами. Ситуацию несколько изменил финансовый кризис. Просрочки по заработной плате и масштабные сокращения привели к необходимости получения срочных денег. Потребительские кредиты оказались по большому счету недоступны, в силу отказа банков брать на себя риски просрочек и отсутствия средств на погашения кредитов. В 2009 году на фоне резкого сокращения кредитования населения вырос спрос на услуги ломбардов. Вот здесь ломбарды и стали показывать свои преимущества в качестве кредитных учреждений. Ломбарды кредитуют 59 преимущественно тех, у кого нет доступа к основным кредитным рынкам.
жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|