Перспективы развития ломбардного потребительского кредита в россии
жүктеу/скачать 1,63 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Объем и структура диссертационной работы.
- 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛОМБАРДНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
| Публикации. По материалам диссертации опубликовано 8 научных работ общим объемом 3,1 п.л. (в т.ч. авт. 2,7 п.л.), в том числе 3 статьи - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.
Объем и структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 221 источник, приложения. Работа проиллюстрирована материалом 11 таблиц и 9 рисунков. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛОМБАРДНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 1.1. Специфические особенности и онтология ломбардного кредита Термин «ломбардный кредит» в экономической литературе имеет достаточно широкое и многообразное применение. Различие трактовок определения ломбардного кредита обусловлено разными признаками, по которым авторы выделяют его из группы более высокого ранга «кредитов под залог». Финансово-кредитный энциклопедический словарь определяет кредит под залог (англ. secured loan) как «кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк (выделено мною - М.Д.) в случает неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной ответственности заемщика перед кредитором»1. Приведенное определение можно считать достаточно универсальным при условии, что в качестве кредитора может выступить не только банк, но и другая кредитная организация. Поскольку в реальной экономической действительности спектр кредитов «под залог» очень широк, постольку в определение лучше включить термин «кредитор» вместо «банка». Видовое различие кредитов «под залог» проявляется по нескольким признакам, которые субординируются в соответствии с теорией кредита следующим образом: объекты, субъекты, обеспечение. О.И. Лаврушин называет эти признаки «фундаментальными элементами системы кредитования»2. Кредит, выдаваемый ломбардами, имеет ярко выраженную специализацию по первому фундаментальному элементу системы кредитования - объекту кредитования. Он представляется на потребительские цели домохозяйств. Ломбард как кредитор населения, размещая ссужаемые средства, имеющие для него производительный характер, обеспечивает конверсию ссуженной стоимости для потребительского использования, которое реализуется в индивидуальном хозяйстве заемщика. Ломбардный кредит, представляемый другими кредитными организациями, имеет более широкий спектр объектов кредитования и может выдаваться на производительные цели. По признаку «субъекты кредита» разделение «кредитов под залог» возможно в двух направлениях: по субъекту - кредитору и субъекту - заемщику. В первом случае принципиально важно отделить банковский кредит под залог от небанковского, предоставляемого небанковскими кредитными организациями, коммерческими организациями (хозяйственная (коммерческая) форма кредита) и гражданами (гражданская (личная) форма кредита. Во втором случае кредиты под залог могут быть классифицированы как кредиты, представленные юридическим лицам и физическим лицам. Исходя из представленной группировки по субъектам кредита, в нашем исследовании в качестве объекта выступит кредит под залог, выдаваемый небанковскими организациями (ломбардами) физическими лицами. По второму признаку классификации (фундаментальному элементу системы кредитования) - обеспечению кредита, кредиты «под залог» являются полностью обеспеченными. Более того, кредитная организация (залогодержатель обычно выдает ссуду лишь на часть (50-90 процентов) стоимости предмета залога. Видовое разнообразие кредитов «под залог» обусловлено в этом случае правом собственности владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом, а также предметом залога. В России правовая основа залогового механизма определена Гражданским кодексом РФ3, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)4 и законом РФ «О залоге»5 . В соответствии с этими нормативными документами: право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику; владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредованное; залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением; залоговые правоотношения возникают, как правило, на основе договора, но они могут возникать и в силу закона (при отсутствии договора), если в законе отражено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге. Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество либо остается у залогодателя, либо передается во владение залогодержателя. Во втором случае залог приобретает форму «заклада». Форму заклада мы считаем принципиальным, наиболее специфическим признаком выделения ломбардного кредита из группы «кредитов» под залог». Именно этот признак сформулирован в определении ломбардного кредита, содержащемся в экономическом словаре: «Кредит ломбардный - краткосрочный кредит под заклад (выделено мною - М.Д.)»6. В других определениях ломбардного кредита на форму заклада прямо не указывается, но передача залога во владение залогодержателя подразумевается. Так, в Федеральном законе Российской Федерации от 19 июля 2007 г. № 196 ФЗ «О ломбардах»7, в статье 2 п. 6 указано: «В ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей...». Очевидно, что обеспечение хранения предполагает передачу залога от залогодателя к залогодержателю, т.е. форму заклада. Как специфическая форма залога заклад выполняет функцию повышенных гарантий обеспечения кредита. Следующим признаком видовой дифференциации кредитов под залог является предмет залога. Предметами залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное не изъятое из оборота имущество, имущественные права, не связанные с личностью кредитора. С позиции обособления ломбардного кредита существенно деление предметов залога на недвижимое и движимое имущество. Недвижимое имущество: здания, сооружения, земельные участки и др., становятся предметной специализацией ипотечного кредита с последующим обособлением специализированных ипотечных кредитных организаций. Движимое имущество выступает предметом залога по многим видам кредита, но принимая форму заклада, наиболее ценные и ликвидные виды движимого имущества становятся предметной специализацией ломбардного кредита с обособлением специализированных небанковских кредитных организаций - ломбардов. Историческим предшественником ломбардного кредита был ростовщический кредит. Исследование, проведенное в начале XX века И.А. Кирилловым, свидетельствует: Заимодавцы всегда хотели гарантировать себя от невозврата долгов и поэтому постоянно искали способы получения залогов, стоимость которых сводила бы риск потери одолженных средств к минимуму. В мирные времена они охотно принимали в обеспечение кредита недвижимость должника или его ценные вещи. Вот только во время кровавых и затяжных войн дома и замки страдали от набегов, осад и пожаров не меньше тканей и мехов, а поэтому не гарантировали от потерь. Так что ростовщики (впрочем, как и банкиры в более позднее времена) перекладывали всю тяжесть своих убытков на добросовестных заемщиков, устанавливая сверхвысокие проценты по займам. В Средние века в Европе стоимость кредитов доходила до 300% годовых, что неизбежно вызывало почти полное исчезновение оборотных средств у мелких торговцев и мастеровых и очень быстро приводило к экономическому коллапсу местного масштаба. Вдобавок серьезное уменьшение доходов ремесленников и торговцев сокращало и размеры налогов, которые они платили церкви. Постоянный спрос населения на мелкие ссуды неизбежно приводил к осознанию необходимости создания организации, которая занималась бы этим на постоянной основе. Однако вплоть до середины XV века попытки создать такую организацию были неудачными, а выдача денежных сумм под залог имущества оставалась прерогативой ростовщиков. За поиск выхода из тупика взялись члены влиятельного монашеского ордена францисканцев, которые предложили выдавать небольшие ссуды под залог ценных вещей. Также, в XV столетии французский король Людовик XI предоставил монополию на ростовщичество предпринимателям, которые обязывались взимать проценты в строго определенных пределах. Получилось так, что держателями королевской привилегии стали преимущественно выходцы из исторической области Ломбардия в Северной Италии, со столицей в Милане, где этот бизнес уже давно был известен. С тех пор и возникло понятие «Дом ломбардцев» или просто «ломбард», обозначающее узаконенное заведение по выдаче ссуд под залог ликвидного движимого имущества8. В свою очередь кредит, выдаваемый ломбардами, получивший от этих учреждений свои видовые признаки и наименование, в процессе исторического развития расширил сферу своего применения и вышел за рамки самого ломбарда. В современном представлении ломбардный кредит и кредит, выдаваемый ломбардами, имеют соотношение как «общее и особенное». В качестве «общего» остается ярко выраженный залоговый характер кредита и предмет залога. В финансово-кредитном энциклопедическом словаре дается определение ломбардного кредита, предполагающее очень широкий круг кредиторов, помимо ломбардов. Вот это определение: «Ломбардный кредит (англ. collateral credit, secured credit) - краткосрочный кредит, представляемый под залог движимого имущества. Предметом залога при ломбардном кредите могут быть вещи, ценные бумаги (денежные, товарные и закрепляющие право участия), драгоценные металлы. Кредиторами обычно являются: Центральный банк РФ, предоставляющий кредиты коммерческим банкам на аукционной основе; коммерческие банки при кредитовании своих клиентов; другие кредитные организации - чаще при кредитовании физических лиц; ломбарды»9. В приведенном определении видовым отличием ломбардного кредита выступает его срочность (краткосрочный кредит) и характер залога (движимое имущество). Субъектам кредитования (как кредиторам, так и заемщикам) дается расширительное толкование. Это не только ломбарды, кредитующие население, но и Центральный банк, кредитующий коммерческие банки, и кредитные организации (не только ломбарды), кредитующие широкий круг заемщиков, В этом случае кредит, выдаваемый ломбардами населению, выступает как разновидность ломбардного кредита, имеющая особую институциональную форму, определяемую наличием специализированной организации - ломбарда, и собственным правовым регулированием. В таблице 1 приведена классификация ломбардных кредитов по фундаментальным элементам системы кредитования, определяющая их видовое многообразие и соответствующий каждому случаю кредитный инструментарий.
жүктеу/скачать 1,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
| ||||||||