Н. Ю. Зуева (жауапты хатшы), О. Б. Алтынбекова, Г. Б. Мәдиева

174 
 
 
 
ISSN 1563-0223                        Bulletin KazNU. Filology series. №1-2(141-142). 2013
 
 
 
 
УДК  336.075 
 
А.Ш. Жулдузгалиева 
Магистрант 2 курса Центрально-Азиатского университета, Казахстан, г. Алматы  
E-mail: 
asem_boko@mail.ru
 
 
Сущность платежного оборота системы пластиковыми картами 
 
В  данной  статье  рассматривается  сущность  безналичного  расчета  в  платежной  системе  Республики 
Казахстан. Платежная система страны – эта система платежей, используемая на территории данной страны в 
системе  межбанковских  расчетов.  Развитая система  электронных  платежей  позволит  разрабатывать  методы 
экономической оптимизации платежей, алгоритмы оптимальных платежей  и строить экономически эффек-
тивные автоматизированные (кибернетические) системы.  Сегодня казахстанцы более уверенно пользуются 
картой Visa для оплаты товаров и услуг, нежели наличными. Если смотреть на эту картину более масштабно, 
то подобная тенденция ведет к прозрачности экономики республики в целом.  Ведущие казахстанские банки 
ежегодно поддерживают наши маркетинговые программы, направленные на увеличение доверия со стороны 
казахстанцев  к  безналичным  платежам.  Несомненно,  что  без  инициативности  банков  Казахстана  мы  не 
смогли бы добиться таких высоких результатов в республике.  
Ключевые  слова:  пластиковые  документы,  карточный  рынок,  безналичные  платежи,  мобильный  банк, 
пластиковые карточки, пластиковые инструменты. 
 
A.Sh. Zhulduzgalyeva 
The essence of payment transactions with plastic cards 
 
Plastic cards is the available to produces a mutual settlement to use bends on available money much to 
advantages. Plastic cards  uses conducted pay cashs gives pay and trade terminal through is carried out commodity 
me is shown Plastic cards divided activity for pay into lad cards of the systems and international cards of the systems. 
International cards of the systems in our the country and  external outside of her is(VISA International, Europay 
International, American Express, HSBC, Dinners Club International) used. Plastic cards actively conquer market of 
Kazakhstan. The Last some grew in years "electronic purses" active produce number of banks. Kazakhstan market is 
all basic international cards. 
Кeywords: рlastic cards, available money, trade terminal, electronic purses, International cards. 
 
А.Ш. Жулдузгалиева 
Пластикалық карта жүйесінің төлем айналасының түсінігі 
 
Пластикалық  карточкаларының  қолма-қолсыз  есеп  айырысуда  пайдаланылуы  қолма-қол  ақшалардың 
алдында көп артықшылықтарға ие. Пластикалық карточкаларын пайдалана жүргізілетін төлемдер қолма-қол 
ақша  беру  төлемдері  мен  сауда  терминалдары  арқылы  жүзеге  асырылатын  тауарлар  мен  көрсетілген  қыз-
меттер үшін ақы төлемдері болып жіктеледі. Ал пластикалық карточкалары жергілікті жүйелер карточкалары 
және халықаралық жүйелер карточкалары болып бөлінеді. 
Халықаралық  жүйелердің  карточкалары  еліміздің  ішінде  де  және  сыртында  да  қолданылады (VISA 
International, Europay International, American Express, HSBC, Dinners Club International). Пластикалық карточ-
калар Қазақстан нарығын белсенді жаулап алуда. Соңғы бірнеше жылдарда «электронды әмияндарды» бел-
сенді шығарып отыратын банктердің саны өсті. Қазақстандық нарықта барлық негізгі халықаралық карточ-
калар  бар.  Қазіргі  таңда  қазақстандықтар  қолма-қол  төлеміне  қарағанда    тауар  және  қызметке  төлеу  үшін 
Visa картасын көбірек қолданады. 
Түйін  сөздер:  пластикалық  карточкалар,  электронды  әмияндар, Visa картасы,  қолма-қол  төлем,  халық-
аралық жүйелер. 
____________________________________
 
 
Разнообразие применяемых форм расчетов и 
принципы  выбора  той  или  иной  формы  рас-
четов  при  заключении  договоров  и  сделок 
зависят от конкретной экономической ситуации 
в  стране,  и  претерпевают  значительные  изме-
нения при проведении реформ в хозяйственной 
сфере. 
Выбор  формы  расчетов  в  основном  опреде-
ляется [1]. 
•  характером  хозяйственных  связей  между 
контрагентами; 
•  особенностью  поставляемой  продукции  и 
условиями ее емки; 
• местонахождением сторон сделки; 
• способом транспортировки грузов; 
• финансовым положением юридических лиц. 
Выбор форм должен контролироваться банком 
на соответствие установленным правилам веде-
А.Ш. Жулдузгалиева 

175 
 
Вестник КазНУ. Серия филологическая. №1-2(141-142). 2013 
 
 
ния  расчетов.  Банк  должен  рекомендовать 
клиентам  руководствоваться  при  установлении 
форм расчетов необходимостью максимального 
их  ускорения,  упрощения  документооборота, 
исключения  встречного  перераспределения 
средств между контрагентами. 
Платежная  система  страны – эта  система 
платежей  используемых  на  территории  данной 
страны в системе межбанковских расчетов. 
Для  эффективного  использования  банков 
второго уровня, а также повышения их ликвид-
ности  при  Национальном  банке  РК  были  соз-
даны Алмаатинская клиринговая  палата, а так-
же  клиринговые  палаты  в  Павлодарском,  Кок-
щетауском,  Восточно - Казахстанском  управ-
лениях Нацбанка. 
Для  повышения  эффективности  использо-
вания  пластиковых  инструментов  в 1995 г. 
были подготовлены и утверждены Правлением 
Национального Банка следующие нормативные 
документы: 
Временное  положение  о  вексельной  форме 
расчетов в РК; 
Временное положение о банковских сервис-
ных бюро; 
Временный порядок расчетов с иностранной 
валютой  на основе дебетных и кредетных кар-
точек; 
Также  проводилась  работа  по  внедрению 
ранее утвержденных нормативных актов:  
Положение  о расчетах чеками в Республике 
Казахстан; 
Положение  о  клиринговой  палате  Нацио-
нального банка Республики Казахстан для про-
ведения клиринга чеков; 
Положение о межбанковском клиринге в РК; 
Положение  о  проведении  операций  по  вы-
даче / возврату онкольных ссуд на организован-
ных рынках. [2] 
В платежной системе достоверность инфор-
мации  и  финансовая  подкрепленность  пла-
тежей  обеспечиваются  такими  эффективными 
механизмами, как:  
  аппаратные  возможности  карты:  исполь-
зование  микропроцессорных  карт  превращает 
возможность их подделки в чисто теоретическую;  
  проверка принадлежности карты предъяви-
телю;  
  проверка  действительности  карты  и  ее 
принадлежности к Системе;  
  проверка по «черному списку», т.е. списку 
карт,  запрещенных  к  приему.  Этот  механизм 
защиты позволяет надежно обезопасить Систему 
от  украденных  и  потерянных  карт,  а  также  от 
карт банков, выбывших из Системы;  
  проверка по набору лимитов расходования;  
  ON-line авторизация внелимитных опера-
ций;  
  страхование  финансовых  рисков  участ-
ников Системы.  
Комплексное  применение  всех  перечислен-
ных  механизмов  безопасности  позволяет  с 
высокой  степенью  надежности  гарантировать 
защищенность  Системы  от  проведения  в  ней 
несанкционированных  операций  с  пластико-
выми картами [4].  
В  качестве  одной  из  составляющих  опера-
ционной  среды  системы  изначально  была  из-
брана  операционная  система Unix. И  этот 
выбор  вполне  обоснован.  Все  ведущие  произ-
водители  компьютерных  систем  взяли  именно 
Unix  на  вооружение  и  продвигают  ее  как 
основную  операционную  систему  для  своих 
комплексов.  Выбор  этой  системы  далеко  не 
случаен,  ведь Unix обладает  рядом  неоспори-
мых достоинств:  
  совершенные механизмы межпроцессных 
взаимодействий;  
  высокая  эффективность  в  задачах  реаль-
ного времени;  
  развитая сетевая поддержка;  
  адаптируемость в гетерогенных средах;  
  поддержка  вертикального  и  горизонталь-
ного  масштабирования  систем  и  распределен-
ной обработки данных;  
  отработанная  и  проверенная  система  за-
щиты;  
  поддержка  ведущими  производителями 
программного  обеспечения,  периферийного 
оборудования и средств телекоммуникаций;  
  многолетний  мировой  опыт  создания  и 
эксплуатации Unix-систем.  
Как  известно,  все  широкоиспользуемые 
Unix-системы  имеют международные  сертифи-
каты  безопасности,  как  имеют  их  и  ведущие 
производители  систем  управления  базами  дан-
ных.  Кроме  того,  практически  все Unix-системы 
основных  производителей  имеют  версии  с  по-
вышенной  безопасностью  для  бизнес-прило-
жений,  соответствующие  международным  стан-
дартам  и  способные  удовлетворить  самого 
требовательного  пользователя.  Более  того,  ни 
для  кого  не  секрет,  что  безопасность  системы 
не  обеспечивается  одной  подсистемой,  а  яв-
ляется  следствием  комплексных  технических, 
программных и организационных мер.  
Сущность платежного оборота системы пластиковыми картами 

176 
 
 
 
ISSN 1563-0223                        Bulletin KazNU. Filology series. №1-2(141-142). 2013
 
Главным  обеспечением  возврата  ссудной 
задолженности  и  процентов  является  зара-
ботная  плата,  перечисляемая  в  банк.  Дополни-
тельным  обеспечением  является  поручитель-
ство  предприятия,  в  котором  оно  обязуется 
исполнить все обязательства заемщика в случае  
 
его  отказа  погашать  кредиты  и  проценты. 
Кроме того, подписание поручительства со сто-
роны предприятия (или отказ в его подписании) 
отдельно  по  каждому  сотруднику  дает  менед-
жерам  предприятия  дополнительный  стимул 
для поощрения персонала. 
 
Рис. 1. Отношения между предприятием, сотрудником и банком при выпуске и обслуживании кредитных карточек 
 
Реализация  программы  кредитования  со-
трудников предприятия (рис. 1) со стороны АО 
«Халык  групп»  даст  им  доступ  к  части  кре-
дитных  банковских  услуг,  что  позволяет  им 
оценить все преимущества, связанные с исполь-
зованием  банковских  карточек  Халык  групп. 
[5] 
Рассмотрим  подробнее  роль  каждого  участ-
ника в платежной системе.  
ЦЕНТР - межрегиональный  центр  расчетов 
по  карточкам,  объединяет  участников  системы 
в  единую  информационную  сеть.  Центр,  яв-
ляясь  многофункциональной  единицей  системы, 
осуществляет  сбор  и  обработку  информации  в 
системе.  Все  межрегиональные  транзакции, 
сформированные в терминалах Торговых точек, 
регулярно передаются в Центр.  
Основные функции Центра:  
1.  Регистрация всех участников и структур-
ных единиц системы.  
2.  Обработка  транзакций  от  терминалов  и 
формирование  пластиковых  документов  для 
эмитентов.  
3.  Регистрация  и  учет  новых  Эмитентов, 
Эквайеров,  Узлов,  организаций,  терминалов, 
продавцов Системы.  
4.  Ведение  «черных  списков»  Эмитентов 
(списков  карточек,  запрещенных  к  использо-
ванию эмитентами).  
 
 
5.  Формирование комиссионных для Узлов, 
Процессинг-узлов и Эмитентов Системы.  
6.  Авторизация транзакций в системе.  
7.  Выдача служебных карточек для Узлов и 
Эмитентов Системы.  
8.  Предварительная  подготовка  карт  для 
участников системы.  
9.  Контроль за целостностью системы.  
ЭМИТЕНТ - организация, осуществляющая 
эмиссию пластиковых карт системы клиентам и 
отвечающая по всем платежам своих клиентов, 
совершенным в инфраструктуре Системы.  
Основные функции Эмитента:  
1.  Выдача карт клиентам.  
2.  Ведение карточных счетов клиентов.  
3.  Возмещение денежных средств Эквайеру 
при  расчете  клиента  Эмитента  в  торговой 
инфраструктуре Эквайера по карточке.  
ЭКВАЙЕР - организация,  возмещающая 
денежные  средства  точке  обслуживания  за  то-
вары  и  услуги,  предоставленные  данной  тор-
говой  точкой  клиентам,  рассчитавшимся  по 
карточке.  
Основные функции Эквайера:  
1.  Прием к обслуживанию карт.  
2.  Заключение  договоров  с  Торговыми  точ-
ками на прием карт  для оплаты товаров и услуг.  
3.  Возмещение денежных средств Торговым 
точкам,  производящими  обслуживание  по  кар-
точкам.  
А.Ш. Жулдузгалиева 

177 
 
Вестник КазНУ. Серия филологическая. №1-2(141-142). 2013 
 
 
ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ / КАССОВЫЕ ТЕР-
МИНАЛЫ - предприятия торговли, сферы услуг 
или  сервиса,  пункты  выдачи  наличных,  обору-
дованные  пластиковыми  терминалами  и  при-
нимающие  к  оплате  карточки  системы.  Торго-
вые  точки  самостоятельно  определяют  валюты 
и типы принимаемых карточек. Торговые пред-
приятия  могут  как  просто  арендовать  исполь-
зуемое  при  обслуживании  клиентов  расчетное 
оборудование, так и приобретать его у банка. [3] 
Основные функции Торговой точки:  
1.  Прием  карточек  для  оплаты  товаров  и 
услуг.  
2.  Предоставление минимальных сервисных 
возможностей  клиенту  (просмотр  остатка 
карты, распечатка лимитов).  
КЛИЕНТЫ  -  физические  и  юридические 
лица,  выступающие  в  качестве  покупателей, 
продавцов  (кассиров).  Все  клиенты  имеют 
счета  в  системе  расчета  по  пластиковым  кар-
точкам Эмитента/Эквайера. Юридические лица 
могут  иметь  при  этом  свои  расчетные  счета  в 
других банках, не входящих в Систему.  
УЗЕЛ - региональный центр Системы, объе-
диняющий  Эмитентов,  Эквайеров  и  Торговые 
точки  в  единую  информационную  сеть  на 
региональном уровне.  
Выступает  в  качестве  регионального  кон-
центратора  транзакций,  сформированных  в 
Торговых точках (транзакцией называется пла-
тежная  операция  или  операция  по  выдаче  на-
личных  средств,  совершаемая  владельцем  кар-
точки при помощи терминалов системы), а так-
же  концентратором  почтовых  сообщений  меж-
ду Эмитентами, Эквайерами и Центром.  
Основные функции Узла:  
1.  Прием транзакций от пластиковых (POS) 
и  кассовых (ATM) терминалов,  банкоматов  с 
последующей передачей их в Центр и передача 
им «черных списков».  
2.  Регистрация POS и ATM терминалов.  
3.  Транзитная  передача  данных  между 
Центром  и  подключенными  к  данному  Узлу 
Эмитентами и Эквайерами.  
4.  Проверка  карточек  по  «черному  списку» 
при проведении авторизации.  
5.  Маршрутизация запросов на авторизацию 
при совершении транзакций в режиме on-line.  
ПРОЦЕССИНГ-УЗЕЛ  (УЗЕЛ  С  ОБРА-
БОТКОЙ  ТРАНЗАКЦИЙ) - Узел,  способный 
производить  обработку  транзакций,  совершен-
ных  клиентами  Эмитентов,  в  случае,  если  и 
Эмитент, и Эквайер  обслуживаются  на данном 
Узле. Если в транзакции задействован Эмитент, 
не  зарегистрированный  на  данном  Узле,  то  ее 
обработка  происходит  в  обычном  порядке 
через Центр. Эта модификация Узла удобна для 
регионов  с  замкнутой  структурой  системы, 
когда  подавляющее  большинство  расчетов 
делается  между  Эмитентами  и  Эквайерами, 
обслуживающимися на одном Узле.  
Основные функции Процессинг-узла:  
1.  Прием транзакций от пластиковых (POS) 
и  кассовых (ATM) терминалов,  банкоматов  с 
последующей  передачей  их  в  Центр,  передача 
им «черного списка» Системы.  
2.  Обработка  транзакций  и  формирование 
пластиковых  документов  для  Эмитентов  и 
Эквайеров,  обслуживающихся  на  данном  Про-
цессинг-узле.  
3.  Регистрация POS и ATM терминалов.  
4.  Транзитная  передача  данных  между 
Центром и подключенными к данному Процес-
синг-узлу Эмитентами и Эквайерами.  
5.  Проверка  карточек  по  «черному  списку» 
при проведении авторизации.  
6.  Маршрутизация запросов на авторизацию 
при совершении транзакций в режиме ON-line.  [3] 
Узел  производит  первичную  обработку  тран-
закции, а затем передает ее для дальнейшей обра-
ботки  в  Центр.  Если  транзакция  передается  в 
Процессинг-узел,  то  ее  дальнейший  путь  зави-
сит от того, какие банки принимали участие в ее 
формировании. Если транзакция «местная», т.е. 
и  Эмитент,  выпустивший  карточку, и Эквайер, 
принявший платеж, зарегистрированы на данном 
Процессинг-узле,  то  обработка  такой  транзак-
ции происходит непосредственно на этом Про-
цессинг-узле.  Если  же  транзакция  межрегио-
нальная, то для обработки она передается в Центр.  
Развитая  система  электронных  платежей  поз-
волит  разрабатывать  методы  экономической 
оптимизации  платежей,  алгоритмы  оптималь-
ных  платежей    и  строить  экономически  эф-
фективные  автоматизированные  (кибернети-
ческие)  системы.  Для  создания  полнофункцио-
нальной  системы  электронной  коммерции  тре-
буется,  чтобы  взаимодействовали,  как  мини-
мум, четыре участника:  
1) Клиент, имеющий доступ к сети передачи 
данных  и  соответствующее  программное  обес-
печение для ведения электронной коммерции.  
2)  Магазин,  осуществляющий  электронные 
продажи.  
3) Фирма-эквайер, которая, обладая соответ-
ствующим  программным  обеспечением,  осу-
ществляет  авторизацию  и  проведение  пла-
тежей.  
Сущность платежного оборота системы пластиковыми картами 

178 
 
 
 
ISSN 1563-0223                        Bulletin KazNU. Filology series. №1-2(141-142). 2013
 
4) Банк, выдающий клиенту денежные сред-
ства (электронные деньги, карточки).  
Казахстан  по  географическому  охвату  от-
носится  к  региону CEMEA, куда  входит 84 
страны.  По  количеству  карт VISA Казахстан 
входит в десятку стран-лидеров в регионе. Если 
говорить о лидерстве среди стран СНГ, то здесь 
Казахстан  замыкает  тройку  передовиков - 
впереди  него  только  Россия  и  Украина.  В 
первой  тройке  Казахстан  и  по  оборотам  по 
картам VISA среди  стран  СНГ.  По  итогам  за 
прошлый  год  первое  место  по  этому  пока-
зателю  заняла  Россия - там  оборот  составил 
более $34 млрд.  За  ней  следует  Украина - $9 
млрд.  И  третье  место  за  Казахстаном - $4,7 
млрд. При этом темпы роста оборота по картам 
VISA  казахстанских  банков  в  торговой  сети 
практически  в 2 раза  опережают  темпы  роста 
оборота в банкоматной сети. [4] 
Сегодня  казахстанцы  более  уверенно  поль-
зуются картой Visa для оплаты товаров и услуг, 
нежели  наличными.  Если  смотреть  на  эту  кар-
тину  более  масштабно,  то  подобная  тенденция 
ведет  к  прозрачности  экономики  республики  в 
целом.  
На  сегодняшний  день  в  ассоциацию VISA 
International  входит 20 банков  Казахстана. 
Хотелось  бы  особо  отметить  их  вклад  в  раз-
витие  карточного  рынка.  Ведущие  казахстан-
ские банки ежегодно поддерживают наши мар-
кетинговые  программы,  направленные  на  уве-
личение  доверия  со  стороны  казахстанцев  к 
безналичным  платежам.  Несомненно,  что  без 
инициативности  банков  Казахстана  мы  не 
смогли бы добиться таких высоких результатов 
в республике.  
Казахстан  является  для VISA одним  из 
приоритетных  рынков.  Наша  главная  задача, 
которая характеризует всю деятельность VISA, 
заключается  в  развитии  рынка  безналичных 
платежей  и  стимулировании  развития  эконо-
мики  страны  путем  использования  банковских 
карт.  Исходя  из  этой  задачи  наши  планы 
строятся  из  нескольких  элементов.  Во-первых, 
мы  активно  работаем  над  расширением  сети 
приема карт VISA. Сегодня в Казахстане около 
5  тыс.  торговых  точек,  которые  принимают 
карты Visa. Совместно  с  банками  мы  ставим 
перед  собой  задачу  увеличить  это  число  до 8 
тыс. в  ближайшие два года и до 16 тыс. в  сле-
дующие пять лет.  
По  данным  из  различных  источников,  в 
Казахстане  сегодня  около 64 тыс.  торговых 
точек,  готовых  принимать  к  оплате  карты. 
Вместе  с  банками  мы  ведем  активную  работу, 
обучающую,  информационную  и  маркетинго-
вую,  по  привлечению  торговых  предприятий  к 
работе с банковскими картами.  
Сегодня  Казахстан  лидирует  по  количеству 
чиповых  карт  среди 12 стран  СНГ.  Их  коли-
чество  составляет 34% от  общего  числа  выпу-
щенных карт Visa в Казахстане. Казахстанские 
банки  достаточно  активно  поддерживают  все 
решения  по  внедрению  новых  технологий.  В 
2005  году  Народный  банк  Казахстана  сов-
местно  с Visa успешно  внедрил  новую  для 
Казахстана услугу «Мобильный банк - Verified 
by Visa».  [6] 
 
Литература 
 
1  Чектыбаева Д.Э. Пластиковые платежные средства: состояние и перспективы//Вестник КазГУ. – 2009. –  № 3. –  С.139. 
2  Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан № 9 от 20 апреля 1993 г. «Об организации 
электронных  межрегиональных  платежей  между  расчетно-кассовыми  центрами  Нацбанка  Республики  Казахстан 
обслуживаемых автономно на ПЭВМ IBM PC AT». 
3  Правила применения Государственного классификатора Республики Казахстан – единого класификатора назначения 
платежей. –  А., 2004. 
4  Банковская система Казахстана. Сборник // Данные Агентства по статистике РК. – А., 2013. 
5  Платежные карточки Народного Банка//hsbs.kz 2012. 
6 
Антонович Г. 
Перспективы развития и пути улучшения использования электронных денег. – А., 2011. – С. 123.
 
 
References 
 
1  Chektybaeva D.E. Plastikovye platezhnye sredstva: sostoyanie i perspektivy // Vestnik KazGU. – 2009. –  № 3. –  S.139. 
2  Postanovlenie Pravleniya Natsional'nogo Banka Respubliki Kazahstan № 9 ot 20 aprelya 1993 g. «Ob organizatsii 
elektronnyh mezhregional'nyh platezhey mezhdu raschetno-kassovymi tsentrami Natsbanka Respubliki Kazahstan obsluzhivaemyh 
avtonomno na PEVM IBM PC AT». 
3  Pravila primeneniya Gosudarstvennogo klassifikatora Respubliki Kazahstan – edinogo klasifikatora naznacheniya platezhey. 
–  A., 2004. 
4  Bankovskaya sistema Kazahstana. Sbornik // Dannye Agentstva po statistike RK. – A., 2013. 
5  Platezhnye kartochki Narodnogo Banka//hsbs.kz 2012. 
6  Antonovich G. Perspektivy razvitiya i puti uluchsheniya ispol'zovaniya elektronnyh deneg. – A., 2011. – S. 123. 
А.Ш. Жулдузгалиева 

179 
 
Вестник КазНУ. Серия филологическая. №1-2(141-142). 2013 
 
 
 
 
 
ӘОЖ 811. 512. 122’ 36 
 
А. Жүнісова 
әл-Фараби атындағы ҚазҰУ-дың 1-курс магистранты, Қазақстан, Алматы қ.  
E-mail: alma_89-89mail.ru 

жүктеу/скачать 2,86 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: