SOCIAL SCIENCES AND HUMANITIES

164
№ 3 (63), 2014   
 
 
                                   Regional Bulletin of the East
УДК 336.71(574.)
А.М. ЖАПАРОВА, А.К. ЖАПАРОВ 
Восточно-Казахстанский государственный университет имени С. Аманжолова, 
г. Усть-Каменогорск, Казахстан
ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ 
БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ
Раскрыта значимость проблемы, дано авторское определение понятия «конкурен-
тоспособность банка» и его неоднозначность с эффективностью деятельности и финан-
совым состоянием банковской организации, выделена национальная и международная 
конкурентоспособность  банка,  показатели  и  факторы  их  определяющие,  предложены 
меры по повышению конкурентоспособности казахстанских банков на мировом рынке.
 Ключевые слова: банк, конкурентоспособность, показатели, факторы, глобализа-
ция, инновационные стратегии, мировой опыт
ЕКІНШІ ДЕҢГЕЙЛІ БАНКТЕРДІҢ 
БӘСЕКЕЛЕСТІККЕ ҚАБІЛЕТТІЛІК ДЕҢГЕЙІН АРТТЫРУ МӘСЕЛЕЛЕРІ
Мақалада  банк  бәсекелестілігінің  мәселелерін  ашу,  банк  ұйымының  қаржылық 
жағдайын  және  қызметтік  нәтижесін  түсіну,  ұлттық  және  мемлекеттік  банктердің 
бәсекелестік  ерекшелігін  көрсету,  қазақстандық  банктердің  бәсекелестілігін  әлемдік 
нарыққа көтеру мәселелерінің маңыздылығы көрсетілген.
Түйін сөздер: банк, бәсекелестіліг, нәтижесі, әлемдік нарық
PROBLEMS OF IMPROVING THE COMPETITIVENESS 
OF SECOND LEVEL BANKS
The importance of a problem is opened, author’s definition of concept «competitiveness 
of bank» and its ambiguity with efficiency of activity and a financial condition of the bank 
organization is made, national and international competitiveness of bank, indicators and their 
factors defining is allocated, is offered measures on increase of competitiveness of the kazak-
stan banks in the world market. 
 Keywords: bank, competitiveness, indicators, factors, globalization, innovative strat-
egy, world experience.
Роль бан ков в обеспечении экономического роста, в реализации целевых 
программ  социально-экономического  развития  хозяйствующих  субъектов  с 
каждым  годом  усиливается.  Проблема  совершенство вания  деятельности  бан-
ков  в  условиях  рыночной  экономики  стано вится  одной  из  приоритетных  для 
социально-экономического разви тия страны.
В условиях периодически повторяющихся финансовых кризи сов приобре-
тает особое значение процесс адаптации коммерческих банков к быстро меняю-
щимся макро- и мезо- условиям, что в свою очередь не может не отразиться на 
А.М. ЖАПАРОВА, А.К. ЖАПАРОВ

165
Шығыстың аймақтық хабаршысы · Региональный вестник Востока                № 3 (63), 2014
качестве и, соответственно, на конкурентоспособности банковских услуг. Раз-
витие и повышение конкурентоспособности банковских услуг является залогом 
соци ально-экономического развития региона и, в конечном итоге, всей страны. 
Однако методология повышения конкурентоспособности банковских услуг на-
ходится на стадии формирования.
Успешное  экономическое  развитие  государства  невозможно  без  хорошо 
развитой банковской системы, без ее конкурентоспособно сти и конкурентоспо-
собности банковских услуг. В связи с чем, перед банками возникает необходи-
мость оценки обеспечения потребно стей развития банковского дела и повыше-
ния качества обслужива ния клиентов, обеспечения достаточно высокого уровня 
конкурен тоспособности услуг.
Конкурентоспособность является одной из важнейших характеристик, по-
зволяющих оценивать уровень развития конкретной экономики и потому имею-
щей особое значение для перспектив страны, которые отражаются в социально-
экономической развитости. 
Неслучайно,  в  своих  последних  выступлениях  Президент  Казахстана  
Н.  Назарбаев  подчеркивает  о  необходимости  вхождения  экономики  страны  в 
число тридцати наиболее конкурентоспособных [1]. 
В этом отношении, очевидно, что конкурентоспособность экономики вы-
ходит на первый план в целях дальнейшего развития республики и позволяет 
посредством этой новой задачи последовательно достигать заявленные цели Ка-
захстана в его главной стратегии, выработанной в долговременной программе 
развития «Казахстан-2030» [2].
При этом следует, что понятие конкурентоспособности становится осново-
полагающей основой дальнейшего развития экономики республики, тем более 
что ее предыдущие результаты и достижения в целом признаются мировым со-
обществом, т.е. на уровне макроэкономики как достаточно очевидные. 
Несмотря на значительное количество публикаций по повы шению конку-
рентоспособности услуг как важнейшего резерва эко номического роста банка, 
конкурентоспособность банка и факторы, на нее влияющие, еще недостаточно 
изучены.
Под факторами, влияющими на конкурентоспособность банка, понимают 
состояния, характеристики и свойства систем, в рамках которых позициониру-
ется  банк.  Факторы  –  это  то,  что  способствует  превращению  возможностей  в 
действительность. Факторы опреде ляют средства и способы использования ре-
зервов конкурентоспо собности.
Ученые в зависимости от своих научных взглядов обосновы вают разный 
набор  факторов,  определяющих  конкурентоспособ ность  банка,  использование 
которых зависит: от целей исследования, от общей экономической ситуации, в 
ОБщЕСТВЕННЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ

166
№ 3 (63), 2014   
 
 
                                   Regional Bulletin of the East
которой они проводятся, от характера задач, которые предстоит решать и т.д.
Факторы  могут  воздействовать  как  в  сторону  повышения  кон-
курентоспособности организации, так и в сторону ее понижения. Факторы опре-
деляют средства и способы использования резервов конкурентоспособности. Но 
наличие самих факторов недостаточно для обеспечения конкурентоспособности. 
Все зависит от того, на сколько эффективно они используются.
С позиции системного подхода конкурентоспособность фор мируется под 
влиянием различных факторов, внешних и внутрен них. 
В свою очередь, на внешние факторы организация не может значительно 
повлиять, банку приходится приспосабливаться, но на составляющие внутрен-
ней среды кредитная организация может воздействовать, изменяя условия про-
текания этих процессов, что позволит коммерческому банку завоевывать и удер-
живать конку рентные преимущества.
С целью выявления основных направлений достижения по требительской 
удовлетворенности  и  мониторинга  конкурентоспо собности  банковских  услуг 
необходимо  выявить  и  систематизиро вать  факторы  последней,  формирование 
которых позволит банку укрепить свою позицию в выбранном сегменте рынка 
услуг населе нию.
Модель повышения конкурентоспособности банка включает в себя повы-
шение конкурентоспособности в трех направлениях: по вышение эффективности 
использования  ресурсных  конкурентных  преимуществ,  повышение  конкурен-
тоспособности банковских услуг и повышение конкурентоспособности управ-
ленческих решений. В рамках статьи мы рассматриваем факторы, влияющие на 
конку рентоспособность  банковских  услуг.  При  этом  следует  заметить,  что  на 
конкурентоспособность  банковских  услуг  оказывают  влияние  те  же  факторы, 
что и на конкурентоспособность банка в целом.
Внутренние  факторы,  влияющие  на  конкурентоспособность  банковских 
услуг, можно рассматривать в виде частных потенциа лов (маркетингового, ин-
формационного, кадрового и т.д.) и в четы рех аспектах (отношений с потребите-
лями, совершенствования внутренних бизнес-процессов, управления финанса-
ми, обучения и развития кадров).
Система внешних и внутренних факторов не претендует на достаточную 
полноту. Однако она показывает, насколько сложна проблема повышения конку-
рентоспособности и удержания позиций предприятия на рынке.
Такая систематизация факторов позволяет определить на правления форми-
рования конкурентоспособности банковских услуг.
Деятельность банков второго уровня находится в постоянном взаимодей-
ствии с окружающей средой, которая в той или иной сте пени воздействует на 
развитие услуг банков.
А.М. ЖАПАРОВА, А.К. ЖАПАРОВ

167
Шығыстың аймақтық хабаршысы · Региональный вестник Востока                № 3 (63), 2014
Можно выделить следующие основные группы внешних факто ров: поли-
тические, экономические, социальные, научно-технологические, правовые, вли-
яние непосредственного окружения банка и др.
Все действующие факторы многослойны и взаимосвязаны, дей ствуя иногда 
разнонаправлено на состояние и тенденции развития рынка банковских услуг.
Главная генеральная цель коммерческого банка как корпо рации - прирост 
стоимости банка, что позволит увеличить благосос тояние его акционеров. Дан-
ная цель достигается за счет выполне ния стратегических функциональных це-
лей в основных аспектах деятельности банка.
Конкурентоспособность  банковских  услуг  является  фундамен том  в  до-
стижении генеральной цели банка и способствует достиже нию стратегических 
функциональных целей в аспектах клиентов, финансов и бизнес-процессов. В 
свою  очередь,  конкурентоспособ ность  обеспечивается  выполнением  задач  по 
развитию персонала.
Основные внутренние аспекты создания и предоставления конкурентоспо-
собной банковской услуги с позиции привлекательно сти для потребителя можно 
разделить на две группы факторов.
–  основные  факторы,  влияющие  на  формирование  потре бительских 
свойств: аспект отношений с клиентами – отражает маркетинговый потенциал 
банка; аспект внутренних бизнес-процессов – отражает инновационный, техно-
логический, операци онный и информационный потенциалы банка; аспект обуче-
ния и развития персонала – отражает интеллектуальный и кадровый по тенциалы 
банка;
– основные факторы, влияющие на экономические свойст ва (аспект финан-
сов – финансовый и инвестиционный потенциалы).
Одним из этапов в управлении конкурентоспособностью банка, и в частно-
сти банковских услуг, является ее оценка. Оценка конку рентоспособности банка 
и банковских услуг, которая позволяет по зиционировать услуги конкурентного 
банка на финансовом рынке. Единой методики ее измерения не существует.
При изучении экономической литературы было выявлено на личие множе-
ства методик оценки уровня конкурентоспособности предприятий сферы мате-
риального производства и товаров данной сферы. Методов оценки конкуренто-
способности банковской услуги к настоящему времени разработано очень мало, 
что связано с опре деленной спецификой самого рынка банковских услуг. Данное 
об стоятельство обусловлено тем, что банки обратили внимание на технологии 
организации бизнеса существенно позже остальных сфер бизнеса и теперь пы-
таются наверстать упущенное. Коммер ческие банки стараются улучшать каче-
ство своих финансовых ус луг в соответствии с новыми рыночными условиями.
Участники мирового банковского рынка для поддержания международной 
ОБщЕСТВЕННЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ

168
№ 3 (63), 2014   
 
 
                                   Regional Bulletin of the East
конкурентоспособности, очевидно, должны соответствовать предъявляемым вы-
соким требованиям к качеству продуктов и услуг, позиционирования на рынке 
технологий, а также прозрачности деятельности и отчетности.
Авторами был проведен анализ существующих зарубежных методик оцен-
ки конкурентоспособности коммерческого банка (таблица 1).
Таблица 1 – Методики оценки конкурентоспособности коммерческого банка
Кромонова В.
Суворова А.И.
Рейтингового агентства Banks-rate
Маслюченкова Ю. и Команова В.
КБ «Кредит Импэкс банка»
Рейтингового агентства Банкир.ру
Капустина С.Н.
Захарьяна А. Г.
Буздалина А. В.
Рейтингового агентства «Эксперт РА»
Спицына И.О. и Спицына Я.О.
Никонова И.А. и Шамгунова Р.Н.
Рыкова И. Н. и Чернышева А.А.
RATE – Банк Англии
CAMEL
Проведенный анализ приведенных методик оценки конкурентоспособно-
сти коммерческого банка позволил сделать следующие выводы:
Наиболее публичным и распространённым в настоящее время критерием 
стабильности банка являются кредитные рейтинги, присваиваемые рейтинговы-
ми  агентствами.  Кредитные  рейтинги  предоставляют  информацию  инвестору 
или кредитору о рискованности вложенных средств. Для банка рейтинг влияет 
на  доступ  к  капиталу  и  определяет  его  стоимость.  Для  менеджмента  и  обще-
ственности кредитные рейтинги используются как индикатор успешности дан-
ного банка. Кредитные рейтинги, прежде всего, оценивают способность банков 
ответить по своим обязательствам – как происходящую из собственной финансо-
вой устойчивости, так и способности получить внешнюю поддержку.
Методики рейтинговых агентств учитывают, как правило, большое число 
количественных  и  качественных  показателей,  чем  ранее  рассмотренные  мето-
дики. Помимо показателей ликвидности, качества активов, рисков и управления 
ими, структуры пассивов, достаточности капитала и прибыльности, рейтинго-
вые агентства уделяют особое внимание рыночному положению банка (показа-
А.М. ЖАПАРОВА, А.К. ЖАПАРОВ

169
Шығыстың аймақтық хабаршысы · Региональный вестник Востока                № 3 (63), 2014
тели доли рынка, географии, специализации, клиентской базы) и менеджменту 
(корпоративное  управление,  отчетность,  оргструктура).  Особое  значение  для 
кредитоспособности банков имеет вероятность получения помощи собственни-
ков и государства, если собственная финансовая устойчивость оказалась недо-
статочной.
На основе проведенного исследования авторами статьи выявлены основ-
ные  недостатки  существующих  методик  оценки  конкурентоспособности  ком-
мерческих банков и представлены в таблице 2.
Таблица 2 – Основные недостатки существующих методик оценки конкурентоспособ-
ности банков
Недостатки
Большинство  методик  сводится  к  оценке  количественной  стороны  вну-
трибанковской работы, без учета качественных показателей
Предлагаемые качественные показатели носят неконкретный характер и 
представлены чаще всего в форме ответа на вопросы анкеты
Практически все методики основаны на использовании экспертных оце-
нок, что определяет их субъективный характер
Оценка конкурентоспособности не включает анализ эффективности про-
дуктовой и тарифной политики
Многие методики базируются на системе внутренней информации, и не 
учитывают анализ состояния внешней среды
Оценка качественных показателей сводится в основном, к суммированию 
произведенных результатов их балльной оценки и коэффициента значимости, 
что говорит о недостаточном исследовании других методов и возможности их 
применения в банковской области;
Результаты  методик,  использующих  данные  за  один  период  времени, 
освещают текущее состояние банка и не позволяют судить об эффективности 
его деятельности в динамике
Закрытость некоторых методик делает невозможным понимание принци-
па расчета итогового показателя конкурентоспособности банков
Не все разработанные и предлагаемые вниманию методики могут быть 
применены всеми заинтересованными субъектами рынка, главным образом по-
тому, что большинство из них основывается на труднодоступной закрытой ин-
формации
Обобщая  результаты  проведенного  анализа  методик  оценки  конкуренто-
способности  коммерческих  банков,  заметили  отсутствие  глубоких  теоретиче-
ских и практических работ и фрагментарный характер исследований, не затраги-
вающий многих важных аспектов банковской конкурентоспособности.
ОБщЕСТВЕННЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ

170
№ 3 (63), 2014   
 
 
                                   Regional Bulletin of the East
В  этой  связи,  весьма  актуальным  является  поиск  и  возможность  приме-
нения методики оценки конкурентоспособности коммерческого банка, которая 
включала бы анализ важнейших направлений его деятельности (в частности ин-
вестиционную деятельность) и являлась универсальной для заинтересованных 
субъектов финансового рынка. Такую методику оценки конкурентоспособности 
коммерческого банка предложил П.Ф. Колесов.
Усиление конкуренции на региональных рынках банковских услуг за наи-
более доходные сегменты, снижение процентной маржи, недостатки в финансо-
вой деятельности предъявляют к коммерческим банкам высокие требования по 
выработке и уточнению стратегии развития, эффективной организации работы с 
клиентами. Вместе с тем, как показал анализ, многие коммерческие банки поль-
зуются интуитивными методами работы с клиентами, в условиях конкуренции 
неэффективными; в банках сохраняется традиционная функциональная органи-
зационная структура, ориентированная на предоставление различных видов бан-
ковских услуг, а не на потребности однородных групп потребителей; разработка 
продуктов происходит без учета потребностей клиентов; сотрудники банков не-
достаточно подготовлены для индивидуальной работы с ключевыми клиентами, 
существует ряд проблем с отбором и переподготовкой персонала; практически 
не используются маркетинговые исследования для изучения потребности клиен-
тов в услугах, повышения качества обслуживания; с большим трудом внедряется 
маркетинговое планирование для развития долгосрочных отношений с клиента-
ми и создания новых услуг. В результате исследования нами обоснованы прин-
ципы  формирования  организационно-экономического  механизма  обеспечения 
конкурентоспособности услуг коммерческих банков:
– использование современных методов менеджмента, в том числе концеп-
ции  персонального  менеджмента  и  маркетинга,  в  частности  маркетинга  пар-
тнерских отношений;
– активное вовлечение бизнес-подразделений в формирование маркетин-
гового плана банка, направленного на разработку и внедрение конкурентоспо-
собных услуг, развитие партнерских отношений с клиентами;
– обеспечение гибкости производства банковских продуктов, совершен-
ствования услуг, непрерывности и ритмичности процессов;
– соблюдение требований, предъявляемых к новым продуктам;
– обеспечение мобильности и гибкости банковских технологий, оптималь-
ного уровня автоматизации бизнес-процессов и минимизации рисков;
–  нацеленность  на  изготовление  качественной  банковской  продукции  в 
соответствии с требованиями клиентов;
– учет всех факторов конкурентоспособности услуг и банка в целом;
–  ответственность  структурных  подразделений  коммерческих  банков  за 
А.М. ЖАПАРОВА, А.К. ЖАПАРОВ

171
Шығыстың аймақтық хабаршысы · Региональный вестник Востока                № 3 (63), 2014
эффективность механизма;
–  согласование  с  бизнес-подразделениями  изменений,  направленных  на 
обеспечение конкурентоспособности услуг.
В качестве основных тенденций развития банков в этих условиях можно 
выделить следующие. 
– консолидация банковского капитала, а также его концентрация и цен-
трализация. Это связано с возникновением различных банковских холдингов, 
укрупнением банков путем слияния крупных в крупнейшие, кооперацией их с 
другими финансовыми институтами для укрепления позиций на национальном 
и международном уровне;
– укрупнению банков способствует ряд мер по увеличению норм и норма-
тивов банковского капитала, требующегося для открытия банка;
–  сокращение  традиционных  банковских  услуг  на  рынке  депозитов  и 
кредитов  вследствие  развития  новых  финансовых  инструментов  и  сделок 
на  финансовом  рынке,  а  также  за  счет  новаций  в  банковском  деле  за  счет 
консультационно-гарантийных услуг;
– развитие инвестиционного бизнеса банков за счет расширения деятель-
ности на рынке ценных бумаг: размещение на первичном рынке, операции на 
вторичном рынке;
– компьютеризация и новые технологии, обеспечившие новые информа-
ционные  банковские  технологии  и  новые  банковские  продукты,  а  также  воз-
можности Интернет-банкинга. 
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Назарбаев Н.А. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии. 
Стратегия вхождения Казахстана в число пятидесяти наиболее конкурентоспособных 
стран мира / Н.А. Назарбаев // Казахст. правда. – 2006. – 2 марта. – №45-46. 
2.  Назарбаев  Н.А.  Казахстан-2030.  Процветание,  безопасность  и  улучшение 
благосостояния всех казахстанцев. Послание Президента страны народу Казахстана / 
Н.А. Назарбаев. – Алматы: Бiлiм, 1998. – 96 с.
3.  Современный  словарь  иностранных  слов:  толкование,  словоупотребление, 
словообразование,  этимология  /  Л.М.  Баш,  А.В.  Боброва  и  др.  –  Изд.  3-е,  доп.  –  М.: 
Цитадель-трейд, 2002. – 960 с.
4. Круглов В.В. Конкуренция: учеб. пособие / В.В. Круглов. – М.: ТК Велби, Изд-
во Проспект, 2004. – 80 с. 
5. Арыстанбаева С.С. Финансовое обеспечение конкурентоспособности экономи-
ки Казахстана: автореф. … д-ра экон. наук / С.С. Арыстанбаева. – Алматы: КазЭУ им. 
Т. Рыскулова, 2006. – 40 с.
6. Каимбаева М. Банковская конкуренция и конкурентоспособность / М. Каимбае-
ва // Транзитная экономика. – 2006. – №5-6. – С. 53-57.
7. Никонова И.А. Стратегия и стоимость коммерческого банка / И.А. Никонова, 
Р.Н. Шамгунов. – М.: «Альпина Бизнес Букс», 2004. – 304 с.
8. Уткин Э.А. Инновационный менеджмент [Электронный ресурс] / Э.А. Уткин, 
ОБщЕСТВЕННЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ

172
№ 3 (63), 2014   
 
 
                                   Regional Bulletin of the East
Н.И. Морозова, Г.И. Морозова. – М.: АКА-ЛИС. – Режим доступа: http: // www.bibliotekar.
ru.
9. Куршакова Н.Б. Организация оперативной работы под разделений регионально-
го банка для обеспечения конкурентоспо собности услуг / Н.Б. Куршакова // Маркетинг 
коммуникации. – 2013. – №2. – С. 29-33.
REFERENCES
1. Nazarbaev N.A., Kazahstan na poroge novogo ryvka vpered v svoem razvitii. Strate-
giya vhozhdeniya Kazahstana v chislo pyatidesyati naibolee konkurentosposobnyh stran mira. 
Kazahst. pravda. 2006, 2 marta. 45, 46 (in Russ).
2. Nazarbaev N.A.6 Kazahstan, 2030. Procvetanie, bezopasnost’ i uluchshenie blago-
sostoyaniya vseh kazahstancev. Poslanie Prezidenta strany narodu Kazahstana. Almaty, Bilim, 
1998, 96 (in Russ).
3. Sovremennyj slovar’ inostrannyh slov: tolkovanie, slovoupotreblenie, slovoobrazo-
vanie, ehtimologiya. L.M. Bash, A.V. Bobrova i dr. Izd. 3-e, dop. Citadel’ trejd, 2002, 960 (in 
Russ).
4. Kruglov V.V., Konkurenciya: ucheb. posobie. TK Velbi, Izd-vo Prospekt, 2004, 80 (in 
Russ).
5. Arystanbaeva S.S., Finansovoe obespechenie konkurentosposobnosti ekonomiki Ka-
zahstana: avtoref. … d-ra ekon. nauk. Almaty, KazEhU im. T. Ryskulova, 2006, 40 (in Russ). 
6.  Kaimbaeva  M.,  Bankovskaya  konkurenciya  i  konkurentosposobnost’.  Tranzitnaya 
ekonomika. 2006, 5-6, 53-57 (in Russ).
7.  Nikonova  I.A.,  Strategiya  i  stoimost’  kommercheskogo  banka.  I.A.  Nikonova, 
R.N. Shamgunov, Al’pina Biznes Buks, 2004, 304 (in Russ).
8. Utkin Eh.A., Innovacionnyj menedzhment. Ehlektronnyj resurs. Eh.A. Utkin, N.I. Mo-
rozova, G.I. Morozova. AKA-LIS. Rezhim dostupa http: www.bibliotekar.ru.
9.  Kurshakova  N.B.,  Organizaciya  operativnoj  raboty  pod-razdelenij  regional’nogo 
banka dlya obespecheniya konkurentosposobnosti uslug. N.B. Kurshakova. Marketing kom-
munikacii. 2013, 2. 29-33(in Russ).
ӘОЖ 349.6 (574)

жүктеу/скачать 8,89 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: