Диссертациялардың негізгі ғылыми нәтижелерін жариялауға арналған басылымдар тізіліміне енгізілген Қр бғм бғсбк 30. 05. 2013 ж

№ 3 (35) 2014 ж. Қазақстан Республикасы Заңнама институтының жаршысы  
200
Можно сделать вывод, что рефинансирование 
рассматривается  в  широком  и  в  узком 
смысле,  тем  не  менее,  считаем  необходимым 
подчеркнуть  важность  рефинансирования 
банков второго уровня.
Как  правило,  клиент  платит  банку  годами, 
а  сумма  займа,  которая  по  логике  должна 
становиться  все  меньше,  на  самом  деле 
повышается, тогда как на руки он такой суммы 
никогда  не  получал.  Такие  примеры  наглядны 
и  наиболее  часто  встречаются  в  договорах 
различных банков.
Таким образом, необходимо законодательно 
регламентировать  в  понятийном  аппарате 
Закона о банках термины «рефинансирование» 
и  «капитализация»,  а  также  запретить 
использование  сложных  процентов  в  случае 
просрочки клиентами по договору банковского 
займа.
Отсутствие  срока  исковой  давности 
на  требования  банков  к  заемщикам  по 
ненадлежащему 
исполнению 
кредитных 
договоров.
Наиболее  важным  моментом  считаем 
необходимость урегулирования такого вопроса 
как  установление  срока  исковой  давности  для 
подачи исков банками. 
В пункте 1 статьи 4 Закона о банках указано: 
«Банковское  законодательство  Республики 
Казахстан  основывается  на  Конституции 
Республики  Казахстан»,  что  не  соответствует 
действительности. Согласно пункту 1 и пункту 
2 статьи 14 Конституции Республики Казахстан 
«Все  равны  перед  законом  и  судом.  Никто  не 
может подвергаться какой-либо дискриминации 
по  мотивам  происхождения,  социального, 
должностного  и  имущественного  положения, 
пола, расы, национальности, языка, отношения 
к религии, убеждений, места жительства или по 
любым иным обстоятельствам» [8]. 
Согласно  пункту  3  статьи  37  Закона  о 
банках:  «На  требования  банков  к  заемщикам 
по  ненадлежащему  исполнению  кредитных 
договоров  сроки  претензионной  и  исковой 
давности не распространяются».
То  есть,  если  обычный  гражданин 
Республики Казахстан предъявляет требование 
к  заемщику,  сроки  претензионной  и  исковой 
давности  распространяются  на  данные 
требования,  а  если  такое  требование  подает 
банк,  не  распространяются.  Соответственно, 
это  дает  преимущество  банку  в  отличие  от 
обычного  гражданина  РК,  перед  Законом  и 
судом. 
Между  тем  банки  годами  не  обращаются  в 
суды,  искусственно  взращивая  задолженность 
граждан. К тому же взыскание налогов ограничено 
сроком исковой давности (5 лет).
Необходимо  такое  законодательное  регули-
рование  банковской  деятельности,  которое 
бы  в  полной  мере  соответствовало  рыночным 
принципам,  способствовало  бы  установлению 
равноправных  отношений  между  клиентом  и 
банком,  общепринятых  в  мировой  банковской 
практике.  В  связи  с  изложенным  необходимо 
в  статье  37  Закона  о  банках  установить  срок 
претензионной  и  исковой  давности  три  года. 
Началом  срока  исковой  давности  установить 
день, когда лицо узнало или должно было узнать 
о нарушении своего права и о том, кто является 
надлежащим ответчиком по иску о защите этого 
права.
Не  представляется  полная  и  адекватная 
информация  об  условиях  предлагаемой  услуги 
банками.
Согласно  пункту  2  «Правил  ведения 
документации по кредитованию», утвержденных 
постановлением  Правления  Агентства  Рес-
публики  Казахстан  по  регулированию  и 
надзору  финансового  рынка  и  финансовых 
организаций  от  23.02.2007  года  №  49,  банки 
осуществляют  предоставление  кредитов  в 
соответствии  с  Правилами  о  внутренней 
кредитной  политике  и  Правилами  об  общих 
условиях  проведения  операций  [9].  Указанные 
правила  являются  внутренними  документами, 
утверждаемыми  Советами  директоров  каждого 
банка  индивидуально.  Поскольку  каждый  банк 
организовывает  свои  правила  самостоятельно, 
соответственно 
и 
условия 
существенно 
отличаются друг от друга.
Вместе с тем при представлении финансовых 
услуг  банками  не  представляется  полная  и 
адекватная информация об условиях предлагаемой 
услуги, что не дает клиенту возможности в полной 
мере  оценить  положительные  и  отрицательные 
свойства  услуги  и  оценить  возможные  риски. 
Также  необходимо  ввести  обязанность  банков 
информировать  клиентов  о  стоимости  услуг 
(операции) до ее оказания.
Таким образом, следует дополнить редакцию 
пункта 3 статьи 32 Закона о банках положением об 
обязанности банка своевременно информировать 
клиента  о  возможных  рисках,  связанных  с 
проведением операции.
Законодательное закрепление мер социальной 
защиты  клиентов,  усиление  ответственности 
банков  за  нарушения,  связанные  с  банковской 

201
деятельностью.
1)  Считаем  необходимой  и  важной  мерой 
социальной  защиты  заемщика  предоставление 
на  законодательном  уровне  условий  получения 
отсрочки  оплаты  по  графикам  погашения  при 
следующих  обстоятельствах:  выхода  в  отпуск 
по беременности и родам заемщика; длительной 
нетрудоспособности заемщика; потерей работы, 
не по вине заемщика.
2) В статье 39 Закона о банках предусмотрено: 
«Банки, 
организации, 
осуществляющие 
отдельные виды банковских операций, не вправе 
в  одностороннем  порядке  изменять  в  сторону 
увеличения установленные на дату заключения 
договора банковского займа размеры и порядок 
расчета тарифов, комиссионных вознаграждений 
и других расходов по обслуживанию займа».
А также пункт 3 статьи 39 гласит: «3. Банки, 
организации, осуществляющие отдельные виды 
банковских  операций,  обязаны  в  договорах 
банковского  займа  указывать  полный  перечень 
комиссий и их размеры, подлежащие взиманию 
в  связи  с  выдачей  займа,  и  не  вправе  в 
одностороннем  порядке  вводить  новые  виды 
комиссий в рамках заключенного договора».
Данные  положения  введены  в  2011  году  и 
предусматривают  запрет  только  на  введение 
новых  комиссий  в  рамках  заключенных 
договоров займа.
Однако  на  сегодняшний  день  банками 
изначально  установлены  различные  комиссии 
и  платежи,  связанные  с  обслуживанием 
займов.  Например,  комиссия  за  рассмотрение 
документов  клиента,  комиссия  за  организацию 
и  получение  кредита,  комиссия  за  открытие  и 
ведение банковских счетов и другие платежи. В 
итоге  весь  этот  перечень  комиссий  и  платежей 
существенно  повышает  размер  итоговой 
переплаты заемщика по кредиту.
В  связи  с  этим  необходимо  законодательно 
закрепить  запрет  на  взимание  различного  рода 
комиссий, при этом сопутствующие займу услуги 
должны отражаться в ставке вознаграждения по 
займу.
3)  Следует  внести  поправки  в  действующее 
право  в  части  установления  запрета  банкам  на 
начисление  вознаграждения  по  истечении  40 
рабочих  дней  с  момента  выхода  на  просрочку 
клиента,  то  есть  с  момента  выхода  клиента 
на  стабильную  просрочку  в  силу  финансовых 
затруднений  банк  не  должен  искусственно 
взращивать  вознаграждение.  Это  было  бы 
справедливо,  добросовестно  по  отношению 
к  гражданам,  поскольку  с  2006  года  банки 
применяли  и  продолжают  применять  очень 
высокие  ставки  вознаграждения,  используя 
аннуитетный метод погашения, когда в первую 
очередь  погашается  вознаграждение  банка. 
При  этом  уплата  суммы  займа  составляет 
незначительный  процент.  К  примеру,  из 
внесенной  суммы  платежа  в  1000  долларов, 
банком  удерживается  на  основной  долг  -  100 
долларов,  остальные  900  долларов  уходит  на 
вознаграждение  банку.  Зачастую,  заемщик 
даже  не  понимает,  что  такое  аннуитетный 
платеж,  надлежащие  разъяснения  банками  не 
предоставляются.
4) Запреты на ограничение заемщика в выборе 
страховой организации и оценщика и возложение 
на заемщика обязанности по страхованию своей 
жизни  и  здоровья  предусмотрены  в  пункте  11 
статьи 34 Закона о банках: 
«11. В случае, если условиями о предоставлении 
займа предусмотрены требования о заключении 
договоров  страхования  и  (или)  на  проведение 
оценки в целях определения рыночной стоимости 
имущества,  являющегося  обеспечением,  банк, 
организация, осуществляющая отдельные виды 
банковских  операций,  не  вправе  ограничивать 
заемщика,  залогодателя  в  выборе  страховой 
организации и (или) оценщика.
Договором банковского займа на заемщика не 
может  быть  возложена  обязанность  страховать 
свою жизнь или здоровье.». 
Однако  вышеуказанная  норма  не  дает 
должного  результата,  и  банки  продолжают 
нарушать  законодательство,  вследствие  чего 
нарушаются  потребительские  и  гражданские 
права.
5) В Законе следует указать, что добровольное 
исполнение  исключает  обращение  взыскания 
на  залоговое  имущество  путем  проведения 
торгов, а также исключает любые иные действия 
судебного исполнителя по обращению взыскания 
на заработную плату, иное имущество заемщика 
(должника).
6)  Банковские  договоры  исполняются  не 
на  двух  языках,  как  требует  Закон  Республики 
Казахстан «О языках», а только на русском, что 
встречается в большинстве случаев [10].
7) Договор должен распечатываться в формате 
шрифта «Times New Roman» размером не менее 
12,  с  одинарными  межстрочными  интервалами 
и  применением  абзацных  отступов.  Однако 
эти  правила  не  соблюдаются,  более  выгодные 
условия  печатаются  банком  мелким  шрифтом, 
которые сложно читать, и эти нарушения никак 
не  наказываются,  так  как  Законом  о  банках 
Трибуна молодого ученого

№ 3 (35) 2014 ж. Қазақстан Республикасы Заңнама институтының жаршысы  
202
подобная ответственность не предусмотрена.
В связи с вышесказанным следует дополнить 
статью  39  Закона  РК  «Об  исполнительном 
производстве  и  статусе  исполнителя»  в  части 
сроков  исполнения  путем  внесения  термина 
«добровольное  исполнение  -  добровольное 
ежемесячное внесение периодических платежей 
Заемщиком (должником), на основании решения 
суда,  вступившего  в  законную  силу,  в  счет 
погашения задолженности». 
В  Законе  о  банках  предусмотреть  статью 
об  усилении  ответственности  за  нарушения, 
связанные с банковской деятельностью. А также 
в реализацию данных поправок в части усиления 
ответственности  ввести  дополнения  в  Кодекс 
Республики  Казахстан  об  административных 
правонарушениях.
Усиление  и  расширение  полномочий 
банковского омбудсмана.
Законом  о  банках  предусмотрен  институт 
банковского  омбудсмана  по  урегулированию 
разногласий  между  банками  и  заемщиками, 
получившими  ипотечные  займы.  На  практике 
омбудсман реальной помощи не оказывает.
Данный  институт  на  сегодняшний  день  не 
имеет  достаточных  полномочий  при  решении 
проблемных  вопросов  банковских  заемщиков, 
не  представляет  эффективных  мер  помощи 
выхода из сложной ситуации клиентов, не имеет 
возможности  влиять,  не  обладает  рычагами 
давления.
Необходимо  усиление  и  расширение 
полномочий  омбудсмана  на  все  банковские 
услуги.  Также  в  целях  улучшения  работы  с 
обращениями  клиентов  в  статье  40-3  Закона  о 
банках необходимо предусмотреть обязательное 
предварительное  рассмотрение  обращений 
банковским  омбудсманом  и,  при  отсутствии 
удовлетворения  заявителя  или  недостижения 
определенного  компромисса,  рассмотрение 
обращения 
продолжить 
уполномоченным 
органом.
Таким  образом,  анализируя  действующее 
банковское  законодательство,  на  предмет 
защиты прав и законных интересов потребителей 
финансовых услуг в целом, выявленные нормы 
и  положения  нуждаются  в  законодательной 
регламентации.
Список литературы
1. Указ Президента Республики Казахстан № 922 от 1 февраля 2010 года «Стратегический план 
развития Республики Казахстан до 2020 года» // Казахстанская правда, 02.02.2010 г., № 22.
2. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в 
Республике Казахстан» // Ведомости Верховного Совета Республики Казахстан, 1995 г., № 15-16, ст. 
106.
3. Закон Республики Казахстан от 10 февраля 2011 года «О внесении изменений и дополнений 
в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и 
защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» // Казахстанская правда, 15.02.2011 г., 
№ 54-55.
4. Закон Республики Казахстан от 19 февраля 2007 года «О внесении изменений и дополнений в 
некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам защиты прав миноритарных 
инвесторов» // Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2007 г., № 4, ст. 28.
5. Лаутс Е.Б. «Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности» М., 2008. С. 181.
6. Лаврушина О.И. «Деньги, кредит, банки» М.,1998.
7. Финансовый словарь «Финам» / www.finam.ru.dictionary;
8.  Конституция  Республики  Казахстан  от  30  августа  1995  года  //  Ведомости  Парламента 
Республики Казахстан, 1996 г., № 4, ст. 217.
9.  Постановление  Правления  Агентства  Республики  Казахстан  по  регулированию  и  надзору 
финансового  рынка  и  финансовых  организаций,  23.02.2007  года  №  49  «Правила  ведения 
документации по кредитованию».
10.  Закон  Республики  Казахстан  от  11  июля  1997  года  «О  языках»  //  Ведомости  Парламента 
Республики Казахстан, 1997 г., № 13-14, ст. 202.

203
Мақалада Қазақстан Республикасында қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтары 
мен заңды мүдделерін қорғау аясындақолданыстағы банк заңнамасына талдау жүргізіліп, оның 
негізінде осы саланың қолданыстағы нормативтік құқықтық актілерінің нормаларын жетілдіру 
бойынша ұсыныстар әзірленді.
Түйін  сөздер:  қаржылық  қызметтерді  тұтынушылардың  және  инвесторлардың,  қарыз 
алушының/салымшының  құқықтарын  қорғау,  банктік  қызметтер,  қайта  қаржыландыру, 
капиталдандыру,банк омбудсманы.
В  данной  статье  проведен  анализ  действующего  банковского  законодательства  на 
предметвыявления нормпо вопросамзащиты прав и законных интересов потребителей финансовых 
услуг  в  Республике  Казахстани  на  основе  чего  выработаны  рекомендации  и  предложения 
совершенствования действующих нормативных правовых актов в данной сфере.
Ключевые  слова:  защита  прав  потребителей  финансовых  услуг  и  инвесторов,  заемщиков/
вкладчиков, банковские услуги, рефинансирование, капитализация, банковский омбудсман.
This article analyzes the current banking legislation to identify the norms concerning protection of the 
rights and legal interests of financial services consumers in the Republic of Kazakhstan and on which basis 
recommendations to improve norms of current normative legal acts in this sphere are developed.
Keywords: protection of the rights of financial services consumers and investors, borrowers/depositors, 
bank services, refinancing, capitalization, bank ombudsman.
Әлия Сансызбайқызы Асқарбаева,
ҚР Заң шығару институтының азаматтық, азматтық іс жүргізу заңнамасы және атқарушылық іс 
жүргізу бөлімінің аға ғылыми қызметкері, заң ғылымдарының магистрі
Мейірбек Қабылұлы Байгелов,
заңнама магистрі
Қазақстан  Республикасында  қаржылық  қызметтерді  тұтынушылардың  құқықтары  мен 
заңды мүдделерін қорғау
Аскарбаева Алия Сансызбаевна,
старший научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства 
и исполнительного производства Института законодательства РК, магистр юридических наук
Байгелов Мейирбек Кабылович,
магистр юриспруденции
Защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг в Республике Казахстан
Askarbayeva Aaliyah Sansyzbayevna,
Senior  researcher  of  civil,  civil  procedural  legislation  and  executive  proceedings  department  of  the 
Institute of Legislation of the Republic of Kazakhstan, Master of Laws
Baygelov Meyirbek Kabulovich,
Master of Laws 
Protection  of  the  rights  and  legal  interests  of  financial  services  consumers  in  the  Republic  of 
Kazakhstan
● ● ● ● ●
Трибуна молодого ученого

№ 3 (35) 2014 ж. Қазақстан Республикасы Заңнама институтының жаршысы  
204
Оралова Евгения Джанатовна,
старший преподаватель кафедры международного права
и международных отношений
Казахского гуманитарно-юридического университета,
магистр юридических наук, докторант Ph.D
О КЛАССИФИКАЦИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 
В СФЕРЕ КОСМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Введение
В  теории  международного  публичного 
права  концепция  международных  обязательств 
и  проблема  их  классификации  не  получили 
должного  освещения  и  до  сих  пор  нуждаются 
в  более  детальном  рассмотрении.  Так, 
отдельные  аспекты  данной  проблематики 
рассмотрены  Р.  Аго,  Дж.  Кроуфордом,  Р. 
Вольфрумом,    Ф.  Готье,  П-М.  Дюпюи  и 
некоторыми другими учеными. Однако вопрос о 
классификации  обязательств  в  международном 
праве  нельзя  рассматривать  исключительно 
как 
теоретический. 
Классифицировать 
международные  обязательства,  в  частности 
в  сфере  космической  деятельности,  может 
быть  полезно  для  определения  порядка  их 
реализации,  а  также  применительно  к  вопросу 
международно-правовой  ответственности  в 
случае их нарушения. 
Международные  обязательства,  в  том 
числе  и  в  сфере  космической  деятельности, 
можно  классифицировать  по  различным 
основаниям  и  критериям.  В  первую  очередь, 
обязательства  классифицируются  по  источ-
никам,  их  содержащим:  договорные,  обыч-
ные,  институциональные  обязательства  и 
обязательства,  содержащиеся  в  односторонних 
декларациях и заявлениях. Также обязательства 
делят на обязательства действия и воздержания 
от  действия,  достаточно  часто  называемые 
позитивными  и  негативными  соответственно. 
Существуют и другие классификации. 
При написании статьи мы не ставили целью 
рассмотреть все классификации международных 
обязательств, 
существующие 
в 
теории 
международного  публичного  права.  Целью 
статьи  является  анализ  лишь  некоторых  видов 
международных  обязательств,  возникающих  в 
сфере  космической  деятельности,  которые,  по 
нашему  мнению,  представляют  наибольший 
интерес.

жүктеу/скачать 3,95 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: